沒有富爸爸、曾經是月光族　靠3個習慣累積千萬身價

在28歲存到人生第一個100萬元，還買了人生第一間房；在33歲開始每年存下百萬元；35歲總資產達上千萬元，這樣的財富歷程聽起來很不可思議，但是存錢達人林家樑做到了！

林家樑出身公務人員家庭，沒有富爸爸，24歲剛工作時，月薪不過3萬元，典型的小薪族。能交出如此傲人的成績，與他的存錢、理財好習慣有關。

長相斯文秀氣的林家樑，生長在家境小康的公務員家庭，工作上又不是擔任公司第一線的業務人員，嚴格說來，林家樑的背景很平凡，跟一般小薪族一樣。他會變有錢，沒有運氣、沒有暴利，只有持續不斷、經年累月務實地存錢與理財。即使現在身價破千萬元，他還在持續調整、修正，精鍊出更好的方法。

求學時零用錢全花在娛樂
當兵後才領悟錢的重要性
你可能會覺得林家樑變有錢，與從小就很會存錢、理財有關。錯！他也曾經為了玩樂，花光所賺到的錢。

從15歲、16歲開始，林家樑寒暑假都會跟著媽媽到工廠打工賺零用錢，那時日薪僅600元，一個月可以賺到1萬5,000元，儘管媽媽苦口婆心地告誡他：「有錢就要存下來！」可是林家樑年輕不懂事，還沒有意識到存錢的重要，因此，他常把賺到的錢，全部拿去買衣服或與朋友玩樂，一毛錢都沒有存下來。

真正的理財觀念啟蒙，出現在林家樑當兵的時候。他入伍後，被指派擔任管錢的職務，由於經手的錢很多，因此他除了記帳、管帳之外，還有處理別人的請款，這讓林家樑開始對「錢」有感覺，「當錢變多的時候，好像就能掌控自己的人生。」林家樑說。有錢的想法開始在林家樑腦袋出現，不過當兵領的錢少，他花錢習慣又沒有改，沒有具體行動，也沒存到錢。

但退伍工作後，林家樑開始不一樣了，月薪3萬元的他心想，當兵時管錢讓他體會到存錢、有錢的樂趣，現在自己有收入了，能存下多少呢？他開始採取行動，結果花了3年3個月的時間，存到人生第1桶金；接下來，又花了2年6個月，存下第2桶金。之後，林家樑存錢速度愈來愈快，第3桶金只花了1年6個月，第4桶金、第5桶金都只花1年就達陣，「小薪族年年存百萬，是有可能！」林家樑自信地說。

提高存錢比率、減少開銷
工作3年累積百萬存款
對一般小薪族來說，存到一個100萬元都已是奢望，為什麼林家樑的第一個100萬元，3年多就能存到？而且還繼續存到第二個、第三個、第四個、第五個100萬元？甚至，存錢速度還愈來愈快？關鍵在於，他從24歲領到第一份薪水至今，逐步養成了3個好習慣：

習慣1》逐步提高存錢比率
一般理財書教的存錢公式是「收入－儲蓄＝支出」，為了提升存錢效果，他把公式略做修改，變成「收入－（儲蓄＋多存）＝支出」，這個「多存」的項目就是他往後能快速累積到第1桶金的關鍵。

所謂多存的效果有多厲害？算一下就知道。林家樑透過設定目標、仔細記帳、減少消費、延遲付款等各種方式，努力讓自己能夠把賺到的錢多存一些下來。2004年、剛工作滿1年時，月薪3萬元的他，每個月大概固定可以存約2萬元，存錢比率大概是65%。

現在，收入拉高到6萬元，剛好增加1倍，但是，存錢比率已拉高到75%，每個月可存下4萬5,000元。雖然存錢比率只提高10個百分點，但是存錢金額卻是大幅跳升了1.25倍。除了存錢之外，林家樑還兼差擺地攤、賣保單，每個月至少可增加近3萬元的收入，這些辛苦錢都存下。同時他又把貸款買來的房子，以及現金買來的車位出租，1年租金收入約14萬元。而房貸每年為14萬4,000元，雖然需要付4,000元，可是這14萬元等於都存下。難怪身為上班族的他，在沒有跳槽、沒花太多心思做投資下，卻能夠年存百萬元。

習慣2》靠記帳與買二手衣節省開銷
在正式工作之前，林家樑是標準的月光族，拿到的零用錢或打工賺的錢，都拿去買衣服、玩樂，看到喜歡就買，記帳只記大方向，如大筆或特殊的支出，其他都不記。後來，林家樑簡直變了個人，從領到第一份正職薪水後，就開始認真記帳，每個月生活費控制在5,000元以內。薪水倍增後，他還是維持在6,000元以內，存錢占收入比率高達75%，且很少買新衣，清楚辨識「需要」和「想要」。更絕的是，林家樑記帳項目細到連1元都不放過，每筆支出都一清二楚，甚至每日登帳、每月做報表、每年進行預算規畫，「把自己當企業經營就對了！」林家樑如此說。

要達到存錢的目標，減少支出很重要，任何能「省」的事，林家樑絕不放過，他的名言就是：「別想從我的口袋裡掏錢出來。」因此，他從不在便利商店「花錢」買東西，而是靠繳費「集點數」，再來換免費商品。另外，他寧願到二手市場買20元的領帶、150元的外套，也從不買新衣服，省下治裝費。

但他最厲害的，是連「理財」都能省，舉凡基金手續費、銀行手續費，都有辦法省下，甚至連信用卡都能成為存錢的武器。更有趣的是，他連錢包都有一套整理哲學與方法。

「勤是搖錢樹，儉是聚寶盆」是林家樑很喜歡的一句話，他把這句話貼在牆上時時激勵自己，要想盡辦法成功。

習慣3》用不同帳戶管理現金流
每個月把75%的錢，都「鎖」在自己的財庫裡，是林家樑能存到錢的重要習慣，他把錢依照使用目的放到不同帳戶裡，獨立帳戶、專款專戶，提高了存錢的效率。

令人訝異的是，林家樑一開始只分成3個帳戶：薪資帳戶、投資儲蓄帳戶以及生活開銷帳戶，後來竟然精進成為7個帳戶：財務自由、儲蓄投資、生活需求、休閒娛樂、學習成長、奉獻付出和風險管理。林家樑表示，分成7個帳戶一點都不麻煩，而且存錢效果更為顯著，「帳戶由3個變成7個，每個月讓我多存2萬元左右。」林家樑開心地說。

拿出50萬元頭期款
每月靠收租金養房
除了這3個習慣之外，林家樑也投資房地產、基金。他在28歲那年存到第1桶金後，就拿出50萬元當頭期款，在台中市烏日區買下總價328萬元的房子，後來又用現金買停車位。雖然身上背了貸款，但是租金收入幾乎涵蓋了97%的貸款支出，買房等於存房，還能享受價格增值的財富效果，一舉二得。像當初林家樑購屋時1坪約9萬元，現在已經翻倍成1坪約18萬元，投資報酬率相當好。

然而，林家樑的基金投資，成效就沒那麼理想了。林家樑買基金目的是為了錢滾錢，希望財富增值，而且為了求穩健，定期定額投資了成熟市場、新興市場、全球債券等基金，可惜因為沒有太多時間「照顧」，所以目前成績平平。如何成功投資基金，成為林家樑待練習的理財課題。

如果你問林家樑，過去這麼多年來一直不斷地做存錢理財課題，會不會累？會不會辛苦？他會很堅定地告訴你：「不會！因為它值得。如果我什麼都沒做，只會『一無所有』。現在，我做了，雖然辛苦或有損失，但絕對比『一無所有』獲得的更多、更滿足！」

自製勵志標語
增加存錢目標與動力
天底下沒有任何一件事情是一蹴可幾的，林家樑變有錢的過程裡也是「邊做邊調整、邊做邊修正」。可是，他強調：「想變有錢，就要設定一個目標，告訴自己一定要做到！」這樣才不會失去目標、失去動力。

林家樑房間的牆上，貼著每個月的存錢目標，還有像是「愈努力就愈幸運」等各式各樣的激勵標語。當遇到挫折或心情不好的時候，他就會看著標語、自我打氣，一步步朝著目標邁進。他還把這些標語存到電腦裡，每天上班時，都會提醒自己別忘記。

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●小檔案＿林家樑

出生：1979年
學歷： 朝陽科技大學保險金融管理系
經歷： 上市壽險公司專員
現職： 上市壽險公司資深專員

本文獲Smart月刊授權轉載，原文：沒有富爸爸、曾經是月光族　靠3個習慣累積千萬身價