“ความมั่นคง” & “ความมั่งคั่ง”…เริ่มต้นด้วย “วินัยทางการเงิน” !!!

Where2put Ur Money: ทุกคนในโลกล้วนอยากมีเงินทองเยอะๆ อยากมีความมั่นคง และอยากมีความมั่งคั่งอย่างยั่งยืนกันทั้งนั้น แต่การที่จะได้มาซึ่งสิ่งที่ต้องการนั้นกลับไม่ใช่เรื่องง่ายๆ เหมือนการปอกกล้วยเข้าปากแต่อย่างใด
“ความมั่นคง” และ “ความมั่งคั่ง” นั้นจะเกิดขึ้นได้ ก็ต่อเมื่อคนผู้นั้นเริ่มต้นฝึกการมีวินัยทางการเงินให้แก่ตนเองเสียก่อน โดยเริ่มจากการสำรวจสุขภาพทางการเงินของตนเองว่าเป็นอย่างไร มีฐานะทางการเงินเป็นอย่างไร ตลอดจนมีอุปนิสัยในการใช้จ่ายเป็นอย่างไรบ้าง หลังจากนั้นจึงนำข้อมูลดังกล่าวไปใช้ในการดำเนินการ “วางแผนทางการเงิน” ว่า จะควบคุมการใช้จ่ายได้อย่างไร ควรมีเงินสำรองเผื่อยามฉุกเฉินในสัดส่วนเท่าไร จะเก็บออมไว้ใช้ในยามเกษียณมากน้อยแค่ไหน และจะลงทุนต่อยอดในสัดส่วนเท่าใด
สำหรับ การสำรวจ “สุขภาพทางการเงิน” ของตนเองนั้น ให้เริ่มต้นด้วยการทำแบบทดสอบสุขภาพทางการเงิน ซึ่งเป็นเครื่องมือเบื้องต้นที่ถูกจัดทำขึ้นโดย“ศูนย์ส่งเสริมการพัฒนาความรู้ตลาดทุน” (TSI)ตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย เพื่อจะได้รู้จักตนเอง และเห็นภาพคร่าวๆ เกี่ยวกับสุขภาพทางการเงินของตนตามลิงก์ https://www.set.or.th/project/caltools/www/html/financial-check.html กันเสียก่อน
หลังจากนั้น จึงลงมือทำ “งบดุลส่วนบุคคล” (Personal Balance Sheet) โดยทำการจดบันทึกรายการสินทรัพย์ตามราคาตลาด และหนี้สินคงค้างที่ตนเองมีทั้งหมดขึ้นมาในรูปแบบงบการเงิน เพื่อที่จะได้ทำการวิเคราะห์มูลค่าความมั่งคั่ง (Net Worth Analysis)ของตน ณ เวลานั้นๆ โดยนำมูลค่าของสินทรัพย์ทั้งหมดที่ครอบครองอยู่นั้น (What You Own)หักลบด้วยมูลค่าหนี้สินคงค้างทั้งหมดที่มีอยู่ (What You Owe) ก็จะสามารถบอกได้ทันทีว่า ตนมีสถานะทางการเงินเป็นอย่างไร สุขภาพทางการเงิน “เข้มแข็ง” หรือ “อ่อนแอ” มากน้อยเพียงใด

“หากมูลค่าความมั่งคั่งที่คำนวณได้นั้นมีค่าเป็น ‘บวก’ แสดงว่าสถานะทางการเงินค่อนข้างดี ในทางตรงกันข้าม หากมูลค่าความมั่งคั่งที่คำนวณได้นั้นมีค่าเป็น ‘ลบ’ ก็แสดงว่าสถานะทางการเงินย่ำแย่ มีหนี้สินมากเกินไป ต้องพยายามหาวิธีทางในการลด หรือควบคุมหนี้สินไม่ให้เพิ่มขึ้น ทั้งนี้ควรหมั่นทำการวิเคราะห์มูลค่าความมั่งคั่งอย่างสม่ำเสมออย่างน้อยปีละครั้ง เพราะมูลค่าดังกล่าวใช่ว่าจะคงที่เท่าเดิมตลอดเวลา อาจ ‘เพิ่มขึ้น’ หรือ ‘ลดลง’ ก็ได้ หากมูลค่าความมั่งคั่งเพิ่มขึ้นย่อมเป็นการแสดงว่า สถานะทางการเงินแข็งแกร่งขึ้น แต่หากมูลค่าความมั่งคั่งลดลงก็หมายความว่า สถานะทางการเงินเริ่มมีปัญหาแล้วละครับ”
เมื่อทราบ “สถานะทางการเงิน” แล้ว สิ่งต่อไปที่ต้องทำเพิ่มเติมก็คือ พิจารณารายได้ และรายจ่ายในแต่ละช่วงเวลา (เช่นในแต่ละเดือน หรือในแต่ละปี) เพื่อดูว่า มีแหล่งรายได้จากที่ใดบ้าง มีเงินออมเพียงพอไหม อุปนิสัยการใช้จ่ายเงินเป็นอย่างไร สอดคล้องกับรายได้ที่ได้รับหรือไม่
โดยลงมือทำ “งบกระแสเงินสดส่วนบุคคล” (Personal Cash Flow Statement) จากการเริ่มจดบันทึกรายได้ต่างๆ ที่ตนเองหาได้ และค่าใช้จ่ายต่างๆ ที่เกิดขึ้นในช่วงเวลานั้น ไม่ว่าจะเป็น “การจ่ายเงินให้ตนเองก่อน” (Pay Yourself First) ในรูปแบบของเงินออม ค่าใช้จ่ายอุปโภคบริโภคที่เกิดขึ้นเป็นประจำในชีวิตประจำวัน ค่าเบี้ยประกันเพื่อป้องกันความเสี่ยงจากการเจ็บป่วยที่อาจเกิดขึ้นในอนาคต ตลอดจนเงินค่าผ่อนชำระหนี้ที่เกิดจากพันธะผูกพันในการกู้ยืมเงิน
“หลังจากนั้น จึงทำการวิเคราะห์ ‘กระแสเงินสดสุทธิ’ (Net Cash Flow Analysis) ที่เกิดขึ้นในแต่ละช่วงเวลานั้นๆ โดยควรหมั่นทำการวิเคราะห์กระแสเงินสดสุทธิอย่างสม่ำเสมออย่างน้อยเดือนละครั้ง”
ทั้งนี้ การวิเคราะห์กระแสเงินสดสุทธิจากงบกระแสเงินสดส่วนบุคคลจะแสดงให้เห็นว่า รายได้ที่ตนได้รับ หรือหาได้นั้นเพียงพอกับรายจ่ายที่เกิดขึ้นหรือไม่ ถ้ารายจ่ายสูงกว่ารายได้ หรือกระแสเงินสดสุทธิเป็น ‘ลบ’ ก็แสดงว่า ไม่มีเงินเหลือสำหรับการออม และลงทุนเพิ่มได้เลย ตรงนี้ก็คงต้องกลับมาทบทวนพฤติกรรมการใช้จ่ายเงินของตนเองเสียใหม่ให้ดีขึ้น โดยพยายามควบคุมการใช้จ่ายเงิน ลดการใช้จ่ายที่ไม่จำเป็นลง และหาทางเพิ่มรายได้ให้มากขึ้น
“ในทางกลับกัน หากมีกระแสเงินสดสุทธิหลังจากหักค่าใช้จ่ายต่างๆ ออกจากรายได้ทั้งหมดแล้วเป็น ‘บวก’ เงินส่วนเกินที่เหลือนี้ก็ย่อมสามารถนำไปออม และลงทุนให้งอกเงยเพื่อต่อยอดความมั่งคั่งได้นั่นเองครับ”
ทั้งนี้ การตรวจสอบ “สุขภาพทางการเงิน” ของตนได้อย่างถูกต้อง และครบถ้วน จะนำไปสู่จุดเริ่มต้นของ “การวางแผนทางการเงิน” ที่ดีซึ่งจะเป็นหนทางที่นำไปสู่ “ความมั่นคง” และ “ความมั่งคั่ง”ตามที่ตนเองปรารถนาไว้ในที่สุดได้นั่นเอง