ผ่อนบ้านยังไง ไม่ให้ดอกเบี้ยบาน

สาวๆ ที่กำลังผ่อนบ้าน ผ่อนคอนโด รู้ตัวหรือยังว่า บ้าน หรือ คอนโด ที่ผ่อนอยู่มี “เรื่องสยอง” ซ่อนอยู่ ถ้ายังไม่รู้รีบมุงกันเข้ามา “นักสืบดอกจัน” จะเล่าให้ฟัง รับรองว่ารู้แล้วจะหลอนไม่เลิก นอนไม่หลับไปอีกหลายวัน เพราะเรื่องนี้มีชื่อว่า “ดอกเบี้ยบ้าน ดอกเบี้ยบาน”

อุปกรณ์เพิ่มความหลอนของเราก็คือ เครื่องคิดเลข หยิบขึ้นมาเลยค่ะ เพราะเราจะมาคำนวณกันว่า ดอกเบี้ยที่เราต้องจ่ายให้ธนาคารตลอดสัญญา หรือ ตลอดระยะเวลาการกู้เงิน จะเป็นเงินทั้งหมดกี่บาท วิธีง่ายๆ คือ เอาจำนวนเงินที่ต้องผ่อนต่อเดือน คูณกับระยะเวลาที่ต้องผ่อน

สมมติว่า เราซื้อคอนโดมิเนียม ราคา 2.5 ล้านบาท วางเงินดาวน์ไป 5 แสนบาท และขอสินเชื่อ 2 ล้านบาท อัตราดอกเบี้ยปีละ 6% ผ่อนเดือนละ 12,000 บาท ยาวววววไปเลยค่ะ 30 ปีเราก็เอา 12,000 บาท x 360 เดือน และนับจากนี้คือความสยองที่แท้ทรู เพราะตัวเลขที่ได้ คือ… 4,316,763.60 บาท (สี่ล้านสามแสนหนึ่งหมื่นหกพันเจ็ดร้อยหกสิบสามบาทหกสิบสตางค์) ใช่แล้วค่ะ 4 ล้านบาท อ่านไม่ผิดแน่นอน เงินกู้ 2 ล้านบาท ดอกเบี้ย 2.3 ล้านบาท ดอกเบี้ยเกินเงินต้นไปอี๊กกกก สยองสุดๆ ไปเลย แบบนี้ต้องหาวิธีปราบ ทำให้ดอกเบี้ยกู้ซื้อบ้านไม่เบ่งบานจนขนหัวลุกขนาดนี้… มันมีวิธี "โปะ"

ใครจะไปเชื่อว่า ความสยองของดอกเบี้ยบ้าน ปราบได้ง่ายๆ แค่จ่ายเพิ่มเดือนละไม่กี่บาท เพราะเราสามารถ “จ่ายเกินเงินงวด” ได้ และการจ่ายเพิ่มอีกนิดๆ หน่อยๆ ช่วยประหยัดดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายไปได้เยอะ (อย่างไม่น่าเชื่อ) แถมยังทำให้ระยะเวลาผ่อนลดลงอีกด้วย นั่นเพราะสินเชื่อบ้านใช้วิธีการคำนวณแบบ "ลดต้นลดดอก (เบี้ย)" ดังนั้นยิ่งเรายิ่งทำให้เงินต้นลดลงได้เร็วเท่าไร ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายก็ลดลงด้วย

ดาวน์โหลดแอพพลิเคชั่น EZ Financial Calculators มาลองใส่ตัวเลขของตัวเองลงไปได้เลย

แต่คำนวณได้แล้ว อย่าลืมตรวจสอบสัญญาเงินกู้ให้ชัดเจนก่อนว่า มีข้อกำหนด ข้อห้ามอะไรหรือไม่ เช่น ห้ามจ่ายหนี้ก่อนเวลาที่กำหนด หรือบางทีสัญญาเงินกู้ก็มีเงื่อนไขว่า ในแต่ละเดือน "ห้ามจ่ายเกิน 1 เท่าของเงินงวด"  ถ้าตรวจสอบสัญญาจนแน่ใจแล้วว่าจะไม่ทำผิดเงื่อนไขก็ลุยกันเลย มีเงินน้อย ค่อยๆ จ่ายเพิ่ม แล้วเงินจำนวนเล็กๆ น้อยๆ ไม่กี่ร้อย ไม่กี่พัน ในแต่ละเดือนช่วยให้เราประหยัดดอกเบี้ยได้เป็นแสน เป็นล้าน

นอกจากเงินเล็กๆ น้อยๆ ในแต่ละเดือนแล้ว เมื่อมี "เงินพิเศษ" เช่น โบนัสปลายปี ถ้านำไปโปะสินเชื่อบ้านจะยิ่งช่วยให้ประหยัดดอกเบี้ยได้มากขึ้นอีก แต่เวลามีเงินก้อนใหญ่เข้ามาก็มักจะมีคำถามหนึ่งผุดขึ้นมาในสมองเสมอ คือ จะเอาไปโปะสินเชื่อบ้าน หรือจะเอาไปลงทุน หรือจะเก็บไว้ใช้จ่ายดีจริงๆ มีเงินก้อนแล้วเอาไปลงทุนก็ดีเหมือนกัน แต่จะลงทุนอะไรดี เพราะถ้าจะให้ดีต้องลงทุนแล้วได้ผลตอบแทนไม่น้อยกว่าดอกเบี้ยเงินกู้ ถ้าดอกเบี้ย 6% ก็ยังพอหาผลตอบแทนที่สูงกว่าได้ แต่ก็ไม่มีใครรับประกันได้ว่าจะได้ 6% ไปตลอด เพราะอาจจะขาดทุนก็ได้ เพราะฉะนั้นถ้าคิดอะไรไม่ออก ไม่รู้จะเอาเงินไปลงทุนอะไรก็เอาไปโปะหนี้กู้ซื้อบ้านดีกว่า เพราะโปะแล้วทำให้เงินต้นลดลงทันที และก็ทำให้เราเสียดอกเบี้ยน้อยลง แล้วดอกเบี้ยที่ประหยัดไปได้ก็เหมือนกับได้ผลตอบแทน (เท่ากับอัตราดอกเบี้ย) เป็นผลตอบแทนที่ได้ชัวร์ๆ ไม่ต้องกลัวความเสี่ยงหรือถ้าเงินไม่อยากใช้เงินก้อนใหญ่ไปโปะหนี้บ้าน ก็อาจจะพบกันครึ่งทาง แบ่งไปโปะบางส่วน เช่น แบ่งครึ่งหนึ่งโปะบ้าน อีกครึ่งหนึ่งเก็บไว้ เผื่อโอกาสที่อาจเกิดขึ้นในอนาคต หรือเก็บไว้เป็นทุนสำรองเผื่อเกิดเหตุไม่คาดฝันในวันข้างหน้า

อีกวิธีหนึ่ง คือ การรีไฟแนนซ์ โดยการเปลี่ยนไปกู้กับธนาคารใหม่ที่อัตราดอกเบี้ยถูกกว่า ได้เงื่อนไขที่ดีกว่า หรือ จะทำสัญญาใหม่กับธนาคารเดิมก็ได้ เพราะบางทีธนาคารก็มีโปรโมชั่นเด็ดๆ ดอกเบี้ยโดนๆ มาเอาใจลูกค้าเพราะโดยปกติแล้วสินเชื่อบ้านจะมี “ช่วงโปรโมชั่น” เช่น ดอกเบี้ยต่ำๆ คงที่ในช่วง 2-3 ปีแรก และพอหมดช่วงโปรโมชั่นก็จะปรับจากอัตราดอกเบี้ยคงที่เป็นอัตราดอกเบี้ยลอยตัว ที่อ้างอิงกับอัตราดอกเบี้ยเรียกว่า MRR (Minimum Retail Rate) หมายถึง อัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารพาณิชย์เรียกเก็บจากลูกค้ารายย่อยชั้นดี ซึ่งตอนนี้ส่วนใหญ่อยู่ระหว่าง 7-8% แต่ธนาคารก็ไม่ได้โหดร้ายเกินไป เพราะมักจะมี “ส่วนลด” ให้ลูกค้า เช่น MRR-1% ต่อปี ในช่วงที่หมดโปรโมชั่น หรือ ถูกปรับเป็นอัตราดอกเบี้ยลอยตัว ก็เป็นเวลาที่จะมองหาโปรโมชั่นใหม่ๆ ที่ได้อัตราดอกเบี้ยที่ดีกว่า อย่างไรก็ตาม ก่อนจะตัดสินใจรีไฟแนนซ์ จะดูเฉพาะดอกเบี้ยเพียงอย่างเดียวไม่ได้ ต้องดูเงื่อนไขอื่นๆประกอบด้วย เช่นระยะเวลาที่สามารถรีไฟแนนซ์ได้โดยไม่เสียค่าปรับ รวมถึงค่าใช้จ่ายต่างๆ ที่จะเกิดขึ้น

ดูทริคผ่อนบ้านไม่ให้ดอกเบี้ยบานกันแบบเต็มๆ กดเลย

คุย LINE@ กับ Jeban

ติดตามเรื่องราวไลฟ์สไตล์บิวตี้ ที่มีมาอัพเดทกันทุกวัน กับฮาวทูปังๆ และไอเท็มเด็ด ที่สาวๆ หยิบมาแชร์กัน ได้ที่ jeban.com และช่องทาง Facebook : Jebandotcom