ถอดรหัสดอกเบี้ยบัตรเครดิต 3 เรื่องที่คนไทยเข้าใจผิด สร้างหนี้เพิ่มไม่รู้ตัว
ในช่วงที่ผ่านมา บัตรเครดิตกลายเป็นประเด็นที่ถูกพูดถึงในสังคมอย่างกว้างขวาง บางมุมมองมองว่าเป็น “กับดักหนี้” ขณะที่บางคนเห็นว่าเป็น “เครื่องมือทางการเงินที่ช่วยบริหารเงินสด”
ความจริงแล้ว บัตรเครดิตไม่ได้ดีหรือร้ายในตัวมันเอง แต่ขึ้นอยู่กับความเข้าใจในกลไกของมัน
สำหรับผู้ที่เข้าใจระบบ บัตรเครดิตสามารถเป็นเครื่องมือบริหารกระแสเงินสดที่มีประสิทธิภาพ แต่หากใช้งานโดยไม่เข้าใจวิธีคิดดอกเบี้ย ก็อาจทำให้ภาระหนี้เพิ่มขึ้นเร็วกว่าที่คาดคิด
บทความนี้จะพาไปดู 3 ความเข้าใจผิดเกี่ยวกับดอกเบี้ยบัตรเครดิต ที่พบได้บ่อย
ความเข้าใจผิดที่ 1 “จ่ายขั้นต่ำก็ถือว่าจ่ายแล้ว ไม่น่ามีดอกเบี้ยมากนัก”
หนึ่งในจุดเด่นของบัตรเครดิต คือ ระยะเวลาปลอดดอกเบี้ย (Grace Period) ซึ่งโดยทั่วไปอยู่ที่ประมาณ 45–51 วัน
ในช่วงเวลานี้ เราสามารถใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตได้โดยไม่เสียดอกเบี้ย หากมีการชำระเต็มจำนวนและตรงเวลา
แต่หากเลือกชำระเพียงยอดขั้นต่ำ (Minimum Payment) สิทธิ์ปลอดดอกเบี้ยจะสิ้นสุดทันที และดอกเบี้ยจะเริ่มถูกคำนวณตั้งแต่วันที่มีการใช้จ่าย
จุดนี้จึงเป็นกลไกสำคัญที่ทำให้หลายคนเข้าใจผิดว่า “จ่ายขั้นต่ำแล้วไม่น่ามีดอกเบี้ยมากนัก”
ทั้งที่ในความเป็นจริง ดอกเบี้ยจะเริ่มคิดย้อนหลังตั้งแต่รายการแรกของการใช้บัตรในรอบบิลนั้นแบบรายวัน
ความเข้าใจผิดที่ 2 “ดอกเบี้ย 16% ต่อปี ไม่ได้สูงมาก”
ตามเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทย ปัจจุบันดอกเบี้ยบัตรเครดิตมีเพดานไม่เกิน 16% ต่อปี
ตัวเลขนี้อาจดูไม่สูงนักเมื่อเทียบกับสินเชื่อบางประเภท อย่างบัตรกดเงินสด แต่สิ่งที่ผู้ใช้บัตรจำนวนมากไม่ทราบคือ ดอกเบี้ยบัตรเครดิตคำนวณแบบรายวัน และเมื่อเริ่มจ่ายขั้นต่ำ ดอกเบี้ยจะถูกคิดในสองช่วงเวลา
ช่วงที่ 1 คิดดอกเบี้ยจากยอดใช้จ่ายทั้งหมด ตั้งแต่วันที่บันทึกรายการ (Posting Date) จนถึงวันก่อนวันที่มีการจ่ายเงิน
ช่วงที่ 2 หลังจากมีการจ่ายขั้นต่ำแล้ว จะคิดดอกเบี้ยจากยอดเงินต้นที่เหลือ จนถึงวันสรุปรอบบัญชีถัดไป
ตัวอย่างการคำนวณดอกเบี้ย (เพื่อให้เห็นภาพ)
สมมติสถานการณ์ดังนี้
- รูดซื้อสินค้า 10,000 บาท วันที่บันทึกรายการ: 1 มีนาคม
- วันสรุปยอด: 20 มีนาคม
- วันครบกำหนดชำระ: 5 เมษายน
หากเราเลือกจ่ายขั้นต่ำ 1,000 บาท ในวันที่ 5 เมษายน ธนาคารจะคำนวณดอกเบี้ยดังนี้
ส่วนที่ 1
- คิดจากยอด 10,000 บาท ตั้งแต่ 1 มีนาคม – 4 เมษายน (35 วัน)
- 10,000 × 16% × (35 ÷ 365) = ประมาณ 153 บาท
ส่วนที่ 2
- หลังจากจ่าย 1,000 บาท ยอดคงเหลือคือ 9,000 บาท
- ธนาคารจะคิดดอกเบี้ยต่อในรอบถัดไป ตั้งแต่ 5 เมษายน – วันสรุปยอด 20 เมษายน (16 วัน)
- 9,000 × 16% × (16 ÷ 365) = ประมาณ 63 บาท
ดอกเบี้ยรวมในรอบบิลถัดไป 153 + 63 = ประมาณ 216 บาท
ดอกเบี้ย 16% จึงไม่น้อย เมื่อเราเข้าใจวิธีการคิดดอกเบี้ย
ความเข้าใจผิดที่ 3 “จ่ายขั้นต่ำไปเรื่อยๆ ก็ช่วยลดหนี้ได้”
ในทางปฏิบัติ การจ่ายขั้นต่ำอาจทำให้ยอดหนี้ที่เป็นเงินต้นลดลงเพียงเล็กน้อยในแต่ละงวด เพราะเงินส่วนใหญ่จะถูกนำไปตัดดอกเบี้ยก่อน
หากเรายังคงใช้จ่ายผ่านบัตรที่มียอดหนี้ และยังจ่ายขั้นต่ำต่อเนื่องหลายเดือน ยอดหนี้อาจลดลงช้ามาก และดอกเบี้ยจะยังคงเกิดขึ้นต่อเนื่องไปทุกงวด
ใช้บัตรเครดิตอย่างไรไม่ให้กลายเป็นหนี้สะสมรุงรัง
เมื่อเข้าใจกลไกดอกเบี้ยแล้ว การใช้บัตรเครดิตอย่างมีวินัยสามารถทำได้ผ่านหลักการง่าย ๆ
1. ใช้บัตรเป็นเครื่องมือจ่ายเงิน ไม่ใช่กู้เงิน ควรใช้จ่ายในระดับที่มีเงินสดรองรับ พร้อมจ่ายอยู่แล้ว
2. จ่ายเต็มจำนวนทุกงวด เพื่อรักษาสิทธิ์ดอกเบี้ย 0% ในช่วง Grace Period
3. หากเริ่มจ่ายไม่เต็ม ควรหยุดใช้บัตรชั่วคราว และทยอยจ่าย จนกว่าจะเคลียร์ยอดคงค้างได้ เพื่อลดการสะสมภาระหนี้และดอกเบี้ย
บัตรเครดิตไม่ใช่ศัตรู หากเราเข้าใจกติกา
บัตรเครดิตเป็นเครื่องมือทางการเงินที่มีประโยชน์มาก หากเราใช้อย่างถูกวิธี
คนที่เข้าใจระบบการคิดดอกเบี้ยสามารถใช้บัตรเพื่อบริหารกระแสเงินสด สะสมสิทธิประโยชน์ และเพิ่มความสะดวกในการใช้ชีวิต แต่สำหรับคนที่ไม่เข้าใจกลไกของมัน การคิดดอกเบี้ยแบบรายวันอาจทำให้ยอดหนี้เพิ่มขึ้นเร็วกว่าที่คาดคิด
การเข้าใจตัวเลขเบื้องหลังเหล่านี้จึงเป็นหนึ่งในพื้นฐานสำคัญของการใช้บัตรเครดิตให้เป็นประโยชน์กับชีวิต
อ่านข่าวการเงินส่วนบุคคล และการวางแผนการเงิน กับ Thairath Money เพื่อให้คุณ "การเงินดีชีวิตดีได้ที่ https://www.thairath.co.th/money/personal_finance
ติดตามเพจ Facebook : Thairath Money ได้ที่ลิงก์นี้ https:// www.facebook.com/ThairathMoney
อ่านข่าวต้นฉบับได้ที่ : ถอดรหัสดอกเบี้ยบัตรเครดิต 3 เรื่องที่คนไทยเข้าใจผิด สร้างหนี้เพิ่มไม่รู้ตัว
ข่าวที่เกี่ยวข้อง
- เครดิตไม่ดี ชีวิตแพงขึ้นโดยไม่รู้ตัว ทำไมเรื่องนี้ไม่ใช่แค่ปัญหาของคนกู้เงิน
- บุ๋ม ปนัดดา ตกใจคลังอาวุธระเบิด โอดบัญชีโดนอายัด ไม่พร้อมใช้งานเหนื่อยตามแก้
- ใช้ผิด ติดหนี้บาน! 10 เรื่องต้องรู้เกี่ยวกับ "ดอกเบี้ย" บัตรเครดิต - กดเงินสด - สินเชื่อบุคคล
- ถอดรหัสดอกเบี้ยบัตรเครดิต 3 เรื่องที่คนไทยเข้าใจผิด สร้างหนี้เพิ่มไม่รู้ตัว
- คนไทย “รู้ดีการเงิน” แต่ไลฟ์สไตล์ต้องถึง ผลสำรวจชี้ 72.5% คนรุ่นใหม่ไม่กังวลถ้าต้องยืมเพื่อช้อป
ตามข่าวก่อนใครได้ที่
- Website : www.thairath.co.th
- LINE Official : Thairath