3 ยักษ์ธุรกิจซุ่มเตรียมคน-วางระบบไอที ดีเดย์เปิดให้บริการ ‘Virtual Bank’ มิ.ย.นี้

จับตา 3 กลุ่มทุนยักษ์เร่งจัดทัพเตรียมคน-วางระบบเทคโนโลยี นับถอยหลังเปิดให้บริการ “Virtual Bank” มิถุนายน 2569 ธปท.เผยทั้ง 3 รายเร่งเตรียมความพร้อมทุกด้าน แจงช่วง 3-5 ปีแรกแบงก์ชาติเกาะติดใกล้ชิดจับตาบริหารความเสี่ยง กรุงไทยผนึกพันธมิตรจัดทัพ “ธนาคารคลิกซ์” วางตัว “สุพร สุนทรโรหิต” นั่งซีอีโอ ขณะที่ SCBX เตรียมเปิดตัวธนาคารไร้สาขาในชื่อ “BankX” กลุ่มทรูประเดิมใช้ AI เปิดเกมเงินฝาก-สินเชื่อ

ผู้สื่อข่าวรายงานว่า เมื่อวันที่ 19 มิถุนายน 2568 ธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) ประกาศรายชื่อผู้ที่ได้รับคัดเลือกให้จัดตั้งธนาคารพาณิชย์ไร้สาขา (Virtual Bank) 3 ราย ประกอบด้วย 1.บริษัท เอซีเอ็ม โฮลดิ้ง จำกัด (บริษัทในเครือ Ascend Money กลุ่มทรู) 2.ธนาคารกรุงไทย, บมจ.แอดวานซ์ อินโฟร์ เซอร์วิส, บมจ. ปตท. น้ำมันและการค้าปลีก (OR) และกลุ่มที่ 3.บริษัท เอสซีบี เอกซ์ จำกัด (มหาชน) ควงคู่มากับ WeTechnology และ KakaoBank ผู้ให้บริการ Virtual Bank รายใหญ่ของเกาหลีใต้

3 ยักษ์วิ่งสู้ฟัด Virtual Bank

โดยทั้ง 3 กลุ่มจะมีเวลาเตรียมความพร้อมเพื่อเปิดให้บริการ 1 ปี เริ่มตั้งแต่เตรียมการจัดตั้งบริษัทมหาชน เริ่มต้นทุนจดทะเบียนขั้นต่ำ 5,000 ล้านบาท และเตรียมความพร้อมด้านอื่น ๆ อาทิ คน ระบบไอที เพื่อรองรับแผนดำเนินธุรกิจ ซึ่งทุกขั้นตอนต้องได้รับการประเมินจาก ธปท.อีกครั้งว่าพร้อมที่จะเปิดให้บริการ ก่อนที่จะยื่นขอไลเซนส์ (ใบอนุญาต) จากกระทรวงการคลัง เพื่อเปิดให้บริการภายใน 19 มิถุนายน 2569

ถือเป็นปรากฏการณ์สำคัญของภาคการเงินไทย และเป็นจุดเปลี่ยนของธนาคารไทย ที่ประเทศไทยจะมีการเปิดสถาบันการเงินในรูปแบบ “ธนาคารพาณิชย์ไร้สาขา” โดยแนวความคิดการจัดตั้ง “เวอร์ชวลแบงก์” ธปท.ต้องการให้มีผู้เล่นใหม่เข้ามาแข่งขันมากขึ้น โดยใช้ข้อมูลทางเลือกที่มากกว่าธนาคารรูปแบบดั้งเดิมที่มีแต่ลูกค้ารายใหญ่และรายย่อย โดยกลุ่มเป้าหมายของ “เวอร์ชวลแบงก์” คือการเจาะกลุ่มเข้าไม่ถึงบริการทางการเงินในระบบ (Unserved) หรือกลุ่มเข้าถึงบริการได้น้อย (Underserved) โดยเฉพาะกลุ่มธุรกิจเอสเอ็มอีขนาดเล็กและรายย่อย

อย่างไรก็ดี การเปิดให้บริการ Virtual Bank จะต้องมีความรับผิดชอบต่อลูกค้าอยู่บนพื้นฐานหรือมาตรฐานเดียวกับธนาคารพาณิชย์ดั่งเดิม รวมถึงในเรื่อง Cyber Security, PDPA เป็นต้น

ธปท.ชี้ใครเปิดก่อนได้เปรียบ

นางสาววิภาวิน พรหมบุญ ผู้ช่วยผู้ว่าการ สายนโยบายสถาบันการเงิน ธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) เปิดเผยกับ “ประชาชาติธุรกิจ” ว่า สำหรับความคืบหน้าการจัดตั้งธนาคารพาณิชย์ไร้สาขา ปัจจุบันผู้ที่ได้รับคัดเลือกทั้ง 3 รายอยู่ระหว่างเตรียมดำเนินการจัดตั้งธนาคาร เนื่องจากเป็นการจัดตั้งธนาคารใหม่ขึ้นมา จึงต้องมีความพร้อมรอบด้าน ซึ่ง ธปท.ได้เข้าไปตรวจสอบต่อเนื่อง ทั้งเรื่องการเตรียมกระบวนการธุรกิจ ระบบไอที ความปลอดภัย และการบริหารความเสี่ยง ซึ่งหากมีขั้นตอนไหนติดขัด ธปท.จะเข้าไปช่วยดู เพื่อให้สามารถผ่านกระบวนการได้เร็วขึ้น

ทั้งนี้ ผู้ได้รับการคัดเลือกส่งรายงานความคืบหน้าและพูดคุยกับ ธปท.ต่อเนื่อง ซึ่ง ธปท.อยากให้ผู้ประกอบการเปิดให้ทันตามกำหนดภายในกลางปี 2569 หรือเดือนมิถุนายน 2569 คือหลังจากการประกาศรายชื่อ 1 ปี

“เมื่อผู้ประกอบการรายไหนพร้อมแล้วก็สามารถมายื่นขอใบอนุญาต (License) ซึ่ง ธปท.ก็จะเสนอรัฐมนตรีคลัง เพื่อให้ไลเซนส์เปิดดำเนินการ ตอนนี้ยังมีเวลาอีก 6 เดือน ซึ่ง ธปท.ก็ตามดูตลอดว่าเป็นไปตามแผนที่วางไว้หรือไม่ ตอนนี้ก็ติดตามใกล้ชิด ทุกรายก็ดูโอเค พยายามทำให้ได้ตามกำหนด หากรายใดพร้อมก็สามารถขอไลเซนส์เปิดได้ก่อน แต่กรณีมีเหตุจำเป็น ฉุกเฉิน ก็มีรูมขยายเวลาได้ แต่เชื่อว่าทุกคนพยายามเร่ง เพราะเปิดก่อนย่อมได้เปรียบ”

3-5 ปีแรกแบงก์ชาติเกาะติด

ทั้งนี้ หลังได้รับใบอนุญาตเพื่อเปิดให้บริการประชาชน โดยมี ธปท.เป็นผู้กำกับดูแล สำหรับในช่วง 3-5 ปีแรกของการเปิดให้บริการ (ระยะ Phasing) ธปท.จะมีการกำกับดูแลอย่างใกล้ชิด เพื่อให้แน่ใจว่า Virtual Bank แต่ละรายที่ได้รับใบอนุญาต มีโมเดลธุรกิจที่ยั่งยืนและบริหารความเสี่ยงได้ดี โดย ธปท.อาจกำหนดเงื่อนไขเพิ่มเติม เช่น จำกัดวงเงินฝากต่อราย หรือจำกัดประเภทธุรกรรม และหากผ่านการประเมินจะสามารถออกจาก Phasing เพื่อเข้าสู่การดำเนินธุรกิจอย่างเต็มรูปแบบ โดยผู้ให้บริการจะต้องทยอยเพิ่มทุนให้มีทุนจดทะเบียนชำระแล้วอย่างน้อย 1 หมื่นล้านบาทก่อนออกจากระยะ Phasing

นอกจากนี้ ภายหลังเปิดดำเนินธุรกิจแล้ว หากมีการเปลี่ยนแปลงโครงสร้างผู้ถือหุ้น จะต้องแจ้งให้ ธปท.พิจารณาก่อน เนื่องจากในการอนุมัติไลเซนส์มีการพิจารณาตามโครงสร้างและแผนธุรกิจที่เสนอ หากมีการเปลี่ยนแปลงรูปแบบธุรกิจจะต้องได้รับการพิจารณา

กรุงไทยจัดทัพ “ธนาคารคลิกซ์”

สำหรับที่ดูมีความพร้อมมากสุดน่าจะเป็นกลุ่มธนาคารกรุงไทย กับพันธมิตร บริษัท แอดวานซ์ อินโฟร์ เซอร์วิส จำกัด (มหาชน) หรือ AIS และบริษัท ปตท. น้ำมันและการค้าปลีก จำกัด (มหาชน) (OR) ภายใต้บริษัท ธนาคารคลิกซ์ จำกัด (มหาชน) หรือ Clicx Bank โดยธนาคารกรุงไทยถือหุ้น 41%, AIS 39% และ OR 20% โดยจดทะเบียนจัดตั้งขึ้นเมื่อวันที่ 8 สิงหาคม 2568

โดยข้อมูลจากกระทรวงพาณิชย์ระบุว่า บริษัท ธนาคารคลิกซ์ มีกรรมการ 5 คนคือ นางสาวกานติมา เลอเลิศยุติธรรม, นายธีร์ สีอัมพรโรจน์, นางประราลี รัตน์ประสาทพร, นางสาวสุพร สุนทรโรหิต และนางสาววิไลวรรณ กาญจนกันติ

ขณะที่แหล่งข่าวจากแวดวงการเงินยืนยัน ในส่วนของธนาคารคลิกซ์ ได้วางตัวนางสาวสุพร สุนทรโรหิต ซึ่งปัจจุบันเป็น Chief Business Innovation Officer บริษัท อินฟินิธัส บาย กรุงไทย จำกัด ผู้พัฒนาแอปพลิเคชั่น Krungthai NEXT ไว้เป็นซีอีโอของ ClicxBank

สมรภูมิใหม่-แบงก์ใหม่

ขณะที่เมื่อปลายปี 2568 ที่ผ่านมา นายผยง ศรีวณิช กรรมการผู้จัดการใหญ่ ธนาคารกรุงไทย กล่าวถึงความคืบหน้าการจัดตั้งธนาคารพาณิชย์ไร้สาขาว่า ตอนนี้อยู่ในขั้นตอน “เตรียมความพร้อม” เพราะเป็นการจัดตั้งธนาคารใหม่ จึงต้องมีทุกอย่างให้ครบถ้วน อย่างไรก็ดี ธนาคารมีความพร้อมยื่นให้ธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) พิจารณาตามกระบวนการที่กำหนด

“เรากำลังเตรียมความพร้อมในทุกด้าน เพราะการตั้งแบงก์ใหม่หมายถึงต้องสร้างทุกสิ่งอย่างขึ้นใหม่ทั้งหมด ทั้งระบบการดำเนินงาน โครงสร้างพื้นฐาน และความพร้อมของบุคลากร ซึ่งเรามีการพูดคุยกับแบงก์ชาติกันต่อเนื่อง เป็นการแลกเปลี่ยนเรียนรู้และติดตามความคืบหน้า เพื่อให้มั่นใจว่ากระบวนการเป็นไปตามหลักเกณฑ์และกติกา ซึ่งขึ้นอยู่กับกลไกและกรอบเวลาของหน่วยงานกำกับดูแล”

สำหรับกลุ่มลูกค้าเป้าหมายของ ClicxBank คือผู้ที่เข้าไม่ถึงการเงินในระบบ ซึ่งมี 2 ประเภท ได้แก่ 1.คนที่เข้าไม่ถึงเพราะถูกกรองออกจากระบบ และ 2.เข้าไม่ถึงเพราะสภาพความเป็นจริงทางเศรษฐกิจที่ไม่เอื้อ การมีข้อมูลทางเลือกเพิ่มขึ้น และเครื่องมือใหม่ ๆ จะช่วยแยก 2 กลุ่มนี้ออกจากกันได้ชัดเจนขึ้น คนที่ตกหล่นไปก็จะกลับเข้ามาในระบบได้มากขึ้น

“Virtual Bank ไม่ใช่แค่เรื่องเทคโนโลยี แต่คือกลไกใหม่ที่ช่วยกลั่นกรองและเสาะหากลุ่มคนที่เคยตกหล่นจากระบบเดิม โดยเฉพาะกลุ่มแรงงานอิสระที่มีจำนวนมากในประเทศไทย เราจึงไม่ได้จำกัดว่ากลุ่มเป้าหมายต้องเป็นใคร แต่จะยึดกลุ่มที่อยู่ในระบบนิเวศของข้อมูล ซึ่งเรามีทั้งจาก AIS และ PTTOR รวมถึงระบบข้อมูลของพันธมิตรอื่น ๆ ที่จะช่วยให้เราบ่งชี้ลูกค้าได้คมชัดมากขึ้น” นายผยงกล่าว

จับตา 3 ซีอีโอคุม Virtual Bank

แหล่งข่าวกล่าวว่า ทั้ง 3 กลุ่มที่ได้รับเลือกเป็นผู้ให้บริการธนาคารพาณิชย์ไร้สาขา หรือ Virtual Bank นั้น ได้มีการวางตัวผู้บริหาร หรือ “ซีอีโอ” ที่จะมาคุมบังเหียนแล้ว โดยในกลุ่มธนาคารกรุงไทย ได้รับการยืนยันว่าได้วางตัวนางสาวสุพร สุนทรโรหิต ผู้บริหารของบริษัท อินฟินิธัส บาย กรุงไทย จำกัด ผู้พัฒนาแอปพลิเคชั่น Krungthai NEXT เอาไว้

สำหรับกลุ่ม SCBX, WeTech, KakaoBank ได้จัดตั้ง Virtual Bank ขึ้นมา ภายใต้ชื่อ BankX พร้อมกับวางตัวให้นายปุณณมาศ วิจิตรกุลวงศา ปัจจุบันดำรงตำแหน่ง Chief Digital Platform Business Officer ของ บมจ.เอสซีบี เอกซ์ ขึ้นแท่นเป็นซีอีโอ

ขณะที่บริษัท เอซีเอ็ม โฮลดิ้ง ของกลุ่มทรูนั้น ต้องจับตานายธัญญพงศ์ ธรรมาวรานุคุปต์ ที่ปัจจุบันดำรงตำแหน่งกรรมการผู้จัดการใหญ่ (ร่วม) อยู่ในบริษัท แอสเซนด์ มันนี่ ซึ่งก็มีโอกาสเข้ามานั่งบริหาร Virtual Bank ของกลุ่มทรู

ทรูเปิดเกมเงินฝาก-สินเชื่อ

นายธัญญพงศ์ ธรรมาวรานุคุปต์ กรรมการผู้จัดการใหญ่ (ร่วม) บริษัท แอสเซนด์ มันนี่ จำกัด ผู้ให้บริการทรู มันนี่ กล่าวถึงความคืบหน้าการตั้ง Virtual Bank ว่าอยู่ระหว่างพัฒนาระบบและทดสอบเทคโนโลยีที่จะนำมาใช้ โดยในเบื้องต้น Virtual Bank จะเน้นในผลิตภัณฑ์เงินฝาก และสินเชื่อ รวมถึงการเป็นตัวแทนขายประกันในอนาคต

Virtual Bank แตกต่างจากธนาคารพาณิชย์ เนื่องจาก Virtual Bank ไม่มีต้นทุนด้านสาขา และระบบ Core Banking แต่จะเป็น Cloud-Based และยังถูกสร้างขึ้นมาเป็น Micro Service ทำให้การออกผลิตภัณฑ์ใหม่ ๆ ใช้เวลาไม่นาน รวมไปถึงจะมีการใช้ AI มาให้บริการลูกค้า และเข้ามาทำให้คนเข้าถึงบริการทางการเงินได้อย่างแท้จริง

นายธัญญพงศ์กล่าวว่า แม้ประชากรประมาณ 90-95% มีบัญชีเงินฝากแล้ว แต่ยังเข้าไม่ถึงบริการทางการเงิน และ 96% ไม่มีการลงทุนแบบรูปธรรม ดังนั้น Virtual Bank จะเข้ามาช่วยให้ลูกค้าเข้าถึงบริการทางการเงิน เนื่องจากภาวะเศรษฐกิจชะลอตัว หนี้ครัวเรือนที่สูงทำให้ธนาคารไม่กล้าเข้าไปปล่อยสินเชื่อ ซึ่ง Virtual Bank จะใช้เทคโนโลยีเข้ามาให้บริการลูกค้า โดยจะพิจารณาข้อมูลทางเลือกต่าง ๆ ทำให้เข้าใจลูกค้ามากขึ้น จะเห็นว่าลูกค้าประมาณ 50% ที่ทรูมันนี่อนุมัติสินเชื่อจะเป็นลูกค้าที่ขอสินเชื่อธนาคารและโดนปฏิเสธสินเชื่อ

“ความท้าทายของ Virtual Bank คือ จะเน้นกลุ่มเข้าไม่ถึงบริการทางการเงิน ซึ่งเป็นกลุ่มรายได้ไม่สูง แต่มีความเสี่ยงเพิ่มขึ้น สะท้อนจากตัวเลขธนาคารดิจิทัลแบงก์ทั่วโลก 90% ที่ไม่ประสบความสำเร็จ และในแง่รายได้จาก Virtual Bank ยอมรับว่าต่ำกว่าธนาคารพาณิชย์ เช่น วงเงินการปล่อยสินเชื่อของธนาคารพาณิชย์จะอยู่ที่ราว 70,000-100,000 บาทต่อราย แต่ Virtual Bank วงเงินปล่อยกู้ราว 3,000-5,000 บาทต่อราย ดังนั้น รายได้ต่อคนของ Virtual Bank ไม่สูง แต่ในแง่จำนวนคนในการปล่อยสินเชื่อได้มากขึ้น”

BankX หวังลดหนี้นอกระบบ

นายปุณณมาศ วิจิตรกุลวงศา Chief Digital Platform Business Officer บริษัท เอสซีบี เอกซ์ จำกัด (มหาชน) กล่าวว่า การเข้ามาของ Virtual Bank จะช่วยให้คนเข้าถึงบริการทางการเงิน และลดการเป็นหนี้นอกระบบได้ โดยให้อัตราดอกเบี้ยตามความเสี่ยงจะมาช่วยสนับสนุนการปล่อยกู้ของ Virtual Bank และดึงลูกค้าเข้าระบบมากขึ้น

“ทั้งคนที่อยู่นอกระบบ คนในระบบ และคนที่อยู่ในระบบแต่ติดเครดิตบูโร เชื่อว่า Virtual Bank ช่วยได้ ถ้ามีผลิตภัณฑ์ วิธีวิเคราะห์สินเชื่อ และการติดตามที่ดี” นายปุณณมาศกล่าว

โครงสร้างรายได้ของ Virtual Bank กับธนาคารพาณิชย์อาจไม่แตกต่าง แต่สิ่งที่ต่างออกไปคือนวัตกรรมที่นำเสนอที่ให้กับลูกค้า และต้นทุนจะลดลง โดยเฉพาะต้นทุนสาขาและคน เพราะใช้เทคโนโลยีเข้ามาให้บริการ หากเทียบธนาคารพาณิชย์ที่มีขนาดเท่ากับ Virtual Bank จะพบว่าธนาคารพาณิชย์ต้องใช้พนักงานมากกว่า 10 เท่า

“ต้นทุนความเสี่ยงของ Virtual Bank มีอยู่ 2 อย่างคือ 1.การปล่อยสินเชื่อแล้วเป็นหนี้เสีย ซึ่งต้องคัดกรองให้ดี และ 2.การทุจริต ที่มีแนวโน้มเพิ่มขึ้นเรื่อย ๆ จึงต้องนำเทคโนโลยีเข้ามาช่วย โดยเรื่อง Credit Risk เป็นความท้าทายของอุตสาหกรรมภายใต้เศรษฐกิจโตช้าและความเสี่ยงเพิ่มขึ้น จึงเป็นเรื่องที่ Virtual Bank จะต้องคิดและเลือกลูกค้าให้ดี”

อ่านข่าวต้นฉบับได้ที่ : 3 ยักษ์ธุรกิจซุ่มเตรียมคน-วางระบบไอที ดีเดย์เปิดให้บริการ ‘Virtual Bank’ มิ.ย.นี้

ติดตามข่าวล่าสุดได้ทุกวัน ที่นี่
– Website : https://www.prachachat.net