限貸令是什麼？會讓房貸戶「斷頭」？限貸令懶人包：限貸來由、各家銀行貸款情況一次看

堪稱史上最嚴的房貸「限貸令」從7月起席捲整個金融圈，由於愈來愈多的房貸戶擔心「求貸無門」，繼總統賴清德親上火線解釋解釋「沒有限貸令」，央行在9月2日也邀請銀行喝咖啡，敦促銀行妥善協處民眾申請房貸困難案件，並針對無自用住宅民眾購屋陳情案件，「已設置專線2處理，必要時函轉相關銀行妥善處理，並追踨後續案件處理情形」，確保「貸款貸得到」。

座談中，銀行表述重點如下：
(一)部分銀行表示，未接獲民眾反應申請房貸困難，仍持續正常辦理房貸案件，並將信用資源儘可能提供給無自用住宅民眾購屋貸款。

(二)部分銀行表示，因本(113)年以來受理案件數量較大，或因法定限額比率限制1，致房貸承做量能有限，因而有審核期間拉長、延長撥款時間、以價制量等，不符申貸者預期。

(三)針對房貸核撥時程較長案件，銀行持續提供相關協處機制，例如：就已對保簽約之核貸戶儘速撥款；明確告知民眾已核貸案件的貸款排撥時間，使其安心；將有限信用資源優先承做無自用住宅民眾購屋貸款。

(四)另有銀行略調整房貸控管內部警戒值，以提高房貸承做量能，或將其他信用資源(如非無自用住宅民眾購屋貸款)調配至無自用住宅民眾購屋貸款。

回顧限貸令，央行在8月21日罕見發布新聞稿，證實在12日至21日之間，分別邀請了34家國銀與信用合作社進行座談，談話的重點是， 「請銀行善盡社會責任，避免信用資源過度流向不動產貸款。」 而最晚9月6日前，全體銀行都得提出未來一年的「房貸降溫計畫」。

而在話題發酵下，行政院長卓榮泰28日強調，「政府沒有限貸令，政府也不會有限貸令。」

央行也在8月23日緊急發布4點聲明，強調房貸限貸令「 不會影響無自用住宅民眾購屋融資需求，以及業者推動都市更新、危老重建、社會住宅等配合政府政策相關用途，及企業購建自用廠辦等所需之資金。 」

究竟「限貸令」對房貸戶有什麼影響？限貸的來由、目前各家銀行貸款情況又是如何？《數位時代》整理限貸令懶人包：

限貸令來由｜央行為何要出手管制房貸？

央行業務局局長潘榮耀指出，去年下半年起，房市交易擴增導致房價走高，更帶動銀行購置住宅貸款年增率上升。 截至2024年6月底，全銀行不動產貸款佔組放款比率升為37.4%，逼近歷史高點之37.9% ，可見「銀行信用資源集中不動產貸款」情形，有待進一步改善。

央行也在新聞稿中強調， 信用資源若過度集中不動產市場，將排擠「生產事業實質投資所需之資金，不利經濟永續發展。」 因此，銀行基於社會責任，宜引導信用資源合理配置，勿助長炒房、炒地，推升房價不合理上漲。

一言以蔽之，央行管制的要點，即在於今年內不斷升溫的國內房價漲勢。而直接導致央行出手的因素，則有以下兩點：

因素1：新青安房貸過熱

據央行統計，截至今年6月底止，購置住宅貸款餘額逾10.5兆元，年增率衝破10％，創2022年6月以來的新高。 今年5月，五大銀行（台銀、合庫銀、土銀、華銀及一銀）新承作房貸金額達1162.35億元，創歷史新高。 其中，新青安貸款占40.92％，亦創8年新高，顯示政府推出的優惠貸款方案，對購屋族吸引力之大。

因素2：商銀房貸放款總額逼近「30%紅線」

新青安最低可享1.775％優惠利率的推波助瀾，吸引大量首次購屋者進入市場，推升房貸需求。不過， 據《銀行法》第七十二之二條第一項規定，商業銀行辦理住宅建築及企業建築放款總額，不得超過放款時所收存款總餘額及金融債券發售額加總的30％。

金管會日前就公布， 今年上半年已有三家國銀逾28％、未滿29％，共13家逾27％，使得銀行紛紛祭出「限貸令」因應。

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限貸令影響｜銀行「限貸」目前做法是什麼？它如何影響老百姓？

根據《經濟日報》報導，除了八大行庫，其他民營銀行對於「限貸」的一致作法，現在有三大共通點，包括：

1、利率一律拉高至3%左右，以價制量；
2、從8月中旬起，幾乎每家銀行的房貸都要改採分行向總行登記制，排隊要排上一個月；
3、建商的整批型分戶房貸，除非是自家土建融案，否則的話拒接。

限貸令｜各家銀行房貸狀況一次看

針對國內各家銀行截至8月初的的房貸狀況，可參考以下表格：

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央行：不會影響自住、都更、危老重建等需求所需資金

而在限貸令話題發酵，央行也在8月23日發布4點聲明，強調「 不會影響無自用住宅民眾購屋融資需求，以及業者推動都市更新、危老重建、社會住宅等配合政府政策相關用途，及企業購建自用廠辦等所需之資金。 」

以下是央行聲明全文：

本行於昨(21)日發布新聞稿說明近期本行籲請各銀行自主管理不動產貸款總量，茲補充說明如次：

一、本行籲請銀行自主管理不動產貸款總量，旨在促請銀行合理配置信用資源，避免過多信用資源流向不動產市場，尤其是流向非自住之投資客或投機客；不會影響無自用住宅民眾購屋融資需求，以及業者推動都市更新、危老重建、社會住宅等配合政府政策相關用途，及企業購建自用廠辦等所需之資金。

二、本年6月以來，財政部督導公股銀行優化「青年安心成家購屋優惠貸款精進方案」(簡稱新青安貸款)，積極查核投機客、人頭戶及貸後轉租等情形，以落實新青安貸款自住政策目的。本行籲請銀行在不影響無自用住宅民眾購屋貸款等前提下，自主管理不動產貸款總量，與財政部相關措施之政策目的一致。

三、考量各銀行均有不動產貸款監控管理機制，且資產規模、營運特性有所不同，因此，本行係以道德勸說方式，請銀行依據自身經營情況，研提未來一年自主管理之不動產貸款具體量化改善方案，俾以漸進方式強化銀行不動產貸款之風險管理。

四、本行籲請銀行自主管理不動產貸款，係從總量及信用資源合理配置著眼，並不涉及對個案之約束，銀行應從法令、契約及營業政策等因素，自行衡酌貸放措施，並避免引發媒體所指稱「加深民眾違約風險」等不必要之紛擾。

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責任編輯：李先泰

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