ชี้แจงคำถามยอดฮิต เงินเดือนเท่านี้ ซื้อคอนโดราคาเท่าไหร่ดี?

          สำหรับเงินเดือนเท่านี้ ซื้อคอนโดราคาเท่าไหร่ดี ? น่าจะเป็นอีกหนึ่งคำถามที่เกิดขึ้นบ่อยครั้งสำหรับใครที่กำลังต้องการซื้อบ้านหรือคอนโดมิเนียม รวมทั้งคำถามที่ว่า ซื้อคอนโดต้องมีเงินเท่าไหร่? ความจริงแล้วถ้ามองเรื่องนี้ในแง่ของการอยู่อาศัยเอง ก็เชื่อว่าคงจะเป็นคำถามที่เกิดขึ้นได้กับทุกคนในวัยทำงานอย่างแน่นอน อย่างที่ทราบกันว่า บ้านหรือคอนโดมิเนียม คือ 1 ใน ปัจจัย 4 ที่สำคัญในการดำรงชีวิต

          นอกจากผลประโยชน์ในแง่ของการอยู่อาศัยแล้ว ก็ต้องบอกว่า อสังหาริมทรัพย์คือทรัพย์สินลงทุนที่จะเป็นมรดกเก็บไว้ให้ลูกหลานได้อีกด้วย ในอีกทางหนึ่งก็ต้องยอมรับว่า ไม่ว่าเราจะอยู่ในยุคสมัยใด อสังหาริมทรัพย์ก็ยังเป็นรางวัลสำคัญของคนวัยทำงานอยู่ดี หลายคนถึงขนาดว่าตั้งเป้าหมายในชีวิตคือการมีบ้านหรือคอนโดมิเนียมเป็นของตนเองเลยทีเดียว 

          แต่ก็ปฏิเสธไม่ได้ว่า การซื้อบ้านหรือคอนโดมิเนียมแต่ละครั้ง ก็จำเป็นต้องใช้เงินทุนอยู่ไม่น้อย ลำพังจะรอเก็บเงินแล้วค่อยตัดสินใจซื้อบ้านหรือคอนโดมิเนียมก็คงจะไม่ทันเวลา เพราะนานวันไป บ้านหรือคอนโดมิเนียมก็มีแต่จะเพิ่มราคาสูงมากขึ้นเรื่อย ๆ  ดังนั้นทางออกสำคัญของมนุษย์เงินเดือน เมื่อมีรายได้ประจำที่มั่งคง มีหน้าที่การงานที่ดี ย่อมเป็นเส้นทางสำคัญนำไปสู่การขอสินเชื่อบ้าน ซึ่งเราสามารถประเมินได้ด้วยตนเองว่างินเดือนเท่านี้ ซื้อคอนโดราคาเท่าไหร่

          พอเป็นแบบนี้ จึงกลายเป็นที่มาของคำถามสำคัญของบทความนี้ นั้นก็คือ เงินเดือนเท่านี้ ซื้อคอนโดราคาเท่าไหร่ดี ? หรือจะเป็นคำถามที่ว่าซื้อคอนโดต้องมีเงินเท่าไหร่? สะท้อนได้ถึงความสับสนว่า ระดับรายได้ของเรา ณ ตอนนี้ ควรกู้ซื้อบ้านหรือคอนโดมิเนียมที่มีราคาเท่าไร ที่จะมีความเป็นไปได้ว่าการกู้ซื้อบ้านหรือคอนโดมิเนียมจะผ่านอนุมัติสินเชื่อ เรียกได้ว่าสามารถผ่อนจ่ายชำระได้แบบสบาย ๆ แน่นอนว่าพอเราได้รู้ระดับความสามารถในการกู้สินเชื่อแล้ว ก็จะนำไปสู่การคัดเลือกโครงการจัดสรรที่มีระดับราคาขายตามกำลังเงินที่เรามีนั่นเอง 

          ดังนั้น เพื่อให้ง่ายต่อการทำความเข้าใจของเพื่อน ๆ ว่าจริง ๆ แล้ว การขอสินเชื่อบ้านโดยทั่วไปแล้ว วงเงินสินเชื่อที่ได้รับอนุมัตินั้นจะมีจำนวนมากหรือจำนวนน้อย ก็ขึ้นอยู่กับระดับความสามารถในการผ่อนจ่ายชำระคืนรายงวด ยิ่งเรามีความสามารถในการผ่อนชำระสูง ธนาคารก็จะอนุมัติวงเงินสินเชื่อได้สูง ขณะเดียวกัน หากเรามีความสามารถในการผ่อนจ่ายชำระน้อย วงเงินกู้ที่ทางธนาคารจะอนุมัติก็จะต่ำตามไปด้วย นั้นเอง อย่างไรก็ตาม ใครก็ตามที่มีความสามารถในการผ่อนชำระน้อย ก็สามารถเพิ่มความสามารถในการผ่อนจ่ายชำระให้สูงขึ้นได้ด้วยการขอสินเชื่อบ้านหรือคอนโดมิเนียม เป็นแบบการกู้ร่วม นั่นเอง  

          นั่นก็หมายความว่า ความสามารถในการผ่อนจ่ายของเราจะขึ้นอยู่กับระดับรายได้ โดยจะแบ่งออกเป็น 2 กลุ่มใหญ่ ๆ นั่นก็คือ การกู้เองเพียงตัวคนเดียว และการกู้ร่วม 2 คนนั่นเอง ว่าแต่ว่า เงินเดือนเท่านี้ ซื้อคอนโดราคาเท่าไหร่ดี ? หรือจะเป็นคำถามที่ว่าซื้อคอนโดต้องมีเงินเท่าไหร่? แล้วการกู้สินเชื่อบ้านหรือคอนโดมิเนียม 2 แบบที่ว่านี้ จะต่างกันอย่างไร เรามาดูรายละเอียดกันเลย

เงินเดือนเท่านี้ ซื้อคอนโดเท่าไร กรณีกู้เอง ผ่อนเองคนเดียว

          อย่างที่เกริ่นไปแล้วข้างต้นว่า กรณีกู้เอง ผ่อนเองคนเดียวนั่น ความสามารถในการผ่อนจ่ายชำระคืนธนาคารมักจะพิจารณาข้อมูลทางการเงินของเราเพียงคนเดียว แน่นอนว่าหากเรายังเป็นมนุษย์เงินเดือนที่ยังไม่มีหนี้สินผ่อนรถหรือทรัพย์สินอื่น ๆ โอกาสที่จะได้รับวงเงินสินเชื่อเต็มจำนวนตามระดับความสามารถในการผ่อนจ่ายก็จะมีมาก แต่หากว่าขณะนี้ เรายังมีหนี้รถที่ต้องผ่อนรายเดือนอยู่ด้วย แน่นอนว่าความสามารถในการผ่อนชำระหนี้บ้านที่เรากำลังจะก่อขึ้นครั้งนี้ ก็คงจะลดน้อยลงตามไปด้วย

          ดังนั้น เงินเดือนเท่านี้ ซื้อคอนโดราคาเท่าไหร่ดี ? หรือจะเป็นคำถามที่ว่าซื้อคอนโดต้องมีเงินเท่าไหร่? ก็ลองประเมินคร่าว ๆ ได้จากหนี้สินที่เรามีอยู่ในตอนนี้ นั่นเอง อย่างไรก็ตาม หากต้องการทราบรายละเอียดหรือความเป็นไปได้แบบชัดเจนที่สุด ก็ควรสอบถามหรือปรึกษาเจ้าหน้าที่สินเชื่อดูก่อนก็ได้เช่นกัน

          เช่น ธนาคารอาคารสงเคราะห์ สามารถให้คำตอบถึงจำนวนวงเงินกู้ที่สามารถกู้ได้ 

เพียงเรามีเอกสารทางการเงินให้ทางธนาคารลองคำนวณเบื้องต้นได้ เช่น สลิปเงินเดือนย้อนหลัง 3 เดือน, Statement เงินฝากย้อนหลัง 12 เดือน รวมทั้ง เอกสารภาระหนี้สินต่าง ๆ

          เช่น ค่าผ่อนรถ, ค่าบัตรเครดิต เป็นต้น จากนั้นเจ้าหน้าที่ธนาคารจะทำการประเมินวงเงินกู้เบื้องต้นให้ได้ และเมื่อเราทราบระดับราคาบ้านหรือคอนโดมิเนียมที่เป็นไปได้แล้ว ก็ลองมามองหาโครงการบ้านหรือโครงการคอนโดมิเนียมที่เราชื่นชอบ จากนั้นก็สามารถยื่นขอสินเชื่อกับธนาคารอีกครั้งนั่นเอง

          หากจะหาคำตอบว่า เงินเดือนเท่านี้ ซื้อคอนโดราคาเท่าไหร่ดี ? หรือจะเป็นคำถามที่ว่าซื้อคอนโดต้องมีเงินเท่าไหร่? เพื่อช่วยให้เพื่อน ๆ สามารถประเมินตัวเลขคร่าว ๆ ได้ จึงขอแบ่งระดับรายได้ต่อเดือน ออกเป็น 6 ระดับ นั่นคือ

• กลุ่มระดับรายได้ 15,000 บาทต่อเดือน
• กลุ่มระดับรายได้ 20,000 บาทต่อเดือน
• กลุ่มระดับรายได้ 25,000 บาทต่อเดือน
• กลุ่มระดับรายได้ 30,000 บาทต่อเดือน
• กลุ่มระดับรายได้ 35,000 บาทต่อเดือน
• กลุ่มระดับรายได้ 40,000 บาทต่อเดือนขึ้นไป 

          ภายใต้เงื่อนไขสินเชื่อที่ว่า ความสามารถในการผ่อนจ่ายชำระหนี้คิดเป็น 40%ของรายได้ต่อเดือน และเป็นสินเชื่อบ้านที่มีอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อ อ้างอิงอัตราดอกเบี้ย MRR = 6.15%ต่อปี ของ ธนาคารอาคารสงเคราะห์ (ธอส.) โดยจะเป็นสินเชื่อระยะยาว 30 ปี  ลองมาดูกันเลยว่าคำตอบของคำถามเงินเดือนเท่านี้ ซื้อคอนโดราคาเท่าไหร่ดี ? หรือว่าจะซื้อคอนโดต้องมีเงินเท่าไหร่? เป็นอย่างไร (อ้างอิงเครื่องมือคำนวณวงเงินสินเชื่อจากเว็บไซต์ ddproperty.com)

• กลุ่มระดับรายได้ 15,000 บาท/เดือน  หรือคิดเป็น 180,000 บาทต่อปี : จะมีความสามารถในการผ่อนจ่ายชำระต่อเดือน 6,000 บาท และจะมีวงเงินกู้สูงสุด 984,853 บาท
• กลุ่มระดับรายได้ 20,000 บาท/เดือน หรือคิดเป็น 240,000 บาทต่อปี : จะมีความสามารถในการผ่อนจ่ายชำระต่อเดือน 8,000 บาท และจะมีวงเงินกู้สูงสุด 1,313,137 บาท
• กลุ่มระดับรายได้ 25,000 บาท/เดือน หรือคิดเป็น 300,000 บาทต่อปี : จะมีความสามารถในการผ่อนจ่ายชำระต่อเดือน 10,000 บาท และจะมีวงเงินกู้สูงสุด 1,641,421 บาท
• กลุ่มระดับรายได้ 30,000 บาท/เดือน หรือคิดเป็น 360,000 บาทต่อปี : จะมีความสามารถในการผ่อนจ่ายชำระต่อเดือน 12,000 บาท และจะมีวงเงินกู้สูงสุด 1,969,705 บาท
• กลุ่มระดับรายได้ 35,000 บาท/เดือน หรือคิดเป็น 420,000 บาทต่อปี : จะมีความสามารถในการผ่อนจ่ายชำระต่อเดือน 14,000 บาท และจะมีวงเงินกู้สูงสุด 2,297,990บาท
• กลุ่มระดับรายได้ 40,000 บาท/เดือน ขึ้นไป หรือคิดเป็น 480,000 บาทต่อปี ขึ้นไป : จะมีความสามารถในการผ่อนจ่ายชำระต่อเดือน 16,000 บาทขึ้นไป และจะมีวงเงินกู้สูงสุด 2,626,274 บาทขึ้นไป

          เพื่อน ๆ หลายคนน่าจะได้คำตอบกันไปแล้วว่า เงินเดือนเท่านี้ ซื้อคอนโดราคาเท่าไหร่ดี ? หรือจะเป็นคำตอบที่ว่าซื้อคอนโดต้องมีเงินเท่าไหร่? แน่นอนว่าหากเพื่อน ๆ มีรายได้ 20,000 บาทต่อเดือนขึ้นไป ก็น่าจะพอเริ่มต้นซื้อที่อยู่อาศัยประเภทคอนโดมิเนียมชานเมืองที่มีระดับราคา 1.3 ล้านบาทขึ้นไปได้อย่างสบาย และหากมีเงินออมบวกเพิ่มไปเป็นทุนในการซื้อคอนโดมิเนียมครั้งนี้อีกสักหน่อย ก็สามารถขยับพื้นที่หรือทำเลที่ตั้งคอนโดมิเนียมให้เข้าใกล้เมืองมากขึ้นได้อีกด้วย

          ขณะเดียวกัน หากเพื่อน ๆ มีรายได้ต่อเดือนต่ำกว่า 15,000 บาท มีความเป็นไปได้ว่าอาจจะไม่สามารถมีวงเงินกู้ถึง 1 ล้านบาท ซึ่งเป็นเรื่องยากมากทีเดียวที่จะค้นหาที่อยู่อาศัยในปัจจุบันที่มีราคาขายต่ำกว่า 1 ล้านบาทได้ ดังนั้น ถ้าถามว่าเงินเดือนเท่านี้ ซื้อคอนโดราคาเท่าไหร่ดี ? หรือจะซื้อคอนโดต้องมีเงินเท่าไหร่?  ทางออกสำคัญของเพื่อน ๆ ที่มีรายได้ต่อเดือนต่ำกว่า 15,000 บาทต่อเดือนนั้นก็คือ เงินออม นั่นเอง ยิ่งเพื่อน ๆ สะสมเงินออมได้มากเท่าไร ก็จะกลายเป็นทุนในการซื้อที่อยู่อาศัยมากขึ้นเท่านั้น และยังจะช่วยลดภาระพึ่งพิงของการขอสินเชื่อบ้านได้อีกด้วย 

          อย่างไรก็ตาม นอกจากการเงินออมจะช่วยเหลือเพื่อน ๆ กลุ่มรายได้ระดับนี้ได้แล้ว ยังมีอีกหนึ่งวิธีที่น่าสนใจและมักจะพบเห็นเป็นเรื่องปกติในการขอสินเชื่อบ้านในยุคนี้ ก็คือ การกู้ร่วม ว่าแต่การกู้ร่วมที่ว่านี้ จะช่วยเพิ่มความสามารถในการผ่อนจ่ายได้มากน้อยแค่ไหน เราไปหาคำตอบกันต่อเลย

เงินเดือนเท่านี้ ซื้อคอนโดเท่าไร กรณีกู้ร่วม 2 คน

          อย่างที่บอกไปแล้วข้างต้นว่า การกู้ร่วม จะเป็นอีกวิธีที่จะช่วยเพิ่มระดับความสามารถในการผ่อนจ่ายชำระหนี้ได้ หลายคนอาจจะงงว่าทำไมถึงเป็นเช่นกัน อธิบายง่าย ๆ นั้นเป็นเพราะว่า ธนาคารมักจะรวมรายได้ของคนที่มากู้ร่วมเข้าด้วยกัน ดังนั้น หากเพื่อน ๆ มีรายได้ 15,000 บาทต่อเดือน หากกู้ร่วมกับพี่น้องที่อาจจะมีรายได้ 15,000 บาทต่อเดือนเหมือนกัน ก็จะเท่ากับว่ามีโอกาสขอสินเชื่อบ้านด้วยความสามารถในการผ่อนจ่ายชำระหนี้คืนธนาคารเท่ากับคนที่มีรายได้ 30,000 บาทต่อเดือน นั่นเอง  พอเป็นแบบนี้ ก็เท่ากับว่า ผู้ขอสินเชื่อบ้านครั้งนี้จะถูกพิจารณาวงเงินสินเชื่อระดับรายได้ 30,000 บาทต่อเดือนนั่นเอง 

          เราลองมาดูกันว่า ภายใต้เงื่อนไขสินเชื่อที่ว่า ความสามารถในการผ่อนจ่ายชำระหนี้คิดเป็น 40%ของรายได้ต่อเดือน และเป็นสินเชื่อบ้านนที่มีอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อ อ้างอิงอัตราดอกเบี้ย MRR = 6.15%ต่อปี ของ ธนาคารอาคารสงเคราะห์ (ธอส.) โดยจะเป็นสินเชื่อระยะยาว 30 ปี  ลองมาดูกันเลยว่าคำตอบของคำถามเงินเดือนเท่านี้ ซื้อคอนโดราคาเท่าไหร่ดี ? หรือจะเป็นคำถามที่ว่าซื้อคอนโดต้องมีเงินเท่าไหร่? เป็นอย่างไร (อ้างอิงเครื่องมือคำนวณวงเงินสินเชื่อจากเว็บไซต์ ddproperty.com)

• หากเป็นการกู้ร่วม กรณีมีรายได้ 15,000 บาทต่อเดือน กับมีรายได้ 20,000 บาทต่อเดือน : รวมแล้วจะมีระดับรายได้เท่ากับ 35,000 บาทต่อเดือน หรือคิดเป็น 420,000 บาทต่อปี

จะมีความสามารถในการผ่อนจ่ายชำระต่อเดือน 14,000 บาท และจะมีวงเงินกู้สูงสุด 2,297,990 บาท

• หากเป็นการกู้ร่วม กรณีมีรายได้ 20,000 บาทต่อเดือน ทั้ง 2 คน : รวมแล้วจะมีระดับรายได้เท่ากับ 40,000 บาทต่อเดือน หรือคิดเป็น 480,000 บาทต่อปี

จะมีความสามารถในการผ่อนจ่ายชำระต่อเดือน 16,000 บาท และจะมีวงเงินกู้สูงสุด 2,626,274 บาท

• หากเป็นการกู้ร่วม กรณีมีรายได้ 25,000 บาทต่อเดือนขึ้นไป ทั้ง 2 คน : รวมแล้วจะมีระดับรายได้เท่ากับ 50,000 บาทต่อเดือนขึ้นไป หรือคิดเป็น 600,000 บาทต่อปีขึ้นไป

จะมีความสามารถในการผ่อนจ่ายชำระต่อเดือน 20,000 บาท และจะมีวงเงินกู้สูงสุด 3,282,842 บาทขึ้นไป

          มาถึงตรงนี้ เพื่อน ๆ จะเห็นได้ว่า การกู้ร่วม เป็นอีกหนึ่งวิธีทางการเงินที่น่าสนใจไม่น้อย ที่จะช่วยให้เพื่อน ๆ ที่มีระดับรายได้ 15,000 บาทต่อเดือน สามารถขอสินเชื่อบ้านด้วยวงเงินอนุมัติที่เป็นได้ไปสูงถึงเกือบ 2.3 ล้านบาทเลยทีเดียว ซึ่งเป็นจำนวนเงินที่มากพอสำหรับการซื้อคอนโดมิเนียมในเมืองได้อย่างแน่นอน นอกจากนี้ สิ่งที่น่าสนใจอีกอย่างที่สำคัญก็คือวิธีทางการเงินในการยื่นขอสินเชื่อที่เรียกว่า การกู้ร่วม ยังจะช่วยเปิดโอกาสให้เพื่อน ๆ ได้เข้าใกล้ความเป็นจริงในการเป็นเจ้าของอสังหาริมทรัพย์แนวราบ อย่างทาวน์เฮ้าส์ในทำเลชานเมืองที่มีระดับราคา 2.5 ล้านบาทขึ้นไปได้อีกด้วย อย่างที่ได้เห็นจากตัวอย่างของการกู้ร่วมระดับรายได้  20,000 บาทต่อเดือน จำนวน 2 คน นั่นเอง รวมทั้งการซื้อบ้านเดี่ยวในทำเลชานเมืองที่มีระดับราคา 3.2 ล้านบาทขึ้นไป อย่างที่ได้เห็นจากตัวอย่างของการกู้ร่วมระดับรายได้  25,000 บาทต่อเดือน จำนวน 2 คน นั่นเอง

          เชื่อว่าบทความนี้จะสามารถตอบคำถามได้แล้วว่า เงินเดือนเท่านี้ ซื้อคอนโดราคาเท่าไหร่ดี ? หรือจะซื้อคอนโดต้องมีเงินเท่าไหร่? ให้กับเพื่อน ๆ ได้ไม่มากก็น้อย แน่นอนว่านอกจากเพื่อน ๆ จะมองเห็นความเป็นไปได้ของวงเงินกู้และความสามารถในการผ่อนจ่ายชำระของตนเองได้แล้ว เชื่อว่าเพื่อน ๆ ยังจะเข้าใจได้ง่ายขึ้นอีกด้วยว่า หากเรามีระดับรายได้หรือความสามารถในการผ่อนจ่ายที่จะไม่เพียงพอในการซื้ออสังหาริมทรัพย์เป็นของตนเอง ก็สามารถใช้วิธีทางการเงินในการยื่นขอสินเชื่อที่เรียกว่าการกู้ร่วมได้ เพื่อที่จะช่วยเพิ่มฐานรายได้ให้สูงขึ้น จะได้มีความสามารถในการผ่อนจ่ายชำระหนี้เพิ่มขึ้น นำไปสู่ความเป็นไปได้ที่จะอนุมัติขนาดของวงเงินกู้ที่สูงขึ้นตามไปด้วย

          ซึ่งจะเป็นตัวเลขที่น่าจะเพียงพอต่อการซื้ออสังหาริมทรัพย์ในรูปแบบของอสังหาริมทรัพย์แนวสูงอย่างคอนโดมิเนียม และอสังหาริมทรัพย์แนวราบอย่างทาวน์เฮ้าส์หรือบ้านเดี่ยวนั่นเอง อย่างไรก็ตามนอกจากวิธีทางการเงินในการยื่นขอสินเชื่อบ้านที่เรียกว่าการกู้ร่วมแล้ว ก็ยังมีอีกหนึ่งวิธีพื้นฐานทางการเงินที่สำคัญ นั่นก็คือ การออมเงิน เพราะอย่าลืมว่า ยิ่งเรามีเงินออมมากขึ้นเท่าไร เราก็จะยิ่งมีเงินทุนในการซื้ออสังหาริมทรัพย์ด้วยเงินสดมากขึ้นเท่านั้น ในขณะเดียวกันยังสามารถที่จะช่วยลดการพึ่งพายื่นขอสินเชื่อบ้านได้อีกด้วยทั้งหมดทั้งมวลก็จะเป็นข้อมูลเงินเดือนเท่านี้ ซื้อคอนโดเท่าไหร่