เปิดวิธีวางแผนเกษียณอย่างชาญฉลาด อยากอยู่ดีตอนแก่ ต้องวางแผนการเงินตอน "ยังไหว"
ในยุคที่อัตราการเก็บออมของคนไทยยังอยู่ในระดับต่ำ ขณะที่ค่าใช้จ่ายหลังเกษียณมีแนวโน้มเพิ่มสูงขึ้น “การวางแผนเกษียณ” จึงเป็นเรื่องสำคัญที่ไม่ควรมองข้าม โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อสวัสดิการจากรัฐอาจไม่เพียงพอต่อการดำรงชีวิต
ภายในงาน Thairath Money Roadshow 2025 ที่จัดขึ้นที่กรุงเทพฯ สมาคมนักวางแผนการเงินไทยได้จัดเวิร์กช็อปในหัวข้อ “วิธีการวางแผนการเกษียณ” โดย “พิษิณ ทองรัตน์” นักวางแผนการเงิน จากสมาคมนักวางแผนการเงินไทย เพื่อให้ความรู้เรื่องการเตรียมความพร้อมด้านการเงินหลังเกษียณ
“พิษิณ” กล่าวว่า คนส่วนใหญ่อาจมีเวลาใช้ชีวิตหลังเกษียณประมาณ 300 เดือน หรือราว 25 ปี แต่คำถามสำคัญคือ “เราจะต้องเตรียมเงินไว้เท่าไหร่?” และ “ค่าใช้จ่ายหลังเกษียณจะมีอะไรบ้าง?” ซึ่งคำถามเหล่านี้นำไปสู่หลักคิดเบื้องต้นในการวางแผนเกษียณ โดยเริ่มจากการตั้งคำถามพื้นฐาน 4 ข้อที่แต่ละคนควรตอบให้ได้ก่อนลงมือวางแผน ได้แก่
เกษียณของเรา หน้าตาเป็นแบบไหน?
เราอยากใช้ชีวิตหลังเกษียณแบบใด? บางคนอาจฝันอยากกลับไปอยู่บ้านที่ต่างจังหวัด ใช้ชีวิตเรียบง่ายกับธรรมชาติ ขณะที่บางคนอาจเลือกอยู่ในคอนโดฯกลางเมือง เพื่อความสะดวกในการเดินทางและเข้าถึงบริการทางสุขภาพ การตัดสินใจนี้มีผลโดยตรงต่อค่าใช้จ่ายรายเดือน เช่น ค่าที่พัก ค่าเดินทาง และค่าครองชีพในแต่ละพื้นที่
หลังเกษียณ เราอยู่กับใคร?
การใช้ชีวิตหลังเกษียณเพียงลำพัง กับคู่ชีวิต กับลูกหลาน หรือกับผู้สูงวัยคนอื่น ๆ ย่อมมีผลต่อรูปแบบการใช้เงิน เช่น หากอยู่กับครอบครัว อาจมีค่าใช้จ่ายร่วมบางส่วน แต่ถ้าอยู่คนเดียวหรือดูแลคนอื่นเพิ่ม ก็ต้องวางแผนค่าใช้จ่ายมากขึ้น ทั้งในด้านที่อยู่อาศัย อาหาร และการดูแลสุขภาพ
การเกษียณของเรา อยากมีไลฟ์สไตล์แบบไหน?
เราต้องการเกษียณแบบเรียบง่าย พอเพียง หรืออยากใช้ชีวิตแบบมีคุณภาพสูง เช่น ทานอาหารดี ๆ เข้าร่วมกิจกรรมทางสังคม พักผ่อนแบบสบาย ๆ สิ่งเหล่านี้จะเป็นตัวกำหนด “ระดับความต้องการทางการเงิน” ที่แตกต่างกันอย่างมีนัยสำคัญ
เกษียณของเรา มีกิจกรรมอะไรบ้าง?
หลังเกษียณ เราอยากใช้เวลาทำอะไร? บางคนอาจตั้งเป้าเดินทางท่องเที่ยวปีละหลาย ๆ ครั้ง หรือทำงานอดิเรกที่ต้องใช้เงิน เช่น ทำสวน สะสมของ ฯลฯ การมีกิจกรรมเหล่านี้จะช่วยเติมเต็มคุณภาพชีวิต แต่ก็ต้องวางแผนค่าใช้จ่ายไว้ให้เพียงพอ
เมื่อได้คำตอบเบื้องต้นแล้ว ขั้นต่อไปคือการคำนวณค่าใช้จ่ายรายเดือนหลังเกษียณ โดยเฉลี่ยต้องคิดทั้งค่าใช้จ่ายพื้นฐาน เช่น ค่าน้ำ ค่าไฟ ค่าอาหาร ค่ายารักษาโรค และค่าใช้จ่ายพิเศษ เช่น ท่องเที่ยว งานสังสรรค์ ฯลฯ ซึ่งแต่ละคนจะมีตัวเลขไม่เท่ากัน ขึ้นอยู่กับไลฟ์สไตล์และความต้องการส่วนบุคคล
โดยทั่วไป แนะนำให้เผื่อค่าใช้จ่ายไว้อีกประมาณ 30% เพื่อรองรับเหตุการณ์ที่ไม่คาดคิด ดังนั้น เราต้องลองประมาณการตัวเลขที่อยากจะใช้ในแต่ละเดือนในช่วงเกษียณก่อน เช่น หากต้องการใช้เงินหลังเกษียณเดือนละ 50,000 บาท ควรวางแผนเงินเกษียณรวมโดยนำตัวเลขนี้หารด้วย 0.7 ซึ่งจะเท่ากับประมาณ 71,429 บาท/เดือน เป็นตัวเลขเป้าหมายที่ควรเตรียมไว้ต่อเดือน
หลังจากรู้จำนวนเงินรายเดือนที่ต้องใช้ ขั้นต่อไปคือการคำนวณ “ทุนเกษียณ” ซึ่งต้องคำนึงถึงปัจจัยสำคัญ 3 ประการ ได้แก่:
- เงินเฟ้อ มูลค่าเงินในวันนี้จะลดลงเมื่อเวลาผ่านไป การวางแผนเกษียณต้องคำนึงถึงอัตราเงินเฟ้อเพื่อรักษากำลังซื้อในอนาคต
- อายุขัยโดยประมาณ ยิ่งอายุยืน ค่าใช้จ่ายยิ่งมาก แต่ไม่มีใครสามารถรู้แน่ชัดว่าจะมีชีวิตถึงเมื่อใด จึงควรเผื่อระยะเวลาอย่างน้อย 25-30 ปีหลังเกษียณ
- ผลตอบแทนจากการลงทุน เมื่อเกษียณแล้ว เงินที่สะสมไว้ควรถูกจัดสรรให้อยู่ในสินทรัพย์ที่ปลอดภัย เข้าใจได้ และให้ผลตอบแทนในระดับที่สามารถเอาชนะเงินเฟ้อได้ เช่น กองทุนรวมตราสารหนี้ หุ้นปันผล หรือสินทรัพย์ทางเลือกที่สอดคล้องกับความเสี่ยงที่ยอมรับได้
ขณะเดียวกัน หากเลือกเก็บเงินไว้ในบัญชีเงินฝากทั่วไป ซึ่งให้ดอกเบี้ยเฉลี่ยประมาณ 0.5-2% ต่อปี ก็อาจไม่เพียงพอในระยะยาว
ทั้งนี้ เพื่อให้ผู้อ่านเข้าใจแนวคิดการวางแผนเกษียณได้อย่างเป็นรูปธรรมมากขึ้น ลองดูตัวอย่างสถานการณ์จำลองต่อไปนี้
หากคนวัย 30 ปี ต้องการใช้เงินเดือนละ 50,000 บาทหลังเกษียณเป็นเวลา 25 ปี รวมแล้วจะต้องมีเงินเกษียณประมาณ 15 ล้านบาท หากต้องการบรรลุเป้าหมายนี้ด้วยการลงทุนที่ให้ผลตอบแทนเฉลี่ย 5% ต่อปี จะต้องเริ่มออมเงินเดือนละประมาณ 14,000–15,000 บาทตั้งแต่วันนี้ ยิ่งเริ่มช้า เงินที่ต้องเก็บต่อเดือนก็จะยิ่งสูงขึ้นตามไปด้วย
สุดท้าย “พิษิณ” เน้นย้ำว่าแผนเกษียณที่ยกตัวอย่างมานี้ อาจจะไม่ได้เข้ากับทุกคน เพราะทุกคนมีเป้าหมายและรูปแบบชีวิตที่แตกต่างกัน สิ่งสำคัญคือการเริ่มต้นคิด เริ่มต้นวางแผน และลงมืออย่างต่อเนื่องตั้งแต่วันนี้ เพื่อสร้างความมั่นคงให้กับชีวิตในวัยเกษียณ
อ่านข่าวการเงินส่วนบุคคล และการวางแผนการเงิน กับ Thairath Money เพื่อให้คุณ "การเงินดีชีวิตดีได้ที่ https://www.thairath.co.th/money/personal_finance
ติดตามเพจ Facebook : Thairath Money ได้ที่ลิงก์นี้ https://www.facebook.com/ThairathMoney
อ่านข่าวต้นฉบับได้ที่ : เปิดวิธีวางแผนเกษียณอย่างชาญฉลาด อยากอยู่ดีตอนแก่ ต้องวางแผนการเงินตอน "ยังไหว"
ข่าวอื่นที่เกี่ยวข้อง
- เปิดวิธีวางแผนเกษียณอย่างชาญฉลาด อยากอยู่ดีตอนแก่ ต้องวางแผนการเงินตอน "ยังไหว"
- เช็กดวงการเงิน 12 ราศี เดือนกรกฎาคม 2568 มีราศีรับทรัพย์ หยิบจับอะไรก็รวย
- ดูดวงเดือนกรกฎาคม 2568 การงาน การเงิน ความรัก โชคลาภ ครบทั้ง 12 ราศี
ตามข่าวก่อนใครได้ที่
- Website : Thairath Money
- LINE Official : Thairath