揮別防疫險陰霾，產險業的下一顆大補丸在哪？

新冠疫情告一段落，防疫保單在今年6月也幾乎全數到期，代表產險業將走出陰霾。但，已因疫情賠掉20年獲利的產險業，如何東山再起？

疫情期間產生的防疫險賠付，讓所有產險業者蒙受重大損失，據金管會日前公布的資料，從去年至今年的前四月，防疫雙險（防疫險＋疫苗險）的理賠金額為2683.2億元，這個數字已是過去20年來，整體產險業獲利的總和。

不過，在防疫保單陸續於今年4到6月間全數到期後，預估最終理賠金額最多不超過3000億元。

也因為防疫險慘賠的緣故，多家產險公司從去年開始，也不得不大力增資，來維持淨值與資本適足率，以符合金管會的規定。根據統計，包括富邦產、國泰世紀產、和泰產、新安東京產、兆豐產、中信產等六家產險公司，從去年迄今已陸續完成上千億元增資。

在防疫險走入尾聲後，也稍稍讓產險業者鬆了一口氣，隨著防疫險賠付告一段落。金管會公布的保險業獲利統計，今年3月產險業虧損31億元，但4月的稅前淨利為27億元，已轉虧為盈，逐漸走出防疫險理賠的陰霾。

雖然逐步走出陰霾，不過，對於產險業者的現況，政大風險管理與保險系教授張士傑表示，產險業者短期間要大量獲利相當困難。

張士傑分析，在產險業中，車險保費收入占比五成以上，火險約占兩成，但是如車險及車輛的銷售數字有關；住宅火險則是與房貸有關，因此以現在的結構而言，也很難短時間衝高獲利，只要能維持合理獲利就已經不錯了。

僅為情境配圖，取自Pexels

不過，近年來網路投保已成許多民眾投保的主要方式之一，像是產險業今年首季的網路投保件數高達121.47萬件、簽單保費8.91億元，雖然因防疫險墊高基期所致，還分別較去年同期減少3.06％及8.24％，但顯然網路投保已成業者兵家必爭之地。

張士傑提到，產險業結構不會改變，但改變的是科技，若未來產險業數位化程度夠高，不只投保過程變得更便利，對於業者而言，還可以有效降低成本。

在產險業中，網路投保最多的又以旅平險及車險為大宗。

富邦產險資深副總經理曾義陽表示，從去年12月5日，海外旅平險的相關商品重新上架，今年旅平險相關商品的保費收入估計約有10億元；不過，雖然旅平險件數較多，但進帳並不如想像中來得大。

舉例而言，富邦產險去年防疫險的保費收入約26億元，但在今年沒有防疫險後，旅平險帶來的保費收入仍不到防疫險的一半。

因此，在未來產險業的經營面向上，更重視的是商品設計、費率及以及風險的管控。除此之外，也致力將保險出單的過程導致數位化，像過去防疫險保單進件都以人工紙本較多，除了容易有疏漏以外，時程管控也不太這麼理想，因此數位化也是風險管控的轉型策略之一。

過去如旅平險因天數較短，若使用人工進件，可能保戶旅遊回來，保單都還沒出來，造成風險管控不易。但現在透過推展網路投保，與業務端的數位工具相結合，減少紙本進件，達成數位化的效益。

網路投保可以是下一顆大補丸嗎？或許，元氣大傷的產險業還得先調整自身體質，才有辦法進補。

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