ประกันชีวิตดันแผนโรคร้ายแรง ปิดความเสี่ยงรับมือค่ารักษาแพง

คอลัมน์ Insurance : วารสารการเงินธนาคารฉบับเดือนธันวาคม 2568 (ฉบับที่ 524)

บริษัทประกันชีวิตเปิดตัวแผนโรคร้ายแรง สร้างเกราะป้องกันทางการเงิน ชูจุดเด่นตรวจเจอเงินก้อนทันที-คุ้มครองหลายระยะ รับเทรนด์ค่ารักษาแพงและสังคมผู้สูงวัย

เมื่อประเทศไทยกำลังก้าวเข้าสู่ยุคที่โรคร้ายแรงไม่ใช่เรื่องไกลตัวอีกต่อไป จากข้อมูลองค์การอนามัยโลก (WHO) ในปี 2024 ระบุว่า โรคไม่ติดต่อเรื้อรัง (NCDs) เช่น มะเร็ง หลอดเลือดหัวใจ เบาหวาน และโรคหลอดเลือดสมอง เป็นสาเหตุการเสียชีวิตกว่า 74% ของผู้เสียชีวิตทั้งหมดทั่วโลก ขณะที่กรมควบคุมโรคของไทย เปิดเผยข้อมูลว่า ประเทศไทยมีผู้เสียชีวิตจากกลุ่มโรคนี้มากกว่า 300,000 รายต่อปี และมีแนวโน้มเพิ่มต่อเนื่องตามโครงสร้างสังคมสูงวัย

โดยปัจจุบัน บริษัทประกันชีวิตได้มีการพัฒนาแผนประกันโรคร้ายแรง (CI) เพื่อมาช่วยบริหารค่าใช้จ่ายในการรักษาพยาบาลที่หลากหลาย รวมถึงตอบโจทย์การดูแลสุขภาพอย่างรอบด้าน ที่ช่วยให้ผู้เอาประกันมั่นใจได้ว่าจะได้รับการดูแลต่อเนื่องในทุกขั้นตอนของการรักษา เพราะผลประโยชน์จากการทำประกันโรคร้ายแรงคือ การจ่ายเงินก้อนทันทีเมื่อพบโรค ซึ่งแตกต่างจากประกันสุขภาพที่จ่ายตามจริงตามใบเสร็จ ทำให้เงินก้อนนี้สามารถนำไปชำระค่ารักษา ทดแทนรายได้ที่หายไป หรือดูแลภาระในครอบครัว ทำให้ผู้ป่วยสามารถโฟกัสกับการรักษาได้อย่างเต็มที่ โดยไม่ต้องกังวลภาระการเงินที่ฉุกเฉินขึ้นมา

คุ้มครอง 46 โรคร้ายแรง

ดร.สมโพชน์ เกียรติไกรวัล ประธานที่ปรึกษาสำนักกรรมการผู้จัดการและสายงานตัวแทน บริษัท โตเกียวมารีนประกันชีวิต (ประเทศไทย) จำกัด (มหาชน) เปิดเผยว่า จากแนวโน้มของค่ารักษาพยาบาลมีแนวโน้มสูงขึ้นอย่างต่อเนื่อง โดยเฉพาะการรักษาโรคร้ายแรงและการใช้เทคโนโลยีทางการแพทย์ที่ทันสมัย ทำให้ประชาชนจำเป็นต้องมีความคุ้มครองที่เพียงพอ ดังนั้น การทำประกันสุขภาพ และโรคร้ายแรงจึงเป็นอีกหนึ่งตัวช่วยในการบริหารค่าใช้จ่ายด้านค่ารักษาพยาบาล โดยบริษัทได้นำเสนอสัญญาเพิ่มเติมโรคร้ายแรง Early CI Care และสัญญาเพิ่มเติมโตเกียว กู๊ด เฮลธ์ โบนัส เพื่อช่วยลดภาระค่ารักษาพยาบาลในยุคปัจจุบัน

สำหรับ สัญญาเพิ่มเติมโรคร้ายแรง Early CI Care รับประกันตั้งแต่อายุ 16-65 ปี ต่ออายุได้ถึง 84 ปี ให้ความคุ้มครองกรณีเจ็บป่วยด้วย 10 โรคร้ายแรง ตั้งแต่ระยะเริ่มต้น ด้วยการจ่ายผลประโยชน์ 20% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย และในกรณีพบว่าป่วยด้วยโรคร้ายแรง 46 โรค หรือเสียชีวิต จะได้รับจำนวนเงินเอาประกันภัยที่เหลือ รวมผลประโยชน์ที่ได้รับ 100% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย

กรณีได้รับวินิจฉัยว่าป่วยด้วยโรคร้ายแรง 46 โรคที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ รวมถึงกรณีเสียชีวิต กรณีเจ็บป่วยจากโรคร้ายแรงรับเงินผลประโยชน์ตามจำนวนเงินเอาประกันภัย ในกรณีเจ็บป่วยจาก 46 โรคร้ายแรงตามที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ สามารถซื้อความคุ้มครองสูงสุดได้ถึง 5 เท่าของจำนวนเงินเอาประกันภัยหลัก รวมทุกกรมธรรม์สูงสุดต่อราย 10 ล้านบาท

ดร.สมโพชน์กล่าวว่า ขณะเดียวกัน สัญญาเพิ่มเติม โตเกียว กู๊ด เฮลธ์ โบนัส วงเงินคุ้มครองสูงสุดถึง 30 ล้านบาท สามารถแนบกับแบบประกันภัยหลักได้ทุกแบบ ยกเว้นแบบประกันภัย โซลูชั่น ดีไซน์ สำหรับวัยทำงานที่ต้องการความคุ้มครองสูง ผู้ที่ต้องการวางแผนการเงินในระยะยาว รวมถึงผู้ที่ใส่ใจสุขภาพอย่างสม่ำเสมอ โดยรับประกันตั้งแต่อายุ 11 ปีขึ้นไป ที่ต้องการวางรากฐานความคุ้มครองสุขภาพตั้งแต่ระยะเริ่มต้นและสามารถต่ออายุไปจนถึงอายุ 84 ปี โดยให้ความคุ้มครองค่ารักษาพยาบาลที่ครอบคลุม ประกอบด้วย ค่าห้องและค่าอาหาร ค่าบริการในโรงพยาบาลเริ่มต้น 3,000-12,000 บาทต่อวัน (สูงสุดไม่เกิน 365 วัน ต่อการเข้าพักรักษาตัวครั้งใดครั้งหนึ่ง) ค่าบริการทางการแพทย์เพื่อการตรวจวินิจฉัยและบำบัดรักษา ค่าผ่าตัดและหัตถการ รวมถึงค่ารักษาพยาบาลผู้ป่วยนอกที่เกี่ยวข้องกับการเข้าพักรักษาตัวเป็นผู้ป่วยใน

โดยผลิตภัณฑ์นี้มี 6 แผนความคุ้มครอง ได้แก่ แผน 3000, 4000, 6000, 8000, 10000 และ 12000 โดยวงเงินคุ้มครองสูงสุดต่อรอบปีกรมธรรม์ตั้งแต่ 1 ล้านบาท จนถึง 30 ล้านบาท พร้อมรับส่วนลดเบี้ยประกันภัยสำหรับผู้เอาประกันภัยที่ไม่มีการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทน ที่ไม่มีการเรียกร้องสินไหมทดแทนติดต่อกัน 2-4 ปี จะได้รับส่วนลด 15%, 5-7 ปี ได้รับส่วนลด 20%, 8-10 ปี ได้รับส่วนลด 25% และ 11 ปีขึ้นไป ได้รับส่วนลดสูงสุด 30% ของเบี้ยประกันภัยรายปีในรอบปีกรมธรรม์ถัดไป สามารถนำเบี้ยประกันภัยไปคำนวณลดหย่อนภาษีได้ตามกฎเกณฑ์ของกรมสรรพากรกำหนด สูงสุด 25,000 บาทต่อปี

สุขภาพโรคร้ายแรงรับเงินคืน

นางสาวชลิดา นครชัย ประธานเจ้าหน้าที่ฝ่ายการตลาด เอไอเอ ประเทศไทย เปิดเผยว่า ปัจจุบัน เอไอเอ ประเทศไทย มีส่วนแบ่งการตลาดประกันสุขภาพ 50% ประกันโรคร้ายแรง 62% โดยในช่วง 9 เดือนของปี 2568 ได้มีการจ่ายเคลมประกันโรคร้ายแรงและประกันสุขภาพจากโรคมะเร็งกว่า 3,000 ล้านบาท ดังนั้น เพื่อเป็นส่งเสริมให้มีการดูแลสุขภาพให้ดีขึ้น จึงได้พัฒนาโครงการ AIA Vitality โดยให้โบนัสเงินคืนตามสถานะไวทัลลิตี้ สูงสุดถึง 20% ของเบี้ยประกันภัยมาตรฐานในแต่ละปีกรมธรรม์ เริ่มตั้งแต่ปีกรมธรรม์แรกโดยไม่ต้องรอสะสมคะแนนกับ 26 สัญญาเพิ่มเติมประกันสุขภาพและโรคร้ายแรงที่เข้าร่วมโครงการ อาทิ AIA Health Saver ,AIA Health Happy ,AIA Multi-Pay CI เป็นต้น

สำหรับ สัญญาเพิ่มเติม AIA Multi-Pay CI รับประกันตั้งแต่อายุ 15 วัน - 70 ปี ต่ออายุได้ถึง 98 ปี คุ้มครองสูงสุดถึงอายุ 99 ปี, AIA Total Care : CCB คุ้มครองสูงสุดถึงอายุ 80 ปี และ AIA Total Care : MIB คุ้มครองสูงสุดถึงอายุ 99 ปี โดยให้ความคุ้มครองการเสียชีวิตทุกกรณี 100% คุ้มครองโรคร้ายแรง 62 โรค หากตรวจพบโรคร้ายแรงระดับต้น-ปานกลาง จ่าย 40% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย

หากตรวจพบโรคร้ายแรงระดับรุนแรง จ่าย 100% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย หยุดจ่ายเบี้ยทันที เมื่อตรวจพบระดับรุนแรง แต่ความคุ้มครองยังต่อเนื่องถึงอายุ 99 ปี กรณีเข้า ICU 5 วันขึ้นไป จากสาเหตุที่คุ้มครอง รับเงินก้อน 100% หากช่วยเหลือตัวเองไม่ได้/ป่วยติดเตียง รับเงินก้อนแรก 10% และเงินดูแลรายเดือน 1.5% สูงสุด 60 เดือน จ่ายเบี้ยประกันเริ่มต้น 6,310 บาทต่อปี

ส่วนสัญญาเพิ่มเติม AIA HEALTH HAPPY ประกันสุขภาพแบบเหมาจ่าย อายุรับประกัน 11-75 ปี ต่ออายุได้ถึง 98 ปี คุ้มครองถึงอายุ 99 ปี ความคุ้มครองผู้ป่วยใน (IPD) สูงสุดถึง 25 ล้านบาท/ปี ค่าห้องสูงสุด 9,000 บาท/วัน (สูงสุด 365 วัน) ICU เหมาจ่ายตามจริง ค่าบริการทางการแพทย์/พยาบาล/รถพยาบาล เหมาจ่ายตามจริง กรณีไม่นอนโรงพยาบาล เช่น ผ่าตัดเล็ก ล้างไต / ฉายรังสี / ทำคีโม อุบัติเหตุภายใน 24 ชม. นัดติดตามอาการ เหมาจ่ายตามจริง หากเป็นผู้ป่วยนอก ค่ารักษา สูงสุด 2,000 บาท/ครั้ง

นอกจากนี้ ยังให้ความคุ้มครอง 2 เท่า เมื่อพบโรคร้ายแรงครั้งแรกโดยเพิ่มวงเงินสูงสุด 25 ล้านบาท เป็น สูงสุด 50 ล้านบาท และต่อเนื่องรวม 4 ปีกรมธรรม์ หากเจ็บป่วยด้วยโรคกล้ามเนื้อหัวใจตายเฉียบพลันจากการขาดเลือด, โรคหลอดเลือดสมองแตกหรืออุดตัน, การผ่าตัดเส้นเลือดเลี้ยงกล้ามเนื้อหัวใจ, โรคมะเร็งระยะลุกลาม, การผ่าตัดเปลี่ยนอวัยวะหรือปลูกถ่ายไขกระดูก, การผ่าตัดเส้นเลือดแดงใหญ่เอออร์ตา เบี้ยประกันเริ่มต้น 16,400 บาทต่อปี

ตัวอย่าง เมื่อทำประกัน AIA Health Happy ลูกค้าอายุ 35 ปี จ่ายเบี้ยประกันสุขภาพ 18,900 บาท/ปี วงเงินความคุ้มครอง 5,000,000 บาท เข้ารักษาโรคมะเร็งลำไส้ใหญ่โดยนอนโรงพยาบาล 9 วัน ค่ารักษาพยาบาลรวมจริง 770,435.60 บาท โดย AIA ช่วยจ่าย 747,660.60 บาท ลูกค้าจ่ายเอง = 22,775 บาท

คุ้มครอง 123 โรคร้าย

นายณัฐพิสิษฐ์ ครุฑครองชัย ประธานเจ้าหน้าที่บริหาร บริษัท กรุงไทย-แอกซ่า ประกันชีวิต จำกัด (มหาชน) เปิดเผยว่า บริษัทได้นำเสนอประกันโรคร้ายแรง CI 123 คุ้มครองครบ จบทุกโรคร้าย ครอบคลุมสูงสุด 123 โรคร้ายแรง อาทิ โรคมะเร็งและเนื้องอก โรคทางเดินหายใจ โรคหลอดเลือดหัวใจ โรคเกี่ยวกับสมอง โดยให้ความคุ้มครองตั้งแต่ระยะก่อนเริ่มต้นจนถึงระยะรุนแรง กรณีภาวะวิกฤต หรือภาวะฉุกเฉินจากทั้งโรคอุบัติใหม่และอุบัติเหตุร้ายแรง ตอบสนองความต้องการทั้งกลุ่มคนทำงานรายได้ประจำ กลุ่มครอบครัว และกลุ่มคนทำงานอิสระ

สำหรับประกันโรคร้ายแรง CI 123 รับประกันตั้งแต่อายุ 1 เดือน - 75 ปี ระยะเวลาการชำระเบี้ยถึงอายุ 98 ปี คุ้มครองถึงอายุ 99 ปี ทุนประกันสูงสุด 10 ล้านบาท ให้ความคุ้มครองครอบคลุมทุกระยะตั้งแต่ระยะเสี่ยงต่อการเป็นโรคร้าย ไปจนถึงโรคร้ายแรงระยะลุกลาม 123 โรค

ตัวอย่าง การจ่ายผลประโยชน์ ของ ด.ญ.เอ เริ่มทำประกันอายุ 5 ขวบ ประกันโรคร้ายแรง CI 123 ทุนประกัน 3 ล้านบาท เนื่องจากครอบครัวเคยมีประสบการณ์เกี่ยวกับปัญหาสุขภาพโรคร้ายแรง จึงให้ความสำคัญกับการวางแผนล่วงหน้าเพื่อสร้างความคุ้มครองให้กับลูกสาวตั้งแต่ระยะเริ่มต้น

จัดแพ็กรับมือโรคร้าย

ด้านบริษัท อลิอันซ์ อยุธยา ประกันชีวิต จำกัด (มหาชน) เปิดเผยว่า บริษัทได้นำเสนอแพ็กรับมือโรคร้าย ที่ให้ความคุ้มครองตั้งแต่ค่ารักษาพยาบาลเหมาจ่ายตามจริง ค่าผ่าตัด ล้างไต เคมีบำบัด การรักษามะเร็งแบบมุ่งเป้า ไปจนถึงค่ากายภาพบำบัดและการติดตามผลหลังออกจากโรงพยาบาล ประกอบด้วย ประกันสุขภาพ ปลดล็อค ดับเบิล แคร์, ประกันโรคร้ายแรง 48 บียอนด์ และ ประกัน มะเร็งหายห่วง

สำหรับประกันสุขภาพปลดล็อก ดับเบิล แคร์ ให้ความคุ้มครองค่ารักษาพยาบาลแบบเหมาจ่ายตามจริงในทุกขั้นตอนของการรักษา ไม่ว่าจะเป็นค่าห้อง ค่าแพทย์ ค่าผ่าตัด ค่าตรวจทางห้องแล็บ หรือค่ารักษาเฉพาะทาง รวมถึงค่าใช้จ่ายในหอผู้ป่วยวิกฤต (ICU) ซึ่งเป็นภาระหลักของผู้ป่วย อีกทั้งยังเพิ่มวงเงินความคุ้มครองเป็นสองเท่าเมื่อพบโรคร้ายแรงตามเงื่อนไข เพื่อช่วยให้ผู้เอาประกันมีงบประมาณเพียงพอสำหรับการรักษาที่ซับซ้อนมากขึ้น เช่น การล้างไต การทำเคมีบำบัด หรือการรักษามะเร็งแบบมุ่งเป้า (Targeted Therapy) พร้อมดูแลต่อเนื่องหลังออกจากโรงพยาบาล ทั้งค่ากายภาพบำบัดและค่าตรวจติดตามผลภายในระยะเวลาที่กำหนด

ส่วนประกันโรคร้ายแรง 48 บียอนด์ รับประกันตั้งแต่อายุ 1 เดือน 1 วัน -70 ปี ต่อสัญญาได้ถึงอายุ 84 ปี คุ้มครองถึงอายุ 85 ปี ผู้เอาประกันภัยสามารถนำเบี้ยประกันสุขภาพสูงสุดไม่เกิน 25,000 บาทต่อปี เมื่อรวมกับเบี้ยประกันภัยคุ้มครองชีวิตมาใช้สิทธิหักลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาสูงสุดไม่เกิน 100,000 บาทต่อปี โดยให้ความคุ้มครองกรณีตรวจพบโรคร้ายแรงรับเงินก้อนทันที เพื่อช่วยลดผลกระทบต่อรายได้และค่าใช้จ่ายอื่นๆ ที่เกิดขึ้นในช่วงพักฟื้น เช่น ค่าพาหนะเดินทางไปพบแพทย์ ค่ายาเวชภัณฑ์ หรือค่าดูแลผู้ป่วยที่บ้าน โดยคุ้มครองครอบคลุมกว่า 75 โรคร้ายแรงและอาการ รวมถึงโรคร้ายแรงในเด็ก อาทิ มะเร็งระยะลุกลาม กล้ามเนื้อหัวใจตายเฉียบพลันจากการขาดเลือด โรคหลอดเลือดสมองแตกหรืออุดตัน โรคไตวายเรื้อรัง รวมถึงโรคแทรกซ้อนจากเบาหวาน ซึ่งเป็นโรคที่พบได้บ่อยในปัจจุบัน

ขณะที่ประกันมะเร็งหายห่วง ให้การคุ้มครองโรคมะเร็งทุกระยะอย่างต่อเนื่อง ตั้งแต่ระยะเริ่มต้น ไปจนถึงระยะลุกลามที่ต้องใช้การรักษาซับซ้อนและต่อเนื่องในระยะยาว โดยผู้เอาประกันจะได้รับความคุ้มครองตั้งแต่ขั้นตอนการวินิจฉัย การรักษาด้วยเคมีบำบัด การฉายรังสี หรือการรักษาแบบมุ่งเป้า รวมถึงการติดตามผลหลังการรักษา หากกลับมาเป็นซ้ำหรือมีการลุกลามของโรค บริษัทก็ยังคงให้ความคุ้มครองต่อเนื่องในเงื่อนไขที่กำหนด เพื่อให้ผู้ป่วยสามารถเข้ารับการรักษาได้อย่างต่อเนื่องโดยไม่ต้องกังวลเรื่องค่าใช้จ่าย

ติดตามอ่านคอลัมน์อื่น ๆ ได้ในวารสารการเงินธนาคารฉบับเดือนธันวาคม 2568 ฉบับที่ 524 ในรูปแบบดิจิทัล : https://goo.gl/U6OnIi

รวมช่องทางการสั่งซื้อวารสารการเงินธนาคาร ทั้งฉบับปัจจุบันและฉบับย้อนหลัง ครบจบที่นี่ที่เดียว : https://moneyandbanking.co.th/2023/18250/