ประกันรถ EV เลือกผิดเสี่ยงจ่ายเองหลักแสน

เมื่อ ตลาดประกันรถยนต์ไฟฟ้า (EV) ของไทยในปี 2569 เดินผ่านช่วง“ลองรับประกัน” ไปสู่ยุค“แข่งขันด้วยรายละเอียด” อย่างเต็มตัว ผู้บริโภคจึงต้องเปลี่ยนวิธีคิดจากเดิมที่เคยถามแค่ว่า “เบี้ยเท่าไร” ไปสู่คำถามใหม่ที่ลึกกว่าเดิมว่า คุ้มครองแบตหรือไม่ ซ่อมที่ไหน เครื่องชาร์จบ้านรวมไหม และเมื่อเกิดเหตุจริง บริษัทประกันจะรับมือได้แค่ไหน เพราะในโลกของรถ EV ความเสี่ยงไม่ได้อยู่แค่ตัวรถ แต่ขยายไปถึง “ระบบไฟฟ้า–แบตเตอรี่–อุปกรณ์ชาร์จ” ดังนั้น ประกันที่ถูกที่สุด อาจไม่ใช่ประกันที่คุ้มที่สุดอีกต่อไป

EV โตแรง…ประกันต้องปรับตาม

ข้อมูลจากกรมการขนส่งทางบกสะท้อนว่า เฉพาะเดือนมกราคม 2569 การจดทะเบียนรถยนต์ไฟฟ้า (BEV) ใหม่ ทะลุ 42,000 คัน เพิ่มขึ้นต่อเนื่องจากปีก่อน สะท้อนการเติบโตแบบก้าวกระโดดของฐานผู้ใช้รถ EV ในไทย การเปลี่ยนแปลงนี้ ทำให้ตลาดประกันภัยต้อง “เร่งปรับตัว” จากคำถามเดิมว่า “รถ EV ทำประกันได้ไหม” ไปสู่คำถามใหม่ว่า “แผนไหนคุ้มกับความเสี่ยงจริง”

ทำไมประกันรถ EV ยัง “แพงกว่า”

การที่เบี้ยประกันรถ EV ที่สูงกว่ารถสันดาป ไม่ได้มาจากคำว่า “ไฟฟ้า” เพียงอย่างเดียว แต่เกิดจาก โครงสร้างความเสี่ยงใหม่ทั้งระบบ ได้แก่

• แบตเตอรี่ราคาสูง (หลักแสน–หลักล้านบาท)
• ระบบไฟฟ้าแรงสูง และชุดควบคุม (High Voltage System)
• เทคโนโลยี ADAS และเซนเซอร์รอบคัน
• ความพร้อมของอู่ซ่อมและช่างเฉพาะทางยังจำกัด
• มูลค่าความเสียหายเฉลี่ยต่อเคสสูง

แม้บริษัทประกันจะเริ่มมีข้อมูลเคลมมากขึ้น แต่ยังต้อง “จับตาอัตราสินไหม” อย่างใกล้ชิด เพราะเป็นพอร์ตที่โตเร็วและมีความเสี่ยงเฉพาะตัว

กติกาใหม่…เปลี่ยนวิธีคิดเรื่องเบี้ย

นอกจากนี้ ภายใต้แนวทางใหม่ของ สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.) ที่ทำให้ผู้บริโภคสามารถเลือกได้ระหว่าง ระบุชื่อผู้ขับขี่ เพื่อให้เบี้ยประกันถูกลง หรือไม่ระบุชื่อเพื่อให้ความคุ้มครองยืดหยุ่น แต่เบี้ยประกันภัยอาจสูงกว่า พร้อมเปิดทางให้ “คนขับดี” รับส่วนลดเบี้ยได้สูงสุดถึง 40% ทำให้การซื้อประกันยุคนี้ ไม่ใช่แค่เลือกแผน แต่ต้อง “ออกแบบพฤติกรรมความเสี่ยง” ของตัวเองด้วย

5 เช็กลิสต์สำคัญ ก่อนซื้อประกัน EV

• เช็กที่ 1 แบตเตอรี่ เพราะถือเป็นหัวใจของความคุ้มครองโดยต้องดูให้ชัดว่า กรมธรรม์คุ้มครอง “ความเสียหายต่อแบต” ครอบคลุมจริงหรือไม่ รวมกรณีอุบัติเหตุ ไฟไหม้ น้ำท่วม หรือไม่ ซ่อมศูนย์หรืออู่เฉพาะทางได้หรือเปล่า
• เช็กที่ 2 เครื่องชาร์จ + สายชาร์จ ความเสี่ยงใหม่ของการประกันรถ เพราะเป็นจุดที่แตกต่างสำคัญของ EV จากตัวอย่างในตลาด เช่น บางแผนคุ้มครองเครื่องชาร์จบ้านหลักหมื่นบาท/ปี หรือคุ้มครองสายชาร์จ และความรับผิดต่อบุคคลภายนอกจากการใช้งาน เป็นต้น
• เช็กที่ 3 ไฟไหม้ขณะชาร์จและภัยธรรมชาติ โดยต้องต้องเช็กให้ชัดว่า กรมธรรม์คุ้มครองกรณีไฟไหม้ “ขณะชาร์จ” หรือไม่ ครอบคลุมภัยธรรมชาติ เช่น น้ำท่วม เพราะความเสี่ยงของรถ EV มักเกิด “ตอนจอด” ไม่ใช่แค่ตอนขับ
• เช็กที่ 4 ซ่อมได้จริงหรือไม่ ซึ่งสำคัญพอๆ กับคุ้มครอง เพราะประกันที่ดีต้องตอบคำถามได้ว่า ซ่อมห้างหรือซ่อมอู่ มีศูนย์รองรับ EV จริงหรือไม่ อะไหล่รอนานแค่ไหน เพราะ “คุ้มครองดี แต่ซ่อมไม่ได้” จะทำให้การใช้งานจริงลำบาก
• เช็กที่ 5 บริการช่วยเหลือฉุกเฉิน (Roadside Assistance)เพราะรถ EV มีปัญหาเฉพาะ เช่น แบตหมดกลางทาง ระบบไฟฟ้าขัดข้อง ชาร์จไม่เข้า ดังนั้นบริการช่วยเหลือ 24 ชั่วโมงจึงไม่ใช่ “ของแถม” แต่เป็น “ของจำเป็น”

ดังนั้น ซื้อประกัน EV ต้องคิดแบบใหม่ โดยใช้สูตรเลือกประกัน EV ที่ตอบโจทย์จริง ต้องดู 4 เรื่องพร้อมกัน เช่น ทุนประกัน ความคุ้มครองเฉพาะ EV เครือข่ายซ่อมของบริษัทประกัน เงื่อนไขผู้ขับขี่ เพราะความเสี่ยงที่แพงที่สุด ไม่ใช่เบี้ยประกัน แต่คือช่องโหว่ในกรมธรรม์ ที่มองไม่เห็นในวันที่ยังไม่เกิดเหตุ

พบกับผลิตภัณฑ์ประกันหลากหลาย ทั้งประกันชีวิต ประกันสุขภาพ และประกันวินาศภัย พร้อมแคมเปญโปรโมชั่นสุดพิเศษในรอบปี ในงาน“มหกรรมการเงิน Money Expo 2026” วันที่ 7-10 พฤษภาคม 2569 นี้ ณ อาคารชาเลนเจอร์ 1–2 อิมแพ็ค เมืองทองธานี ภายใต้ธีม “AI Wealth Creation” งานเดียวที่รวมทุกคำตอบเรื่องประกันไว้อย่างครบครัน