成本低、績效連動市場，買進免煩惱...財富自由就靠「ETF」來打造！
這篇文章我會以自身經驗來分享為何會在多種投資工具當中選擇ETF，投資ETF的利與弊。
人生就是在安裝App
選擇理財工具就跟選擇安裝什麼App一樣，我們每個人都像是一台智慧型手機，有著不同的作業系統，有的人是Android，有的人是iOS；每個人的系統版本、容量也不一樣。
選擇投資工具就像是幫手機安裝App，雖然我們可以下載多數App，但不是每個都可以安裝，也不是每個都適合，有些安裝了會發生系統不相容，限時免費的App即使安裝了，但用不到就是用不到。
因此我們該思考的是：哪些是必裝App？接著是哪些App是選擇性的？真正的需求是什麼？我們的限制在哪邊？
我們就像是一台手機，App就是各種理財工具，我們要思考什麼時候需要什麼理財工具，而人生就在一連串的選擇中開始。
必裝類型，一定要安裝的理財商品類別
現金
俗話說：「錢到用時方恨少，事非經過不知難」，現金這種高流動性的資產總是多多益善，我們一定不要鐵齒認為自己不會遇到緊急需要錢的時候，生病、車禍、事故等等，一定要有可以馬上提款的額度準備。
股票
股票代表一家公司的部分所有權，買股票能讓你坐擁事業：機器、建築、土地、專利、勞工等等，讓你隨著時間而賺錢，只要企業持續成長，投資人自然能享受到成長的紅利。
債券
債券是把金額借給發行單位，換取到期日前還息的承諾，其功用是替我們遮風避雨，當市場黑暗期來臨時，提供安慰與援助，甚至是滅火。
投資債券首重安全，而非報酬，正如威廉．伯恩斯坦（William Bernstein）在《投資金律》中寫道：「在投資組合中，我們該承受風險的部位是股票，而不是債券，投資債券的目的是希望能夠保護投資組合不受市場低迷影響，同時獲得一定的現金流動性。」
至於選擇性類型例如期貨、選擇權由於操作模式過於複雜、風險也過高，我認為對於剛接觸投資理財的人屬於未必要安裝的理財商品。
剛開始投資面臨的抉擇
現金只要把錢存到銀行即可，算是最簡單、最容易上手的理財方式，因此可以輕易完成初級關卡。
接下來是股票以及債券，面臨到要自行選股還是交給經理人管理，自行選股需要時間研究，還記得我剛開始的時候居然是靠聽同學買什麼來投資，當時我首次接觸的個股是某興櫃銀行股，但我發現要預測市場的漲跌高低不容易，整顆心懸在那邊，也會想：萬一沒跟上大盤漲幅不就慘了？
同一時間也有研究怎麼購買共同基金，記得當時手續費最划算的便是土地銀行，連土地銀行的帳戶都開好了，但看來看去，基金琳瑯滿目卻遲遲下不了手，我發現雖然共同基金是非常方便的工具，能幫我們買進一籃子的證券，幫我們管理、篩選，而我們只需要付出「一些」的費用。
奇妙的點就來了，這看似「一些」的費用，長期來講可能會毀了我們的理財系統，投資人的平均淨報酬等於市場報酬減去積極選股的成本，每月存1萬，光是每年0.9%的費用差距，足足會讓退休金少掉上千萬。
況且，幾乎沒有任何經理人有能力持續打敗市場，也幾乎沒有經理人可以長期維持高於市場1%到2%的績效，同時還要支付必要的開銷，簡直是買貴不會退差價。
自行選股、交由經理人選股本質上就是Smart Beta策略（希望打敗大盤），但長久以來共同基金卻和大盤的成績相差無幾，很多Smart Beta策略也沒辦法穩健地賺得超額報酬，說到底，Smart Beta策略其實就是不完全分散風險的投資組合。
閱讀《漫步華爾街》、《投資金律》等等經典書籍後，慢慢對於成本、指數型基金有了點概念，學到了現代投資組合理論、資本資產定價模型以及行為經濟學等等知識，發現持有追蹤全市場、市值加權模式的指數型基金才能夠長期、穩健地確保未來幾十年內應該得到的報酬，而只要持續的存錢、定期定額投入平衡，就可以累積好幾筆非常可觀的資產，完全夠用。
但台灣彷彿是指數型基金的沙漠，基金名單中根本難以找到低成本、追蹤大盤的基金，多虧了ETF，能讓我們在股票交易所快速買入指數型基金，並享有比主動型共同基金更低的成本，也能避免基金經理人策略不當落後指數，獲得長期更貼近指數報酬，拿到長期應得的報酬。
只要我們不誤用ETF交易方便的特點短線進出（Trading ETF），ETF就有著跟指數型基金相同的優點：
1.投資很輕鬆，幾乎不用管理，一樣可以建構自己被動投資的投資組合。
2.低成本，總開銷費用低、有效率地分散投資。
擁有多元化的資產，可以買進股票型ETF加上債券型ETF，依據年齡就可以控制整體風險。
追蹤大盤指數，市場指數會做得比80%的散戶還好，甚至做得比大多數股市專家還要好。
透過低成本追蹤指數的基金，即使市場幾年表現不如預期，總開銷費用（Gross Expense Ratio）低廉的工具也不會損害我們投資組合的價值太多，能讓我們透過合理價錢拿到長期合理的報酬。
因此，ETF讓我們只裝3個App，就簡單完成能長期穩健、自動運行的「股債現金」理財系統，達到富足、美滿的投資人生。
●小檔案＿PG財經筆記
PG是土生土長的北漂年輕人，礙於工作不便曝光，喜歡閱讀財經書籍以及運動，大學畢業後接觸到ETF，如獲至寶。投資ETF沒有穩定報酬，只有一步一腳印穩定儲蓄與累積資產。
延伸閱讀
▶用「存債券」取代「存股」好嗎？看你注重的是安全性還是成長性！
▶定存、退休族穩穩賺，金融特別股利率高達4.8%！