ก่อนซื้อประกันรถต้องรู้ "ค่าเสียหายส่วนแรก" มีกี่ประเภท? ต่างกันอย่างไร?

ก่อนจะซื้อประกันรถยนต์นอกจากจะต้องเลือกประเภทประกันรถ ไม่ว่าจะเป็นประกันชั้น 1 ชั้น 2 ชั้น 3 ควรทำความเข้าใจในรายละเอียดของการรับประกันที่จะได้รับความคุ้มครองด้วยว่ามีเงื่อนไขอะไรเพิ่มเติมหรือไม่ ในที่นี้ เราจะขอพูดถึงเรื่องของ "ความเสียหายส่วนแรก" ที่ผู้ทำประกันจะต้องรับผิดชอบเมื่อเกิดอุบัติเหตุขึ้น ซึ่งสำหรับคนทำประกันรถมานานแล้วก็น่าจะรู้จักเป็นอย่างดี ส่วนมือใหม่ที่เพิ่งจะซื้อประกันครั้งแรกๆ อาจยังมีข้อสงสัย ว่า ความเสียหายส่วนแรกที่กล่าวถึงนี้คืออะไร มีกี่แบบ และแต่ละแบบแตกต่างกันอย่างไร เราไปหาคำตอบไปพร้อมๆ กันเลยค่ะ

ความเสียหายส่วนแรก คืออะไร? ค่าเสียหายส่วนแรก หมายถึง ส่วนแรกของความรับผิด หรือความเสียหายที่ผู้เอาประกันภัยต้องรับผิดชอบเอง โดยจะเป็นค่าเสียหายที่เจ้าของรถยนต์ต้องจ่ายให้กับบริษัทประกันภัยกรณีที่เราเป็นฝ่ายผิด หรือไม่มีคู่กรณี ก่อนนำรถเข้าซ่อม เพื่อป้องกันการแจ้งเคลมที่ไม่ได้เกิดอุบัติเหตุขึ้นจริง หรือเพื่อหลีกเลี่ยงกรณีที่ต้องการซ่อมรถฟรีจากบริษัทประกันภัยค่ะ โดยค่าเสียหายส่วนแรกมีอยู่ด้วยกัน 2 แบบ คือ

• ค่าเสียหายส่วนแรกภาคบังคับ (Excess) กำหนดโดย คปภ.
• ค่าเสียหายส่วนแรกภาคสมัครใจ (Deductible) ผู้ซื้อประกันเลือกเอง ค่าเสียหายส่วนแรกภาคบังคับ (Excess) คือค่าเสียหายส่วนแรกที่เกิดขึ้นเมื่อมีการเคลมที่เข้าเงื่อนไข โดยจัดเป็นค่าใช้จ่ายภาคบังคับ เป็นส่วนที่ผู้เอาประกันภัยต้องรับผิดชอบ กรณีรถยนต์ที่ทำประกันภัยเกิดอุบัติเหตุชนกับรถคันอื่นได้รับความเสียหาย โดยที่ผู้เอาประกันภัยไม่ทราบคู่กรณีหรือไม่สามารถแจ้งรายละเอียดของรถคู่กรณีได้ ผู้เอาประกันภัยต้องเป็นผู้รับผิดชอบค่าซ่อมรถเองจำนวน 1,000 บาท รวมถึงกรณีเกิดรอยขีดข่วนต่างๆ ที่ไม่ได้เกิดความเสียหายจากการชนหรือคว่ำ ก็มีการเพิ่มเงื่อนไขให้ผู้เอาประกันภัยต้องรับผิดชอบค่าเสียหายส่วนแรกเอง 1,000 บาทด้วยเช่นกันค่ะ ส่วนความเสียหายที่เกิดจากเหตุอื่นๆ เช่น การชนเสา รั้วบ้าน สัตว์เลี้ยง ต้นไม้ ที่สามารถระบุได้ชัดเจน ผู้เอาประกันภัยไม่ต้องรับผิดชอบค่าเสียหายส่วนแรก

นอกจากนี้ จำนวนเงินค่าเสียหายส่วนแรกที่ผู้เอาประกันภัยต้องรับผิดชอบเอง ในเงื่อนไขกรมธรรม์ฯ จะมีกำหนดไว้อย่างชัดเจนให้ผู้เอาประกันภัยรับผิดชอบต่ออุบัติเหตุที่เกิดขึ้นแต่ละครั้ง ดังนั้น หากอุบัติเหตุที่เกิดขึ้นครั้งเดียวแต่มีอุปกรณ์หลายชิ้นได้รับความเสียหาย ผู้เอาประกันภัยก็รับผิดชอบค่าซ่อมเพียง 1,000 บาทเท่านั้น ค่าเสียหายส่วนแรกภาคสมัครใจ (Deductible) คือค่าเสียหายที่เกิดขึ้นจากความตกลงระหว่างบริษัทกับผู้เอาประกันภัย โดยอาจตกลงให้ผู้เอาประกันภัยรับผิดชอบความเสียหายส่วนแรกไว้เอง สำหรับความคุ้มครองความเสียหายต่อรถยนต์ หรือความเสียหายส่วนแรกสำหรับความรับผิดชอบต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอก ซึ่งในกรณีนี้บริษัทจะต้องลดเบี้ยประกันภัยให้แก่ผู้เอาประกันภัยด้วย ดังนี้ 1. ความเสียหายส่วนแรก สำหรับความคุ้มครองความเสียหายต่อรถยนต์

• 5,000 บาทแรก ลดเบี้ยประกันภัย 100% ของจำนวนเงินความเสียหายส่วนแรก
  

• ส่วนที่เกิน 5,000 บาทแรก ลดเบี้ยประกันภัย 10% ของจำนวนเงินความเสียหายส่วนแรก
  2. ความเสียหายส่วนแรก สำหรับความคุ้มครองความเสียหายต่อรถจักรยานยนต์

• 1,000 บาทแรก ลดเบี้ยประกันภัย 100% ของจำนวนเงินความเสียหายส่วนแรก
  

• ส่วนที่เกิน 1,000 บาทแรก ลดเบี้ยประกันภัย 20% ของจำนวนเงินความเสียหายส่วนแรก
  3. ความเสียหายส่วนแรก สำหรับความคุ้มครองความรับผิดต่อทรัพย์สินบุคคลภายนอก

• 5,000 บาทแรก ลดเบี้ยประกันภัย 10% ของจำนวนเงินความเสียหายส่วนแรก
  

• ส่วนที่เกิน 5,000 บาทแรก ลดเบี้ยประกันภัย 1% ของจำนวนเงินความเสียหายส่วนแรก
  สรุป ค่าเสียหายส่วนแรกเป็นค่าเสียหายที่กำหนดให้ผู้เอาประกันภัยต้องรับผิดชอบก่อน เพื่อให้เกิดความระมัดระวังในการใช้รถยนต์ และทำให้การคิดเบี้ยประกันภัยถูกลง เพราะบริษัทลดต้นทุนในการจ่ายเคลมเล็กเคลมน้อยในส่วนแรก โดยค่าเสียหายส่วนแรก ทั้งแบบค่า Excess และ ค่า Deductible มีความแตกต่างกัน คือ

• หากเป็นค่า Excess ผู้ทำประกันต้องจ่ายเองเมื่อเป็นการเคลมแบบไม่มีคู่กรณี และไม่ได้ทำให้ค่าเบี้ยประกันภัยลดลง
  

• ส่วนค่า Deductible ผู้ทำประกันเป็นผู้ตัดสินใจเลือกเอง เป็นการเคลมเมื่อเป็นฝ่ายผิด หรือไม่มีคู่กรณี และช่วยลดในส่วนของค่าเบี้ยประกันภัยลงได้ค่ะ
  หากมีข้อสงสัย หรือต้องการข้อมูลเกี่ยวกับการประกันภัยอื่นๆ เพิ่มเติม สอบถามได้ที่ สายด่วนประกันภัย โทร. 1186