你是否也聽過「拿鐵因子」理論？每天一杯咖啡，看似微不足道的開銷，累積起來卻是一筆可觀的數目。這讓許多人開始思考：是否該減少喝咖啡的頻率，將省下的錢用於儲蓄或投資？「拿鐵因子」理論常讓人聯想到「月光族」，他們傾向於享受當下，容易把錢花光；與其相對的是「FIRE族」（financial independence, retire early，意指經濟獨立、提早退休），他們力行節儉與儲蓄，盡早實現財務自由。
靈活使用「4％法則」，讓你提早財務自由
美國財務專家尼克．馬朱利（Nick Maggiulli）在著作《持續買進：資料科學家的投資終極解答，存錢及致富的實證方法》中提到：收入的增減應該伴隨著支出和儲蓄的調整；他建議，如果你的收入增加，可以將一半以上的加薪金額存起來，剩下的部分則可以用來提升生活品質，這也正好驗證了小編上述的自覺與看法。
更具體一點來說，如果不知道每年將會花多少錢，自然也不會知道到底要存多少錢才夠用。這時不妨靈活使用「4％法則」：從個人退休帳戶提領出來的生活費，不要超過4％，以避免退休金不足的問題；換句話說，就是要存到每年花費的25倍，假設每個月開銷5萬元，一年下來至少要花60萬元，將60萬元乘以25年，也就是存1,500萬元就夠了。
但是，尼克．馬朱利也提醒，所謂的財務自由，並非只靠這筆自由基金坐吃山空，而是要盡早開始、持續投資，千萬別為了抄底，浪費時間在市場外觀望，例如拿出1,500萬元投資，從長期來看，平均年化報酬率可以達到7％左右，每年扣掉日常生活支出4％的60萬元，其餘剩下來還有3％、大約45萬元左右，可以用來應對通膨並繼續投資。
持續買進，不要把雞蛋放在同一個籃子裡
此外，尼克．馬朱利並強調，「持續買進」的力量，就像原子習慣一樣強大，不需要判斷現在的市場究竟是牛市還是熊市，重點是要持續做，「你不該手握現金只等著逢低買進，因為有可能一心等待的低點遲遲未來，結果市場持續上揚，反而錯失了更久的複利成長，績效也遠遠落後於『盡快買、經常買、持續買』。」
最後，尼克．馬朱利極力建議，不要買個股，可以考慮每個月買入較小金額的ETF，以降低投資風險；他進一步分析指出，根據1926年至2016年美國股市的研究，只有4％的個股表現優於國債（例如：蘋果、微軟、奇異及IBM等），「你有信心選到的是4％，而不是96％？除非你是選股高手，否則追蹤大盤指數的ETF才適合你。」
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