อยากมีเงินใช้ตอนเกษียณเดือนละ 30,000 ต้องซื้อประกันบำนาญเท่าไหร่
การวางแผนเกษียณเป็นเป้าหมายสำคัญที่หลายคนเริ่มให้ความใส่ใจตั้งแต่เนิ่น ๆ เพราะการมีเงินใช้จ่ายอย่างเพียงพอคือหัวใจของชีวิตบั้นปลายที่มีความสุข โดยเฉพาะการสร้างรายรับที่สม่ำเสมอ ซึ่งประกันบำนาญถือเป็นเครื่องมือที่ตอบโจทย์อย่างมาก แต่คำถามสำคัญคือ หากต้องการมีเงินใช้เดือนละ 30,000 บาท จะต้องเริ่มต้นวางแผนซื้อประกันบำนาญเป็นจำนวนเท่าไร บทความนี้มีคำตอบและแนวทางการคำนวณมาฝากกัน
ความสำคัญในการวางแผนเรื่องเงินหลังเกษียณ
การวางแผนการเงินเพื่อวัยเกษียณไม่ใช่เรื่องไกลตัว แต่คือการสร้างหลักประกันให้ตัวเองสามารถใช้ชีวิตได้อย่างสบายใจเมื่อไม่มีรายได้ประจำ การเตรียมตัวตั้งแต่เนิ่น ๆ จะช่วยลดความกังวล และสร้างความมั่นคงให้ชีวิตในระยะยาวได้เป็นอย่างดี ซึ่งมีเรื่องสำคัญที่ไม่ควรมองข้าม เช่น
- เพื่อรักษารูปแบบการใช้ชีวิต : การมีเงินสำรองที่เพียงพอจะช่วยให้คุณสามารถรักษารูปแบบการใช้ชีวิตที่คุ้นเคยต่อไปได้ ไม่ว่าจะเป็นค่าอาหาร ค่าเดินทาง หรือกิจกรรมสันทนาการต่าง ๆ โดยไม่ต้องลดทอนคุณภาพชีวิตลงจากเดิม
- เพื่อรับมือค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพ :เมื่ออายุมากขึ้น ค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพมักจะเพิ่มสูงขึ้นตามมา การวางแผนการเงินจะช่วยให้คุณมีเงินทุนสำรองสำหรับค่ารักษาพยาบาล หรือเหตุฉุกเฉินทางสุขภาพที่อาจเกิดขึ้นได้โดยไม่กระทบกับเงินส่วนอื่น
- เพื่อสร้างอิสรภาพทางการเงิน : การวางแผนเกษียณที่ดีจะทำให้คุณไม่ต้องพึ่งพิงรายได้จากบุตรหลานหรือสวัสดิการจากภาครัฐเพียงอย่างเดียว แต่สามารถใช้ชีวิตได้อย่างมีศักดิ์ศรีและเป็นอิสระทางการเงินอย่างแท้จริง
3 ปัจจัยหลักที่ต้องรู้เพื่อคำนวณเบี้ยประกันบำนาญ
การคำนวณเบี้ยประกันเพื่อไปให้ถึงเป้าหมายเงินบำนาญที่ต้องการนั้นไม่ใช่เรื่องซับซ้อน แต่ต้องอาศัยข้อมูลส่วนตัวของเราเป็นหลัก โดยมีปัจจัยสำคัญ 3 ข้อที่ต้องนำมาพิจารณาเพื่อออกแบบแผนการออมที่เหมาะสมที่สุด
1. อายุ ณ ปัจจุบัน และระยะเวลาที่ต้องการส่งเบี้ย
อายุของผู้เอาประกัน ณ วันที่เริ่มต้นทำประกันเป็นปัจจัยแรกที่มีผลต่อค่าเบี้ยโดยตรง การเริ่มต้นทำประกันตั้งแต่อายุยังน้อย จะทำให้ค่าเบี้ยประกันต่อปีถูกลง เนื่องจากมีระยะเวลาในการออมและสะสมเงินนานกว่า นอกจากนี้ คุณยังสามารถเลือกระยะเวลาชำระเบี้ยได้หลากหลาย เช่น ชำระเบี้ยสั้น ๆ 5 ปี, 10 ปี หรือชำระต่อเนื่องไปจนถึงก่อนเกษียณ ซึ่งการเลือกระยะเวลาที่สั้นกว่ามักจะให้ความคุ้มค่าโดยรวมที่ดีกว่า
2. อายุที่ต้องการเริ่มรับเงินบำนาญ (เช่น 60 ปี)
โดยทั่วไปแล้ว ประกันบำนาญจะกำหนดอายุเริ่มต้นรับเงินบำนาญไว้ที่ 55 หรือ 60 ปี ซึ่งเป็นช่วงวัยเกษียณมาตรฐาน การกำหนดจุดนี้ให้ชัดเจนจะช่วยให้บริษัทประกันสามารถคำนวณเงินผลประโยชน์และค่าเบี้ยที่คุณต้องชำระได้อย่างแม่นยำ เพื่อให้แน่ใจว่าคุณจะมีเงินบำนาญรับตามเป้าหมาย ณ อายุที่คุณต้องการหยุดทำงาน
3. แบบประกันบำนาญและผลตอบแทนโดยประมาณ
ประกันบำนาญแต่ละแบบจะมีการการันตีผลประโยชน์หรือเงินบำนาญที่แตกต่างกัน โดยมักจะระบุเป็นเปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินเอาประกัน เช่น รับเงินบำนาญปีละ 20% ของทุนประกัน การเลือกแบบประกันที่มีผลตอบแทนสูงขึ้นอาจหมายถึงค่าเบี้ยที่ต้องจ่ายสูงขึ้นตามไปด้วย ดังนั้นจึงควรเลือกแผนที่ให้ผลตอบแทนสมดุลกับความสามารถในการชำระเบี้ยของคุณ
ตัวอย่างการคำนวณเบี้ยประกัน เพื่อเป้าหมาย 30,000 บาท/เดือน
สมมติว่า นาย A อายุ 35 ปี ต้องการมีเงินใช้หลังเกษียณเดือนละ 30,000 บาท (หรือปีละ 360,000 บาท) โดยจะเริ่มรับเงินบำนาญตอนอายุ 60 ปี และรับต่อเนื่องไปจนถึงอายุ 85 ปี นาย A เลือกทำประกันบำนาญแบบที่การันตีจ่ายเงินบำนาญ 20% ของทุนประกันทุกปี
คำนวณหาทุนประกันที่ต้องทำ
- ทุนประกัน x 20% = 360,000 บาท
- ทุนประกัน = 360,000 / 0.20 = 1,800,000 บาท
ดังนั้น นาย A จะต้องเลือกทำประกันบำนาญที่มี ทุนประกัน 1,800,000 บาท เพื่อให้ได้รับเงินบำนาญตามเป้าหมาย
คำนวณเบี้ยประกันที่ต้องจ่าย
เมื่อได้ทุนประกันแล้ว บริษัทประกันจะคำนวณเบี้ยรายปีตามปัจจัยต่าง ๆ (อายุ, เพศ, ระยะเวลาชำระเบี้ย) สมมติว่านาย A เลือกระยะเวลาชำระเบี้ยจนถึงอายุ 60 ปี (รวม 25 ปี) เบี้ยประกันอาจจะอยู่ที่ประมาณ ปีละ 120,000 บาท (หรือเดือนละ 10,000 บาท)
*หมายเหตุ*
ตัวเลขข้างต้นเป็นเพียงการประมาณการเพื่อแสดงหลักการคำนวณเท่านั้น เบี้ยประกันที่แท้จริงจะขึ้นอยู่กับแบบประกันและเงื่อนไขของแต่ละบริษัท
สรุปบทความ
การตั้งเป้าหมายมีเงินใช้หลังเกษียณเดือนละ 30,000 บาท สามารถทำให้เป็นจริงได้ผ่านการวางแผนซื้อประกันบำนาญอย่างเป็นระบบ โดยหัวใจสำคัญคือการพิจารณาปัจจัยส่วนตัว และการเลือกแบบประกันที่เหมาะสม เพราะการเริ่มต้นวางแผนตั้งแต่วันนี้จะช่วยให้คุณใช้เงินทำงานได้อย่างเต็มประสิทธิภาพ และสร้างหลักประกันที่มั่นคงเพื่อให้ชีวิตในวัยเกษียณเป็นช่วงเวลาแห่งความสุขอย่างแท้จริง