【理財最前線】保險公司沒說 保戶繳費必知4關鍵
**買保險繳保費是天經地義，但繳了錢後悔怎麼辦？繳不起難道就讓保障歸零？忘了繳導致保單停效，申請不到理賠只能自認倒楣？4件繳費必知，保險公司沒說，但保戶一定要知道。
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王先生投保繳費20年期的終身癌症險，每年從銀行帳戶扣繳保費，豈料因未察覺帳戶餘額不足，導致保險公司扣款第11年保費時失敗，他又沒有收到繳費催告通知，直到去年發現罹癌要申請理賠，才被告知保單已經停效，「我不是故意不繳，也很冤枉沒收到催告通知！」
不少保戶因疏忽而未繳保費，此時會牽涉保單效力問題，由於保單一旦過了繳費寬限期，就會進入「停效」狀態，而停效超過2年的保單將「失效」，萬一之後發生事故，保險公司有權主張不理賠。
以王先生為例，保險公司的處理讓他非常不愉快，因為多數醫療險無法累積保單價值準備金，如果沒有爭取復效，等於繳了10年共16萬元的保費全付諸東流；所幸王先生主張沒有收到催告通知，且提出保單有責任準備金，卻沒有現金價值和墊繳功能，有違保險精算原理，也傷害消費者權益，才讓保險公司同意他補繳2年保費後復效，並依條款辦理理賠，王先生因此拿到40幾萬元的保險金。
買保險繳保費是天經地義，但有人繳了錢後悔，或是幾年後繳不起，更常見的狀況是像王先生一樣忘了繳，由於繳保費與保險權益息息相關，但多數時候保險公司不會針對繳費做完整的提醒，為了保障自身權益，以下4件繳費必知事項，保戶一定要注意。
必知一：忘記繳 無催告可復效
王先生罹癌發生在停效期間，通常保險公司不會同意理賠，但他懂得向保險公司爭取權益，因此這張終身癌症險還是發揮功效。不過，很多保戶遇到類似事情，卻是自認倒楣，讓繳費多年的保單權益歸零。
金融消費評議中心主委兼總經理卓俊雄表示，當保戶沒繳交續期保費時，保險公司有催告的義務，如果保戶在催告通知到達後的30天寬限期內仍未繳款，保單契約的效力就會停止。「重點是，催告通知不是寄出就算數，必須要有送達的事實，如果保險公司沒辦法證明保戶有收到催告，就無法產生效力，那麼契約繼續有效。」王先生就是以未收到催告通知，爭取到契約復效。
「如果跟保險公司申訴不順利、不滿意，可向評議中心提出。」卓俊雄強調。過去也有不少保戶透過評議中心成功爭取到保單復效，曾有保戶罹患大腸癌申請理賠，卻被告知保單已停效超過2年，保險公司主張有透過郵局寄出催告通知，但因「招領逾期」被退回，實際上保險公司拿不出掛號函件收據和簽收紀錄，最後判定契約關係仍存在。
「搬家一定要通知保險公司，尤其如果舊地址有管理委員會代收服務，一旦催告通知被代收就屬送達。」卓俊雄提醒。
必知二：繳不起 有方法助續保
繳不起也是很多保戶會面臨的問題。曾小姐有張繳了十多年的終身壽險保單，但失業後一時繳不出保費，若不續繳、直接解約，雖可拿回一筆錢，但日後想再買保險的話，一切得重來，不僅保費會因年齡增長變貴，甚至可能被拒保。
CFP認證理財顧問葉俊佑建議，曾小姐可透過「自動墊繳」解決，因為壽險有保單價值準備金，若過了寬限期仍未繳款，保險公司就會從保單價值準備金撥款墊繳保費，解決保戶想延續保障的需求，不過，保險公司也不做賠本生意，會從中按照預定利率收取墊繳利息。
如果繳不起保費是長期困擾，葉俊佑建議，保戶可以考慮降低保額或減額繳清，「二者差別是，降低保額是部分解約，之後還是要繳保費，只是可以少繳，但是減額繳清是不必再繳錢，保險公司會根據之前保戶累積的保價金，按比例換算減少保額。」
不過，捷安達國際保經董事長吳鴻麟提醒：「壽險、年金險、投資型保單有自動墊繳或減額繳清的彈性，但醫療險、癌症險，即便是終身型，也無法累積保單價值準備金，不僅解約拿不回一毛錢，一旦繳不起即會面臨保障失效。」
必知三：選月繳 長期利息嚇人
保費繳付可分成年繳、季繳、月繳，很多人覺得月繳金額低、負擔輕，而選擇月繳，像張太太最近想幫40歲的先生買20年期的終身癌症險，年繳保費2萬1072元，但月繳只要1854元，想也不想就勾選月繳。
「付得起，就千萬不要分期繳！」吳鴻麟拆解表示，保單費率的計算以「年繳」為主，分期繳費則是用一套超過30年沒變過的公式核算，例如：月繳是年繳保費乘以0.088，季繳是乘以0.262，半年繳是乘以0.52。「早期利率動輒10％時，分期保費就這樣算，現在利率低到1％多，還這樣計算顯然不合理！」以張太太而言，選擇月繳1854元，相當於每年付出5.6％利息，20年下來，總利息成本驚人。
必知四：繳錢後 仍有機會撤單
不少人因為人情壓力，或是沒算好資金狀況，繳了第一期保費後就後悔，像陳小姐最近一時衝動買了10年期的儲蓄險，隔2天細算開銷支出後發現，沒把握能按期繳交保費，相當困擾。
葉俊佑表示，很多保戶不知道購買保險前，業務員必須先提供保單條款樣張，並給予至少3天的「審閱期」，而2年期以上的人身保險，即便已經簽訂要保書，保戶在保單送達隔日起也還有10天「契約撤銷期」，保險公司會無條件退還保費，就像網路購物有7天鑑賞期一樣，不滿意可退貨。
保單停效須知
忘記繳保費，過了30天寬限期，保單會自動停效，而停效期間發生的理賠事故，保險公司不理賠，但以下期限內仍有機會申請復效。
- 停效6個月內：保戶只要繳清保費，可以不須體檢直接復效。
- 停效6個月至2年：保險公司有權要求體檢再視狀況復效。