文／顏理謙 圖／Shutterstock 責任編輯／王美珍
編按：許多父母希望送孩子出國讀書，未來可以發展得比自己更好。然而，出國花費不小，如何拿捏，才不至於侵蝕退休老本？CFP國際認證理財規劃顧問廖一聰5年前送小兒子赴美進修，他以過來人身分，分享自己的財務規劃和心得。
台灣父母對於子女的栽培總是不遺餘力。若有能力，便希望能送孩子出國讀書，趁著年輕多見世面，未來也有更多發展機會。
然而，出國進修花費高，以美國來說，若攻讀碩士學位，光是學費加上生活費，算下來每年至少要台幣200～300萬元。若後來不幸遇上家人生病、提早退休等狀況，更容易造成嚴重經濟負擔。
5年前，CFP國際認證理財規劃顧問廖一聰突然間得知，小兒子想在大學畢業後出國進修。保險業出身的他，評估了財務風險後，不慌不忙籌措出費用，兒子今（2024）年已讀到博士班4年級。
他表示，身為父母，總希望一代比一代強。特別是50歲左右的家長，自己多半已有所累積，也不求孩子回報。「但是大家投資子女之前，一定要先安排好自己的財務！不然小孩讀書讀了幾年，父母的財務就垮了。而且小孩可能也不懂得珍惜你的付出。」他提醒。
送孩子出國前先評估自身財務 「量入為出」是關鍵
廖一聰表示，當年小兒子出國讀書，雖在期待之中，但也是意料之外。
「從孩子讀國小，我就覺得他們應該出國念書。高中學測時，我還跟他們說，如果努力拿到獎學金，不管是香港、新加坡，我都願意讓他們出去。」雖然兩個孩子當時並沒有這樣的念頭，但他坦言，自己總希望孩子能在離鄉背井的艱辛狀態下，打磨自己的心志。
直到大四那年，小兒子受到台大教授、現教育部政務次長葉丙成啟發，突然決定出國讀書。而理科背景的他，也順利申請上美國名校密西根大學。
「我很早就做了準備，只是沒想到需要這麼多錢。畢竟資源有限，如果分配在孩子教育，其他地方就得減少。」他笑說：「這時候就要找錢了。」
一開始，他估算一年學費大約5萬多美元、生活費約3萬美元，每年費用合計約8萬美元。於是，他先匯了15萬美元給兒子。不過，到了第三學期，兒子拿到助教工作，享有學費和生活費補助。碩士畢業後，又申請上博士班，同樣也獲得學費和生活費補助。
「所以當初的費用是有點高估了。」廖一聰說：「我運氣不錯，他只用了一年的錢。再加上密西根的消費水準沒有東、西岸那麼高，他的個性也務實，不會亂花。所以，後來扣掉買車的3萬美元，他大概還留了5萬美元在身上。」
高估費用，總比低估來得好。畢竟人生變化多，難保哪天出現突發狀況，需要緊急動用資金。如何提前做好規劃，避免因為送子女出國讀書，自己卻陷入財務困境？廖一聰給出以下3個建議：
1. 趁早規畫，財務目標要並進
廖一聰觀察，許多人在規劃財務目標時，很容易以「人生階段」為單位思考。比方說，現在這個階段存結婚基金，下一個階段存買房、購車基金，接下來存子女教育基金。「這個方法沒有不好，只是當你專注在當下的目標時，很容易失去生活平衡。」
他建議，最好採取「目標並進」的方式，先盤點自己的人生有哪些財務目標，再將資源分配下去。
例如，若盤點出自己共有退休理財、財富傳承、旅遊基金、購屋基金、教育基金等5大項目，就可依照時間遠近來投入資金，目標越近者，資金投入的比重越大，越遠者越少。「所以理論上，教育基金和退休理財是兩筆錢，如果小孩沒出國，這筆錢可以提升你的退休生活品質。如果出國了，你的退休生活也要維持一定品質。」
但假如條件不成熟，他建議，可以考慮延長退休時間。比方說，若自己的身體狀況還不錯，可以延後到70歲再退休。（相關閱讀：為了送小孩出國留學花光退休金，值得嗎？與其砸大錢期待子女出人頭地，投資自己可能收穫更多）
2. 以保險分攤風險
財務是一個家庭的重要根基，應善用保險分散風險。不然，若碰上生病或意外，可能造成收入中斷、投資計畫暫停，甚至得折價變現資產。
他分享，自己曾有一位牙醫客戶，原本生活優渥，兩個孩子都讀私立高中，也計畫要出國讀大學。但因為客戶突然心肌梗塞，以葉克膜救治一個月，花費約100萬元。家裡原本有一棟分期付款的房子正準備交屋，但由於太太是全職主婦，銀行不願意貸款。因此只好跟建商協商脫手。
幸好，過去幾年的分期付款大約可打8折取回，沒有損失太多。但假如沒發生這件意外，房子順利交屋後，不管轉賣、出租都會有一定收益。「所以，孩子們雖然繼續讀書，但媽媽已經跟他們說，留學計畫可能得有所改變。」
他表示，自己當初為了太太和兩個孩子，保了額度高達3,000萬元的壽險，若不幸發生意外，至少為每個家人留1,000萬元，確保生活無虞。此外，醫療險、意外險、失能險等也早有準備。「所以我只要繼續努力工作，投資在小孩身上的教育基金是可以補回來的。」
3. 和小孩溝通，設定「滿足點」
與孩子討論出國計畫時，父母可以坦承說出自己能支付的上限，為彼此設定滿足點。
假如父母的財務能力不足以支撐留學費用，應該跟孩子溝通，請他先工作存錢再出國，不要隨意挪用積蓄。「因為你挪用這筆錢，將來對自己、對小孩都是負擔。」畢竟，當父母的生活出問題，小孩也會有壓力，這對親子關係不會帶來好影響。「你過得不好，小孩一定也不好。」
「比方說，我投入15萬美元讓兒子讀碩士，但如果他要繼續念博士，而且需要自費，我就會明白說做不到，請他去工作或是申請獎學金，自己想辦法。」他笑：「不然念了5年，我也垮了。」
他強調，父母一定要確保自己的財務狀況，別因為送孩子出國而陷入經濟危機，甚至導致小孩學業中斷。「也許你本來打算讓他讀2年，結果讀完第1年就沒錢了。孩子又不能打黑工，不就只能回來了？與其這樣，不如不要送出去。」
此外，他觀察，美國大學的學費高昂，但研究所相對較能負擔。如果孩子能力好、適合往國外發展，可以等碩士再出國進修。「你們多一點時間培養感情，而且孩子大學畢業後，個性也比較成熟穩定。」
讓孩子知道你的付出 但也別期待他回來照顧你
送孩子出國進修，是父母對下一代的愛，但廖一聰提醒，父母應適度提醒孩子懂得惜福。「要讓小孩知道，大多數人無法出國，你能出國讀書，代表你有勇氣和資質，但也要有足夠經濟條件支撐。家裡剛好有這個環境，所以你要珍惜。」
此外，他也建議，父母要做好心理建設，一旦送孩子出國，就要懂得照顧好自己，不要期待孩子回來。
「美國的機會多，我從頭到尾都不會期待兒子回來。」他說，台灣是孩子成長的地方，也是牽絆，也許最終還是會回來貢獻心力，但不一定是現在。「就算小孩留在台灣，當你老了、生病，也不該是小孩的責任。你應該照顧好自己的健康、管理好財富。才不會為難自己，也不會拖累他們。」（相關閱讀：【丁菱娟專欄】小孩留學後不回台，如何轉念？父母活得快樂才能吸引相聚）
父母對孩子的付出總是義無反顧，送孩子出國進修前，先做好財務規劃和心理建設，才能讓過程更順利、彼此的關係更加分！
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