ttb แบงก์แรกนำร่อง เครดิตดีดอกเบี้ยถูกลง เกรด AA ดอกเบี้ย 13.99%
เครดิตบูโรไทยมี Credit Scoring มาแล้ว 10 ปีแต่ ทีทีบี เป็นแบงก์แรกที่นำร่องคิดดอกเบี้ยตามความเสี่ยง เริ่มในสินเชื่อส่วนบุคคล คะแนน AA ได้ดอกเบี้ย 13.99% เปลี่ยนจากเดิมใช้เกณฑ์รายได้
13 ก.พ.2569 - ดร.ลัษมณ อรรถาพิช ผู้จัดการใหญ่ บริษัท ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ จำกัด (NCB) เปิดเผยว่า เครดิตบูโร เริ่มให้บริการคะแนนเครดิตอย่างเป็นทางการในประเทศไทยเมื่อปี 2559 โดยใช้เวลาหลายปีในการพัฒนาและทดสอบความแม่นยำตามมาตรฐานสากล
ซึ่งคะแนนเครดิตของ เครดิตบูโร เป็นตัวเลข 3 หลัก ที่สะท้อนความน่าจะเป็นในการชำระหนี้คืน โดยคำนวณจากพฤติกรรมการใช้และชำระสินเชื่อในอดีตมาเป็นเกรดเช่น AA , BB เป็นต้น
“ปัจจุบันเครดิตบูโร มีฐานข้อมูลครอบคลุมบุคคลธรรมดากว่า 36 ล้านคน ซึ่งคิดเป็น 92% ของประชากรวัยทำงาน อายุ 20-60 ปี ในไทย”
นายฐากร ปิยะพันธ์ ผู้จัดการใหญ่ ธนาคารทหารไทยธนชาต (ทีทีบี) กล่าวว่า สินเชื่อส่วนบุคคล เป็นผลิตภัณฑ์ที่คนไทยเข้าถึงมากที่สุดในทุกช่วงวัย และเป็นผลิตภัณฑ์แรกของการเป็นหนี้ โดย 43% ของคนเริ่มเป็นหนี้ครั้งแรกด้วยสินเชื่อส่วนบุคคล ตามมาด้วยสินเชื่อรถจักรยานยนต์ และรถยนต์
“สินเชื่อส่วนบุคคลก็ยังคงเป็นผลิตภัณฑ์หลักที่คนไทยเลือกใช้ เนื่องจากเข้าถึงง่ายและตอบโจทย์ความต้องการใช้เงินบ่อยครั้ง”
เมื่อดูตามกลุ่มอายุ ตั้งแต่วัยเริ่มทำงาน 23-25 ปีไปจนถึงวัยสูงอายุ สัดส่วนของสินเชื่อส่วนบุคคลไม่ได้ลดน้อยลงเลย ในขณะที่สินเชื่อรถจักรยานยนต์จะค่อยๆ ลดลงตามอายุ อย่างไรก็ดีสภาพปัญหาในตลาดสินเชื่อปัจจุบัน แม้คนไทยจำนวนมากจะมีวินัยทางการเงินที่ดี แต่โครงสร้างดอกเบี้ยในอดีตมักไม่สะท้อนความเสี่ยงที่แท้จริง
โดยอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อส่วนบุคคลในตลาดส่วนใหญ่มักเกาะกลุ่มอยู่ที่ค่าเฉลี่ยประมาณ 20-25% ตามเพดานกฎหมาย ไม่ได้แยกแยะตามพฤติกรรมการชำระเงิน เพราะธนาคารมักให้ดอกเบี้ยต่ำแก่ผู้มีรายได้สูง และดอกเบี้ยแพงแก่ผู้มีรายได้น้อย ทั้งที่ระดับรายได้ไม่ได้การันตีว่าคนนั้นจะมีคะแนนเครดิตหรือพฤติกรรมการชำระเงินที่ดีกว่าเสมอไป
นายฐากร กล่าวว่า ทีทีบี เป็นธนาคารแรกที่ เริ่มมีการนำ Credit Scoring มาใช้ในการกำหนดอัตราดอกเบี้ยให้เป็นธรรมมากขึ้น (Risk-Based Pricing) เพื่อช่วยลดภาระหนี้ให้กับลูกค้าที่มีประวัติชำระดี เครดิตดี ดอกเบี้ยต้องถูกลง ซึ่งจะช่วยให้คนไทยมีเงินออมเหลือไปต่อยอดชีวิตได้มากขึ้น
“การเปลี่ยนแปลงสู่ Risk-Based Pricing ซึ่งเป็นการนำ Credit Scoring มากำหนดอัตราดอกเบี้ยให้เป็นธรรมมากขึ้น โดยใครที่มีวินัยทางการเงินดีและมีคะแนนเครดิตสูง เช่น เกรด AA ควรได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ถูก คือ 13.99% ต่อปี จากเดิมที่อัตราดอกเบี้ยมักสูงถึง 25%”
โดย ทีทีบี ตั้งเป้าหมายช่วยเหลือลูกค้าที่เครดิตดี ให้เข้าถึงสินเชื่อบุคคลด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ดี ผ่าน สินเชื่อบุคคล ทีทีบี แคชทูโก วงเงินกว่า 15,000 ล้านบาทภายในปี 2569 โดยผลตอบรับเบื้องต้นหลังจากเริ่มนำเสนอให้กับลูกค้าประมาณ 1 เดือน มีลูกค้าถึง 70% ได้รับอนุมัติสินเชื่อด้วยอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าการคิดแบบเดิม ช่วยให้ลูกค้าลดภาระดอกเบี้ยลงได้ประมาณ 5% ต่อปี หรือเท่ากับประหยัดได้ประมาณ 20,000 บาท ต่อการกู้เงินทุก 100,000 บาท
สำหรับสินเชื่อบุคคล ทีทีบี แคชทูโก อัตราดอกเบี้ย 13.99% - 25% ต่อปี โดยเงื่อนไขเป็นไปตามที่ธนาคารกำหนด ทั้งนี้ สมมติฐานการคำนวณข้างต้น มาจากวงเงินกู้ 100,000 บาท เป็นระยะเวลา 72 งวด โดยเปรียบเทียบระหว่างกรณีดอกเบี้ย 23% ต่อปี ค่างวด 2,580 บาท/เดือน คิดเป็นดอกเบี้ยทั้งสัญญา 84,587 บาท และดอกเบี้ย 18% ต่อปี ค่างวด 2,290 บาท/เดือน คิดเป็นดอกเบี้ยทั้งสัญญา 63,699 บาท จึงมีส่วนต่างดอกเบี้ย 20,888 บาท