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生活

一個人老去,擔心失能無人知、孤獨死誰來處理後事?實物給付保單可幫上哪些忙,又有哪些限制?

50+好好

更新於 06月24日03:38 • 發布於 06月24日14:00

文/陳莞欣 圖/Shutterstock

編按:據國衛院統計,台灣「僅一名高齡人口宅數」在10年內成長近2倍。若獨自老去已是無法逆轉的社會趨勢,有哪些服務可以讓我們老得更安心?因應高齡社會需求而生的實物給付保單,有哪些優點和限制?

日前台南一位里長接獲陳情,發現里民在家中獨自過世。因為聯絡不到家屬,里長只好陪伴遺體數小時。新聞一出,又再度引發各界對孤獨死議題的關注。

根據國衛院的統計,台灣「僅一名高齡人口宅數」在2012到2021年這近10年之間,從26.1萬上升到49.9萬。步入高齡社會,「孤獨死」可能不是少數案例,而是許多人都需思考的未來。如果要為一人離世的老年做準備,可以從哪些面向著手?(相關閱讀:零照顧者的時代來臨,重要時刻子女不一定能幫上忙!50+老後一定要懂的社區、人際資源和科技工具

2015年底,金管會開放保險業者發行「實物給付保單」。有別於一般的保險理賠以現金,實物給付保單則是理賠特定的服務。

儘管當初金管會開放業者發行實物給付保單時,為了回應高齡社會的需求,規劃有健康管理、醫療、護理、長期照顧、老年安養及殯葬等6大類服務。但公勝保經事業部經理朱泰榮指出,目前市面上還在販售的實物給付保單只有殯葬和長期照護兩種。

擔心失能無人知、孤獨死誰來處理後事?實物給付保單的優點為何?

對於擔心自己會孤獨死的50+而言,實物給付保單可以提供那些協助?

以某公司的殯葬實物給付保單為例,10年間繳近20萬的保費,可指定中式或西式的禮儀服務,包含骨灰火化。而若希望過世後除了辦理後事,還有人可協助安排塔位,10年間需繳交的保費,依照塔位所在的地區,保費從30多萬到100萬不等。

而長期照護類型的實物給付保單,則是由保險公司和長照機構合作,在保單的額度內,安排保戶入住機構或是媒合居家照顧服務。包括最基本的協助備餐、沐浴,或者進一步的復健、健康促進,乃至於失智、癌症照顧等服務。

朱泰榮指出,實物給付保險有幾個優點,包括:

1.可以透過保險機制,確保自己的老後、身後安排會依契約執行,不受他人干擾。

2.直接理賠服務,可對抗通貨膨脹,避免現金的價值縮水。

3.履行義務的是保險公司,讓民眾多了一層消費保障。

「我也有聽過案例,有人保了長照險,結果保險金理賠後,卻被先生拿去做投資用途。」公勝保經事業部經理陳雅蓁指出,在生命脆弱的時刻,最親近的家人未必是最能信任的人。

相較於口頭交代,保險則是白紙黑字、具有法律效力的契約。即使是要保人過世了,只要有人辦理死亡登記,就能查詢死者生前的保單,繼而請求保險公司履行實物給付。「不會發生你有買塔位,結果沒人知道的情況。」

只不過,雖然立意良好,在保險業者眼中,實物給付保單卻是一種叫好不叫座的保單。以2024年第1季的數據來看,同樣是針對高齡社會的新形態保險商品,外溢保單銷售件數為31萬張,而同期實物給付保單的銷售量則僅有近8萬張。兩者的「業績」相差近4倍。

陳雅蓁認為,以台灣的民情而言,保戶多半還是會在意保單的「投報率」。相較於接受服務,更希望自己可以拿到保險金,自由運用。

當高齡、無緣社會成為趨勢 借鏡日本經驗,減少孤獨死憾事

日本比台灣更早進入超高齡社會,高齡者在租屋處獨自死亡的案例也愈來愈多。新聞上報導孤獨死的場景,總令人怵目驚心:「看到信箱滿出來的郵件才發現有人過世」、「鄰居覺得很臭所以通報」、「訂報要收錢發現無人回應」……。

一份由日本小額短期保險協會所發布的「孤獨死現狀報告」指出,孤獨死的男女比約為8比2,平均年齡約為61歲。但值得注意的是,孤獨死的人口中,有4成為59歲以下,顯示這並非只是高齡者的困境。當孤立成為現代社會的常態,各年齡層都必須對此有所準備。

因此,日本保險公司推出了孤獨死相關的實物給付保險。高齡者獨自租屋、過世後,只要生前有買保險,保險公司可以代為處理後事、整理遺物、聯絡遺族。

相對的,房東若擔心房客發生孤獨死,也可以加買保險,保險公司會代為定期打電話,確認房客是否平安後報告房東。如果房客過世,保險公司也會理賠房屋清潔費用、空租期間的租屋損失……等,讓房東少一份操心。

除了借用保險轉嫁房客孤獨死所造成的財產損失風險,日本也因應高齡化、無緣社會的趨勢,持續開發新科技,預防孤獨死已久、卻未被人發現的憾事。例如,一項名為「HelloLight」的服務,會記錄使用者一天開燈、關燈的紀錄。如果一整天都沒有開關燈,則會通知屋主。(相關閱讀:一個人的老後如何安心?東京「租屋支援制度」讓人老有所終

為一個人的老後做準備 單身還可以補足哪些保險?

除了實物給付保單,朱泰榮建議,單身者若要為自己的老年做準備,可預先規劃2類保險:

1. 全方位的醫療保障

包括實支實付醫療險、重大傷病險、癌症險、長照保險……等。陳雅蓁則補充,若不放心自己失能後,保單理賠的保險金會被挪作其他用途,也可結合信託機制專款專用。

2. 年金保險

熟齡者領到的退休金或者在職場上累積的存款,到了老年若未審慎留意,可能會被有心人盯上。因為熟人借款、詐騙,導致退休金被席捲一空的案例時有耳聞。年金保險相當於把錢「鎖住」,定期給付,確保老後的現金流。

一個人的老年,只要做好準備,就能少一份焦慮、多一點篤定。

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