TK ชี้ ธปท. ปรับหลักเกณฑ์เช่าซื้อใหม่เข้มเกิน เสี่ยงผู้บริโภคหันสู่หนี้นอกระบบ เสนอ 3 แนวทาง “คุ้มครอง-เข้าถึง-ยั่งยืน” ย้ำต้องสมดุล

นายประพล พรประภา กรรมการและรองกรรมการผู้จัดการ บริษัท ฐิติกร จำกัด (มหาชน) หรือ TK กล่าวว่า จากประกาศของธนาคารแห่งประเทศไทยล่าสุดในราชกิจจานุเบกษา เมื่อวันที่ 5 มิถุนายน 2568 เรื่องพระราชกฤษฎีกากำหนดให้การประกอบธุรกิจการให้เช่าซื้อและการให้เช่าแบบลีสซิ่งรถยนต์และรถจักรยานยนต์อยู่ภายใต้บังคับของพระราชบัญญัติธุรกิจสถาบันการเงิน พ.ศ. 2551 พ.ศ. 2568 ทาง TK พร้อมให้ความร่วมมือในการยกระดับมาตรฐานอุตสาหกรรม โดยมองว่าการเข้ามากำกับดูแลของ ธปท. จะส่งผลดีต่อภาพรวมของอุตสาหกรรมในหลายด้าน โดยเฉพาะการที่จะมีหลักเกณฑ์และมาตรการการปล่อยสินเชื่อที่ชัดเจนเป็นมาตรฐานเดียวกัน

"สิ่งที่เราคาดหวังมากที่สุด คือการที่อุตสาหกรรมจะมีการแข่งขันที่เป็นธรรมมากขึ้น เพราะทุกคนจะต้องปฏิบัติตามมาตรฐานเดียวกัน ไม่มีการตัดราคาหรือแข่งขันในแนวทางที่ไม่เหมาะสม ซึ่งจะทำให้ผู้ประกอบธุรกิจสามารถเน้นการแข่งขันด้านคุณภาพการให้บริการมากขึ้น ขณะผู้บริโภคจะได้รับความคุ้มครองมากขึ้น ช่วยลดปัญหาหนี้ครัวเรือนและลดโอกาสที่ลูกหนี้จะกลายเป็นหนี้เสีย ซึ่งจะส่งผลดีต่อเสถียรภาพของระบบการเงินโดยรวม" นายประพลกล่าว

อย่างไรก็ตาม นายประพล เผยถึงผลกระทบเชิงลบที่อาจเกิดขึ้น หากการกำหนดหลักเกณฑ์เข้มงวดเกินไป โดยยกตัวอย่างจากประสบการณ์การกำกับดูแลในอดีตที่สะท้อนให้เห็นถึงความจำเป็นในการหาจุดสมดุล

"เราได้เห็นมาแล้วจากกรณี LTV ของสินเชื่อบ้านในปี 2562 ที่แม้จะมีประโยชน์ในภาพรวมและส่งเสริมวินัยทางการเงิน แต่ส่งผลให้ตลาดอสังหาริมทรัพย์ชะลอตัวลง จนล่าสุด ธปท. ต้องผ่อนคลายมาตรการชั่วคราว หรือกรณีหลักเกณฑ์ DSR ที่แม้มีเจตนาดี แต่ก็ส่งผลให้การเข้าถึงสินเชื่อของประชาชนกลุ่มเปราะบางยากขึ้น"

สำหรับ ประเด็นที่ TK กังวลมากที่สุดคือความเป็นไปได้ที่ผู้บริโภคจะหันไปกู้หนี้นอกระบบเพิ่มขึ้น โดยเฉพาะกลุ่มลูกค้าหลักของธุรกิจเช่าซื้อรถจักรยานยนต์ที่มีรายได้ไม่แน่นอนและไม่สามารถยืนยันรายได้ที่ชัดเจนได้ ซึ่งหากระบบการเงินปิดประตูให้ลูกค้าหรือประชาชนที่มีรายได้น้อยกลุ่มนี้ พวกเขาจะต้องหันไปหาแหล่งเงินกู้นอกระบบ ซึ่งจะทำให้การควบคุมจากภาครัฐทำได้ยากขึ้น และไม่เป็นไปตามเจตนารมณ์ที่ ธปท. ต้องการ

จากประสบการณ์ดำเนินธุรกิจให้บริการเช่าซื้อรถจักรยานยนต์มากว่า 50 ปี TK เสนอแนวทางการกำหนดหลักเกณฑ์ที่สมดุลใน 3 มิติหลัก:

1. มิติการคุ้มครองผู้บริโภค: กำหนดเพดานอัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมที่สะท้อนต้นทุนที่แท้จริง เพื่อให้ผู้ประกอบการสามารถดำเนินธุรกิจให้บริการทางการเงินให้กับผู้บริโภคได้ โดยอ้างอิงจากการศึกษาต้นทุนธุรกิจที่ ธปท. เคยดำเนินการในปี 2565

2. มิติการเข้าถึงบริการ: ให้ความยืดหยุ่นในการประเมินความสามารถการชำระหนี้สำหรับกลุ่มที่มีรายได้ไม่แน่นอน แต่มีความมั่นคงในการประกอบอาชีพ

3. มิติความยั่งยืน: ให้ผู้ประกอบการมีผลตอบแทนที่เหมาะสมกับความเสี่ยง เพื่อให้สามารถดำเนินธุรกิจและขยายบริการได้อย่างต่อเนื่อง ทั่วถึงประชาชนที่มีรายได้น้อย ไม่ต้องหันไปพึ่งพาหนี้นอกระบบ เพื่อบริการทางการเงินที่ยั่งยืน

ทั้งนี้ การกำหนดนโยบายต้องคำนึงถึงความสมดุลระหว่างการคุ้มครองผู้บริโภคและการรักษาโอกาสการเข้าถึงบริการทางการเงินของประชาชน โดยเฉพาะกลุ่มที่มีรายได้ไม่แน่นอน TK เชื่อว่าหากสามารถกำหนดกรอบการทำงานที่เหมาะสมจะช่วยให้เกิดการแข่งขันอย่างเท่าเทียมและมีผลตอบแทนที่เหมาะสมกับความเสี่ยงสำหรับผู้ประกอบการ ในขณะเดียวกันก็สามารถคุ้มครองผู้บริโภคและรักษาเสถียรภาพของระบบการเงินได้อย่างมีประสิทธิภาพ

สำหรับ TK มีฐานะทางการเงินที่แข็งแกร่งพร้อมรับมือกับการเปลี่ยนแปลง ด้วยเงินสดและเงินฝากมากกว่า 3,000 ล้านบาท และอัตราส่วนหนี้ต่อทุน (D/E) ที่อยู่ในระดับต่ำเพียง 0.06 เท่า ซึ่งต่ำกว่าเกณฑ์ปกติของอุตสาหกรรมมาก แสดงให้เห็นถึงการบริหารความเสี่ยงที่ระมัดระวัง และความพร้อมในการปรับตัวตามกฎเกณฑ์ใหม่ นอกจากนี้ TK ยังมีจุดแข็งด้านการกระจายความเสี่ยง โดยมีพอร์ตสินเชื่อในต่างประเทศ ทั้งที่กัมพูชาและ สปป. ลาว คิดเป็น 54% ของพอร์ตรวม ซึ่งช่วยลดการพึ่งพาตลาดในประเทศเพียงแหล่งเดียว ทั้งยังคงมองหาโอกาสเติบโตทั้งในและต่างประเทศ พร้อมพัฒนาบริการใหม่ ๆ เพื่อตอบสนองความต้องการของลูกค้าที่หลากหลาย

นายประพล ย้ำความมุ่งมั่นของ TK ในการเป็นส่วนหนึ่งของการพัฒนาระบบการเงินที่ยั่งยืน พร้อมให้ความร่วมมือกับ ธปท. ในการออกแบบหลักเกณฑ์ที่เหมาะสม ในการสร้างระบบการเงินที่แข็งแกร่ง โปร่งใส และเข้าถึงได้ โดย TK พร้อมแบ่งปันประสบการณ์และข้อมูลเชิงลึก เพื่อช่วยให้การกำหนดนโยบายที่ส่งเสริมให้ประชาชนผู้มีรายได้น้อยสามารถเข้าถึงบริการทางการเงินได้อย่างทั่วถึงและยั่งยืน