ดอกเบี้ยบัตรเครดิตคิดยังไง? รู้ทันวิธีคำนวณดอกเบี้ย คิดดี ๆ ก่อนรูดปรื๊ด!!
The Bangkok Insight
อัพเดต 21 ต.ค. 2566 เวลา 14.05 น. • เผยแพร่ 22 ต.ค. 2566 เวลา 00.22 น. • The Bangkok Insightดอกเบี้ยบัตรเครดิตคิดยังไง? รู้ทันวิธีคำนวณดอกเบี้ยบัตรเครดิต จะได้ไม่เป็นหนี้ท่วมหัว!
ข้อมูลจากธนาคารแห่งประเทศไทย พบว่า 58% ของคนวัยเริ่มทำงาน (อายุ 25-39 ปี) เป็นหนี้ และ 1 ใน 4 เป็นหนี้เสีย (NPL) โดยส่วนใหญ่เป็นหนี้บัตรเครดิต หนี้ส่วนบุคคล หนี้รถยนต์/มอเตอร์ไซค์ โดยเฉพาะหนี้บัตรเครดิต หนี้ส่วนบุคคล จะเป็นหนี้ที่ดอกเบี้ยสูงมาก โดยดอกเบี้ยบัตรเครดิตจะอยู่ประมาณ 16%/ปี ส่วนดอกเบี้ยสินเชื่อส่วนบุคคลสูงสุดไม่เกิน 25%/ปี
เพราะดอกเบี้ยสูงขนาดนี้ หากเราไม่รู้ทันว่าสถาบันการเงินคิดดอกเบี้ยยังไง เราก็อาจมีหนี้ท่วมหัวไม่รู้ตัว โดยเฉพาะบัตรเครดิตที่หลายคนชอบรูดปรื้ดๆ ยิ่งต้องรู้ว่าวิธีคิดดอกเบี้ยบัตรเครดิต คิดกันยังไง
1. กรณีจ่ายขั้นต่ำ ตรงเวลา
จะแยกคำนวณดอกเบี้ยออกเป็น 2 ส่วน คือ
- ส่วนที่ 1 ดอกเบี้ยเงินต้น ของวันที่บันทึกรายการถึงวันก่อนวันชำระเงิน 1 วัน
- ส่วนที่ 2 ดอกเบี้ยค้างชำระ ของวันที่ชำระขั้นต่ำจนถึงวันสรุปยอดบัญชีถัดไป
ตัวอย่าง
เรารูดซื้อสินค้า 10,000 บาท เมื่อวันที่ 5 ตุลาคม โดยบัตรเครดิตสรุปยอดทุกวันที่ 25 ของเดือน และวันครบกำหนดชำระเงิน ทุกวันที่ 10 ของเดือนถัดไป (สมมติอัตราดอกเบี้ยฯ อยู่ที่ 20%) ต่อมาในวันที่ 10 พฤศจิกายน เราเลือกชำระขั้นต่ำ 10% คิดเป็นเงินจำนวน 1,000 บาท ในกรณีนี้จะถูกคิดดอกเบี้ยส่วนแรกจากยอดที่ใช้ไปทั้งหมด
วิธีคำนวณดอกเบี้ยเงินต้น
ในกรณีนี้ ดอกเบี้ยเงินต้น จะถูกคำนวณจากวันที่บันทึกรายการถึงวันก่อนวันชำระ 1 วัน (วันที่ 5 ตุลาคม – 10 พฤศจิกายน = 36 วัน) คือ 10,000 x 20% x 36 / 365 วัน = 197.26 บาท
วิธีคำนวณดอกเบี้ยค้างชำระ
เป็นการคิดดอกเบี้ยจากยอดหนี้ที่เหลือหรือยอดที่ยังไม่ได้ชำระ ซึ่งจะถูกคำนวณตั้งแต่วันที่ชำระขั้นต่ำ จนถึงวันสรุปยอดบัญชีถัดไป (11 - 25 พฤศจิกายน = 16 วัน) โดยมีวิธีคิดดอกเบี้ย ดังต่อไปนี้
สำหรับดอกเบี้ยฯ ส่วนที่ 2 คิดได้ดังนี้ 9,000 x 20% x 6 / 365 = 78.90 บาท
เป็นผลให้ในรอบครบกำหนดชำระวันที่ 25 พฤศจิกายน เราจะมียอดดอกเบี้ยที่เรียกเก็บเพิ่มทั้งหมด คือ 197.26 + 78.90 = 276.16 บาท
ด้วยเหตุนี้เมื่อถึงรอบครบกำหนดชำระถัดไปในวันที่ 10 ธันวาคม เราจะมียอดคงค้างพร้อมดอกเบี้ยที่เกิดขึ้น เป็นจำนวนเงิน 9,000 + 276.16 = 9,276.16 บาท
2. กรณีจ่ายคืนเต็มจำนวน แต่ไม่ตรงเวลา
สำหรับกรณีนี้ แม้จะชำระหนี้บัตรเครดิตเต็มจำนวน ก็ยังถูกคิดดอกเบี้ยของยอดทั้งหมดตั้งแต่วันที่ใช้บัตรจนถึงวันที่ชำระคืนครบทั้งหมด สมมติเรารูด 30,000 บาท ดอกเบี้ยบัตรเครดิต 16% จำนวนวันนับจากวันที่บันทึกรายการถึงวันก่อนวันชำระ 1 วัน คือ 45 วัน เราจะเสียดอกเบี้ยตามนี้
ดอกเบี้ยที่ต้องจ่าย คือ 30,000 x 16% x 45 / 365 = 591.78 บาท
นอกจากดอกเบี้ย จำนวน 591.78 บาทแล้ว ผู้ถือบัตรเครดิตยังต้องชำระค่าธรรมเนียมการทวงถามหนี้ (ส่วนใหญ่จะเฉลี่ยอยู่ที่ประมาณ 50-100 บาท/รอบบัญชี + vat 7% บางธนาคารรอบบัญชีแรกจะไม่คิดค่าธรรมเนียมการทวงถามหนี้) และมีผลต่อประวัติการชำระหนี้ด้วย ทั้งนี้เป็นไปตามเงื่อนไขของแต่ละธนาคาร ซึ่งอยู่ภายใต้เงื่อนไข อัตราค่าธรรมเนียมติดตามทวงถามหนี้สินเชื่อบัตรเครดิต และสินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับของธนาคารแห่งประเทศไทย
ฉะนั้น หากผู้ใช้บัตรเครดิตไม่สามารถชำระหนี้คืนได้ตรงตามเวลา และจ่ายครบทั้งหมด จะถูกคิดดอกเบี้ย และค่าทวงถามเบื้องต้นใน 1 รอบบิล (กรณีค่าทวงถามหนี้ 100 บาท) เป็นเงิน 591.78 + 107 บาท = 698.78 บาท
สำหรับคนที่กังวลว่าจะติดเครดิตบูโรหรือไม่ สำหรับการจ่ายค่าบัตรเครดิตล่าช้าได้ไม่เกิน 90 วันจะไม่ติดเครดิตบบูโร หากจ่ายหลังจาก 90 วันไปแล้ว จะกลายเป็นหนี้เสียหรือติดเครดิตบูโรทันที โดยที่ทางธนาคารหรือสถาบันการเงินของบัตรนั้นๆ จะขึ้นสถานะไว้ในบัตรแบบอัตโนมัติ
3. กรณีเบิกเงินสดล่วงหน้า
การรูดเงินสดจากบัตรเครดิตไม่ควรทำอย่างยิ่ง เพราะแม้เราจะจ่ายหนี้บัตรเต็มจำนวนในเวลาที่กำหนด แต่การรูดเงินสดจากบัตรจะไม่มีระยะเวลาปลอดดอกเบี้ย เท่ากับว่าเราจะต้องเสียดอกเบี้ยนับจากวันที่รูด และยังต้องเสียค่าธรรมเนียมการเบิกถอนเงินสดประมาณ 3% ของจำนวนเงินสดที่เบิกถอน
ตัวอย่างเช่น เรารูดเงินสดด้วยบัตรเครดิต 10,000 บาท เมื่อวันที่ 2 กันยายน โดยวันสรุปยอดบัญชีคือทุกวันที่ 10 ของเดือน และวันครบกำหนดชำระเงิน ทุกวันที่ 28 ของเดือน (อัตราดอกเบี้ย อยู่ที่ 16%) ต่อมานาย A ต้องการปิดยอดชำระเงินเบิกถอนเงินสดพร้อมดอกเบี้ยทั้งหมด ในวันที่ 28 กันยายน ในกรณีนี้ นาย A ต้องเสียดอกเบี้ยจากการเบิกถอนเงินสดเป็นจำนวนเท่าไร
วิธีคำนวณดอกเบี้ย
จากกรณีตัวอย่าง เมื่อคำนวณดอกเบี้ยของการเบิกถอนเงินสด (2 – 28 กันยายน = 26 วัน) = 10,000 x 16% x 26/365 = 113.97 บาท
และเรายังต้องเสียค่าธรรมเนียมการเบิกถอนเงินสด 3% ของยอดเงินที่รูด 10,000 บาท = 300 บาท รวมแล้วเราต้องเสียค่าธรรมเนียมบวกดอกเบี้ย = 300 + 113.97 = 413.97 บาท
เมื่อรู้วิธีคิดดอกเบี้ยบัตรเครดิตกันอย่างนี้แล้ว วิธีใช้บัตรเครดิตที่ถูกต้องและดีที่สุด คือ รูดเท่าไร จ่ายเต็มจำนวนในกำหนดเวลาระยะปลอดดอกเบี้ย เราจะไม่เสียดอกเบี้ยหรือค่าธรรมเนียมใด ๆ เลย
โดย สาธิต บวรสันติสุทธิ์ นักวางแผนการเงิน CFP
ขอบคุณ ตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย
อ่านข่าวเพิ่มเติม