“ประกันอัคคีภัย” สำหรับที่อยู่อาศัย...มีประโยชน์อย่างไร?

Wealth EZ: “บ้าน”เป็นสินทรัพย์ขนาดใหญ่ที่เป็นเป้าหมายในชีวิตของหลายๆ คน และหลังจากที่เราได้บ้านมาครอบครองแล้ว สิ่งสำคัญที่จะขาดไม่ได้ก็คือ การปกป้องสินทรัพย์นั้นไม่ให้สูญเสียไปจากภัยที่เข้ามากระทบ ซึ่งสิ่งนั้นก็คือ การทำ “ประกันอัคคีภัย” สำหรับที่อยู่อาศัย
“บางท่านอาจจะสงสัยว่า ‘ประกันอัคคีภัย’ สำหรับที่อยู่อาศัย จำเป็นต้องทำหรือไม่ และเมื่อทำแล้วมีประโยชน์อย่างไร”
“กรมธรรม์ประกันอัคคีภัย” สำหรับที่อยู่อาศัยจะให้ความคุ้มครองความเสียหายที่เกิดจาก

1.ไฟไหม้ รวมถึงไฟไหม้ป่า พุ่มไม้ พงรก และการเผาป่าเพื่อปราบพื้นที่
2.ฟ้าผ่า รวมถึงความเสียหายที่เกิดขึ้นต่อเครื่องไฟฟ้าและอุปกรณ์ไฟฟ้าที่เกิดจากการลัดวงจรเนื่องจากฟ้าผ่า
3.การระเบิดทุกชนิด
4.ภัยจากยานพาหนะ หรือช้าง ม้า วัว ควาย

• จากการชนโดยยานพาหนะต่าง ๆ (รวมถึงช้าง ม้า วัว ควาย)

• แต่ต้องไม่ใช่ยานพาหนะของผู้เอาประกันภัย

5.ภัยจากอากาศยานหรือวัตถุที่ตกจากอากาศยาน

• จากการชน หรือตกใส่

• ตัวอากาศยาน หรือของที่ตกจากอากาศยาน

• อากาศยาน ให้หมายรวมถึงจรวด และยานอวกาศด้วย

6.ภัยเนื่องจากน้ำ

• เกิดขึ้นโดยอุบัติเหตุ

• จากการปล่อย รั่วไหล ล้น

• จากท่อน้ำ ถังน้ำฯ รวมถึงน้ำฝนที่ผ่านเข้าทางอากาศที่ชำรุด

• แต่ไม่รวมถึงน้ำท่วม และท่อประปาที่แตกนอกอาคาร

เพื่อให้การประกันภัยสามารถตอบสนองความต้องการของผู้บริโภคได้มากขึ้น การ “ประกันอัคคีภัย” สำหรับที่อยู่อาศัยสามารถเพิ่มความคุ้มครองพิเศษบางอย่างขึ้นได้ เช่น ความคุ้มครองทรัพย์สินภายในบ้านจากการโจรกรรม ความคุ้มครองผู้อยู่อาศัยทั้งบุคคลภายนอกและคนในครอบครัว รวมถึงความคุ้มครองจากภัยธรรมชาติอื่นๆ เช่นน้ำท่วมได้อีกด้วย

“สำหรับใครที่ซื้อบ้านโดยการใช้สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยจากสถาบันการเงิน ทางสถาบันการเงินจะบังคับให้ทำ ‘ประกันอัคคีภัย’ สำหรับที่อยู่อาศัยเพื่อประโยชน์ต่อผู้ที่ขอสินเชื่อและสถาบันการเงินเอง แต่จะไม่สามารถบังคับให้ผู้ขอสินเชื่อทำประกันอัคคีภัยสำหรับที่อยู่อาศัยกับบริษัทประกันวินาศภัยบริษัทใดบริษัทหนึ่งเป็นการเฉพาะเจาะจง ทั้งนี้ ผู้ขอสินเชื่อสามารถเลือกทำประกันอัคคีภัยสำหรับที่อยู่อาศัยได้ด้วยตัวเอง”
การเลือกซื้อ “ประกันอัคคีภัย” สำหรับที่อยู่อาศัย ปัจจุบันมี “บริษัทประกันวินาศภัย” ที่นำเสนอประกันอัคคีภัยสำหรับที่อยู่อาศัยเป็นจำนวนมาก ทุกบริษัทจะมี “ความคุ้มครองมาตรฐาน” เหมือนกัน แต่จะแตกต่างกันใน “ความคุ้มครองเพิ่มเติมพิเศษ”
“เราต้องดูว่า ความคุ้มครองพิเศษตัวไหนบ้างที่เราต้องการ หรือความคุ้มครองพิเศษตัวไหนบ้างที่เกินความจำเป็น แล้วเลือกทำประกันอัคคีภัยสำหรับที่อยู่อาศัยจากบริษัทประกันวินาศภัยที่สามารถตอบสนองความต้องการของเราได้อย่างแท้จริง เพื่อที่เราจะได้รับประโยชน์จากการทำประกันอัคคีภัยที่สอดคล้องกับความเสี่ยงภัยของเรา”
การทำ “ประกันอัคคีภัย” สำหรับที่อยู่อาศัยที่ทุนประกันภัยต่ำว่าร้อยละ 70 ของมูลค่าทรัพย์สิน การชดใช้ค่าสินไหมทดแทนจะลดลงตามหลักการเฉลี่ย (หลักการเฉลี่ย หมายถึง ในกรณีที่จำนวนเงินเอาประกันต่ำกว่ามูลค่าที่แท้จริงของทรัพย์สินจะถือว่าผู้เอาประกันภัยได้เอาประกันตัวเองในส่วนต่างนั้น บริษัทประกันภัยจะชดใช้ค่าสินไหมทดแทนลดลงตามส่วน) เพราะฉะนั้นการทำ “ประกันอัคคีภัย”สำหรับที่อยู่อาศัย ควรทำทุนประกันภัย “ไม่ต่ำว่าร้อยละ 70” ของมูลค่าทรัพย์สิน
เพราะเมื่อเกิดความเสียหายเพียงบางส่วน บริษัทประกันวินาศภัยจะชดใช้ค่าสินไหมเสมือนกับที่ได้ทำประกันไว้เต็มมูลค่าและความคุ้มครองของประกันอัคคีภัยสำหรับที่อยู่อาศัย จะคุ้มครองเท่ากับมูลค่าความเสียหายที่เกิดขึ้นจริงแต่ไม่เกินทุนประกันภัย สามารถดูตัวอย่างการจ่ายสินไหมทดแทนของบริษัทประกันวินาศภัยตามตารางด้านล่าง

จากตารางตัวอย่างการจ่ายสินไหมทดแทนของ การทำ “ประกันอัคคีภัย” สำหรับที่อยู่อาศัยด้วยทุนประกันภัยที่ “น้อยเกินไป” ทำให้ไม่สามารถคุ้มครองความเสียหายที่อาจเกิดขึ้นได้ทั้งหมด และการทำประกันอัคคีภัยสำหรับที่อยู่อาศัยด้วยทุนประกันภัยที่ “สูงเกินไป” ก็จะเป็นการชำระเบี้ยที่มากเกินความจำเป็นโดยเปล่าประโยชน์
“เพราะฉะนั้นเราควรเลือกทุนประกันภัยให้เหมาะสมกับมูลค่าของที่อยู่อาศัย ไม่มากและไม่น้อยเกินไป เพื่อให้เกิดประโยชน์ในความคุ้มครองที่ครอบคลุมภายใต้เบี้ยประกันภัยที่เหมาะสม”
ความจำเป็นของ “ประกันอัคคีภัย” สำหรับที่อยู่อาศัยไม่ได้มีเพื่อประกอบการขอสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยเท่านั้น สำหรับใครที่อาศัยอยู่บ้านที่เป็นกรรมสิทธิ์ของตัวเองแล้วหรือซื้อบ้านด้วยเงินสด ก็ควรทำ “ประกันอัคคีภัย” สำหรับที่อยู่อาศัยด้วยเช่นกัน เพราะ “ประกันอัคคีภัย” สำหรับที่อยู่อาศัยสามารถสร้างความคุ้มครองที่จำเป็น หากเกิดเหตุการณ์ไม่คาดฝันขึ้น ด้วยเบี้ยประกันที่ไม่สูงมากนัก
ติดตามความรู้และข่าวสารสมาคมนักวางแผนการเงินไทย ได้ที่ LINE@cfpthailand, สมาคมนักวางแผนการเงินไทย Facebook Fanpageและ www.tfpa.or.th