超高齡社會來臨，光靠健保，已無法滿足所有高齡者的醫療保障及需求。那麼，現階段可以怎麼做？現代保險雜誌暨現代保險教育事務基金會創辦人黃秀玲教授，昨（7）日受邀出席「健保協同商保，如何行？」講座，直言「商業保險沒有辦法跟健保無縫接軌」，同時再次提出「補充性健保」作為解方，並建議自負額可採「分級概念」。
對於健保與商業保險二者之間看似對立、卻又密不可分的關係，黃秀玲以極其生活化的比喻作說明。她說，「健保就像是每個人的身體，而商業保險就像我們穿的衣服。」她解釋，剛開始買一套衣服也許很合身，一段時日之後，也許胖了或是天氣冷了、熱了，就得再找尋可以滿足當時需求的衣服──「而這些衣服，就是目前市場上所有看得到的保險公司商品。」甚至，包括緊扣著最新醫療科技趨勢推出的精準醫療等碎片化保險商品。
智慧病人領袖學院日前舉辦「健保協同商保，如何行？」講座，邀請現代保險雜誌暨現代保險教育事務基金會創辦人黃秀玲教授（右2）發表演說。
然而，並非所有人都有能力隨時添購新衣物，也就是沒有辦法無止境地追加商業保險保障；而偏偏最迫切需要醫療保障的人，是那些高齡、體況較差或是買不起商業保險的人，怎麼辦？對此，黃秀玲直言，商保對健保確實有幫助，但是「商業保險沒有辦法跟健保無縫接軌」。她建議，現階段可利用補充包（新式檢測與療法）商品、一次給付型保險或是居家照護險，作為解決方案。
她解釋，以癌症保險為例，「補充包」的概念就是包含標靶治療、質子、重粒子等新式檢測與療法，這是傳統醫療險所沒有的；也就是說，「保險公司會緊扣著醫療技術的進步，只要醫療技術推新，保險公司就會推出相對應的醫療補充包商品。」而一次給付型的癌症商品，最高保額可達數百萬元，一旦罹癌就整筆給付，完全不會干涉保戶的治療方法或是用途。
除了提出現階段的解方，黃秀玲也再次分享，她在2022年9月於《現代保險》雜誌〈補充性健保 商保健保合作新契機〉文章中提及的「補充性健保」（或稱第二層健保）構想。她說，這個概念的發想是來自於1998年上路的強制汽車責任保險，她認為強制車險擁有3個優點，包括所有人都能獲得保障、不問原因且不問對錯、保險理賠給付快，由於目標明確，任何一個在交通事故當中受傷或是死亡的人，都可以從強制車險得到保障，使其成為政策性保險的典範。
黃秀玲提出，可以引用強制車險的概念，在原有基礎的全民健保之上，再疊加一層補充性健保。
至於怎麼做？她提出兩個條件。第一，所有人都要參加，因為保險是大數法則，如果量體不夠大，無法精準計算費率，而且若非全民參加，可能會有危險逆選擇的風險；第二，這個制度一定要由政府主導，也就是保險內容、費率由政府制定，然而實際上經營的是保險公司，即「公辦民營」。
此外，黃秀玲更提出可在第二層健保設計多種自負額的做法供民眾選擇，她解釋，可將自負額分為數個等級，再由民眾依自身財力選擇不同等級的自負額，第二層健保只支付超過自負額的部分，自負額越高時費率就越低，並實踐部份自行承擔的精神，而醫療給付的上限天花板，每個人就都是一樣的。
她強調，這麼做的目的在於「希望照顧到每一個人」，透過「發揮保險的槓桿作用」，集結眾人的力量來撐起一片天，將商業經營的理念跟技術引用到全民健保，造福民眾。
儘管如此，從事保險教育工作四十餘年的黃秀玲也直言，藉由商業保險的力量來補強健保，「是一件非常困難的事情」，她表示這中間有許多要溝通的對象，包括保險公司、醫療單位、立委及病友團體等，如果可行，或許有機會成為醫療保障不足問題的另一個解決方案。
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