小錢零存整付　靠複利快速存下一桶金

不懂股票、基金，且每月口袋的錢所剩不多的小薪族，難道就無法學習理財、投資，享有利滾利的成果嗎？其實，你可以學學存錢達人林家樑的方式，先從學習「存錢」開始（編按：存錢達人林家樑在28歲存到人生第一個100萬元，在33歲開始每年存下百萬元，詳見「延伸閱讀」。）

林家樑認為定存還具有保本的功用，就算中途有急用需提前解約贖回，頂多損失一部分的利息收入。而且定存門檻低，只要有1萬元就可以開始，還有利息可拿，即使身為小薪族，每月存款不多，也能夠享受複利的威力，長久下來錢滾錢，就能累積出第一桶金，比起其他的投資方式，風險更低。

可將預計存入金額分多月攤提
以降低每月儲蓄壓力
就算每個月能存下的錢不足1萬元，小薪族也不用灰心，一樣可以從「零存整付」開始學著定存。根據不同銀行的規定，每月最低存款金額只要100元就可以開始，是最適合小薪族的理財工具了！

「零存整付」其實是屬於「定期儲蓄存款」中的一種類別，它的特點在於：

1.每月儲蓄金額門檻低
你不需要一次存入大筆金額，而是可以將預計存款的金額攤分在多個月份，每月只要固定存入一部分即可。

一般的定存，如整存整付等，都必須一次投入所有的本金，而且最低存款金額也要達1萬元，零存整付的規定則較寬鬆。例如：同樣是要在一年內存下6萬元，「整存整付」必須在第一個月就存下6萬元，但若是選擇「零存整付」，每個月只要存下5,000元，一年後一樣可以順利存到6萬元。這對於小薪族來說，每月感受到的儲蓄壓力就降低，同時可隨時開始實行零存整付的計畫！

2.政府作靠山投資風險低
零存整付雖然必須跟銀行約定一個存款期間，在這段期間內不得隨時提領花用，不像把錢放在活期儲蓄存款，資金運用的靈活度最高，但是就算真的中途有急用需要解約，頂多是存款的利息收入被打折扣，不用擔心提早贖回，本金會虧損，對於辛苦工作的小薪族來說，存入的每一筆本金，都無須擔心會因為投資風險而消失，就算銀行倒閉了，也有政府主辦的存款保險可全額理賠（300萬元額度以內），是絕對保本的理財工具。

3.提供較高的存款利息
零存整付所提供的利率，會比銀行活期儲蓄存款的利率更高。依目前台灣銀行公布活期儲蓄存款的牌告利率來看，約為0.2%。也就是說，假設你在銀行存了1萬元，過了1年，你能獲得的利息就是20元（10,000元×0.2%）。

而以台灣銀行公布的牌告利率來看，目前存款金額在500萬元以下的1年期定期儲蓄存款的機動利率則是1.09%。這代表著同樣是1萬元存放在銀行，改為定存的方式，1年之後，就能夠領到的利息有109元（10,000元×1.09%）。而且，零存整付每個月存入的金額，還是以「月複利」的方式來計息，等到最後期滿日的時候，就可以一次領回之前所存下的本金與賺到的利息。

只需5步驟即可開始理財
是強迫儲蓄的好幫手
由於零存整付每個月都必須固定存下一筆金額，因此也是幫助小薪族養成每月儲蓄習慣的好幫手，而且只要5個步驟，就能馬上開始學著零存整付：

步驟1》 開戶
定期儲蓄存款戶頭的開戶方式與一般活儲無異，只要準備身分證、第二證件（如健保卡、駕照等）以及印鑑，就可開戶。但若你原本的存摺是「綜合存款」的存摺，也就是包含「活期儲蓄存款」、「定期儲蓄存款」與「存單質借」的功能，就可以直接向銀行櫃檯辦理零存整付，無須另開新戶，並且不管是活期儲蓄存款、還是定期儲蓄存款的資金流向，都能在同一本存摺上作檢視，非常方便管理。

目前各銀行幾乎都有提供「網路銀行」的服務，小薪族在開立綜合存款戶的時候，最好一併開通網路銀行的功能，同時開通「活儲轉定存」的功能，之後你就能夠在家中利用網路銀行，隨時將活期儲蓄存款裡的金額，轉去做定期儲蓄存款，賺取更高的利息收入。

步驟2》設定金額
開戶完畢以後，就可以開始選擇定期儲蓄存款裡「零存整付」的類別。零存整付每月最低的存款金額，根據不同銀行的規定會有所不同。以郵局的規定來看，辦理零存整付的每月最低存款金額為新台幣100元，因此就算你每月只能存下100元，一樣可以選擇零存整付作為存錢的方式，並沒有很高的金額門檻限制。

只是要特別注意，零存整付每月應存入的金額，一旦約定之後就不能更改。也就是說，如果當初約定每月要存入1,000元，在期限內每個月都必須按時存入約定的1,000元，不能隨時更改金額，因此小薪族在一開始設定每月存款金額時，最好量力而為，評估自己的花費習慣，選擇最適合自己的存款金額。這筆金額也可以設定由活期儲蓄存款中自動扣款，對於忙碌的上班族來說也很方便。

步驟3》設定存款期限
零存整付的存款期限從最短的6個月到9個月、1年、3年不等。根據存款時間的長短，銀行提供的利率也會有所不同，通常約定的時間愈長，利率就愈高，相對地，這筆資金被綁住不得動用的時間也愈長。因此在設定存款期限時，小薪族要考量到在這段期間內，自己是否會用到該筆資金，若約定時間過長，中途又急需用錢，就必須提前解約，雖然本金不會折損，但是利息就必須被打折扣了。

一般來說，若中途解約，只能領回80%的利息。以台新銀行的規定為例，若存款期間未滿6個月即解約，利息則依存滿天數的應付利息打8折計算；若滿6個月但不足9個月，利息收入則打9折；若存款期間滿9個月以上，利息才不會被打折扣。

步驟4》設定扣款時間
接著，我們還需要設定每月的固定扣款時間。通常銀行會規定如果扣款失敗超過一定的次數，就算是提前解約，利息一樣要被打折。為了達到零存整付的強迫儲蓄功能，專家們建議最好的扣款時間，是在發薪日的隔天，最能達到儲蓄的效果，就無須擔心還未到扣款日，錢就已被花光。

步驟5》選擇利率
在步驟3的時候有提到，銀行會根據約定存款期限的長短，給予不同的利率，而通常銀行的存款利率又可分為「機動利率」與「固定利率」兩種，可供民眾選擇。

「機動利率」是指利率會隨銀行公告而變動；「固定利率」是以約定當時的利率為準，不會隨意更動。因此若預期未來的利率會上升，通常會選擇以「機動利率」來計息，才能跟著市場的利率上升趨勢；但若預期未來利率會下跌，則以「固定利率」計息，才能保有較高的利率條件。

並非每家銀行的零存整付都有提供兩種的利率。以郵局來說，辦理零存整付只能選擇以「機動利率」來計息。

做完這5個步驟後，你就可以開始「零存整付」了，只要每月存入約定金額，不提前解約，到期後就可一次領回本利和。

看懂利率表，自己動手算每月利息所得
不同類別與時間的存款利率，都可在銀行公布的牌告利率裡看到，而要特別注意的是，牌告利率上都是以「年利率」為準，在計算利息時要小心別把年利率當作月利率來計算。

以下圖臺灣銀行的新台幣存款牌告利率為例，「活期儲蓄存款」的「年利率」（年息）皆為0.2%，等於每月計息的利率實為「0.2%/12個月」；「定期儲蓄存款」的「年利率」，則會依照不同期別與金額，分成「機動利率」與「固定利率」。以一般人最常選擇的1年期定期儲蓄存款來看，只要存款金額未滿500萬元，則「機動利率」的年利率為1.09%，「固定利率」的年利率為1.07%。

從圖中也可發現，並非存款金額愈高，利率就愈高，以同樣為1年期的定期儲蓄存款的機動利率來說，未滿500萬元的年利率有1.09%，但500萬元（含）以上的話，每年的年息只有0.24%。

試算》若每月約定「零存整付」2,000元，為期1年，年利率1.09%，到期後可以領回多少金額？

解答》由於零存整付是採「月複利」的方式計算，因此每月利率為1.09%/12個月，第一個月存下的2,000元，會複利計算12次、第2個月存下的2,000元，只會複利計算11次，依此類推。等1年後到期時，總計共可領回2萬4,142元。

專家提醒》
應搭配目標，來執行零存整付的儲蓄計畫
零存整付對於剛學習理財的小薪族來說，是非常好的理財工具，有強迫儲蓄的功用，特別是若一開始設定扣款時間在每月發薪日的隔天，當每個月的薪水一撥下來就被扣款，就沒有機會把這筆錢花掉，你戶頭裡可支配的資金變少，消費行為就自然而然地會被約束，不會過度花費，久而久之就能培養出儲蓄的習慣。

只是要特別注意，雖然零存整付的約束效果強，能讓人在不知不覺中存下錢，但是許多人在到期日忽然看到戶頭多了一筆錢，很容易把過去存下的錢花掉，一切歸零，因此建議搭配目標來執行零存整付的儲蓄計畫，才能讓儲蓄的動力更強，不容易被其他外來的事物給誘惑，更能夠堅持下去。

●小檔案＿王麗文

富鴻理財規劃顧問公司副總經理

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