เปิดดีเทลที่ควรรู้ ก่อนตัดสินใจ การผ่อนแบบบอลลูน?

Highlight

• หลักการของการผ่อนแบบบอลลูนคือ อะไร?

• หลักทรัพย์ค้ำประกันอะไรบ้างที่ธนาคารสนใจ?

• ข้อดีและข้อเสียของสินเชื่อแบบบอลลูน

หลักการของการผ่อนแบบบอลลูนคือ อะไร?

ที่มาของชื่อบอลลูนก็มาจากรูปแบบของสินเชื่อที่มีการผ่อนชำระคืนรายเดือนเป็นในระยะเวลาที่กำหนดเป็นงวด ๆ ละเท่ากัน แต่จะมีเงินก้อนที่ต้องจ่ายคืนในงวดสุดท้ายที่มากกว่าค่างวดรายเดือนที่จ่ายมาก่อนหน้านั้น เงินก้อนในงวดสุดท้ายที่ต้องจ่ายมากกว่ามีลักษณะเหมือนเป็นบอลลูนที่ใหญ่ตอนปลายขึ้นมานั่นเอง

ในต่างประเทศสินเชื่อแบบบอลลูนมักจะใช้กันใน “การปล่อยสินเชื่อบ้านและอสังหาริมทรัพย์”

ส่วนในประเทศเราที่เห็นมีสินเชื่อแบบบอลลูนส่วนใหญ่จะเป็น “สินเชื่อการเช่าซื้อรถยนต์”

ผ่อนเดือนละน้อยๆ แล้วจ่ายเกินก้อนในงวดสุดท้าย ตกตัวอย่าง โดยคร่าวๆ ว่าเราซื้อรถราคา 2 ล้านบาท วางเงินดาวน์ 500,000 บาท จากนั้นผ่อนเดือนละประมาณ 20,000 บาท เป็นระยะเวลา 60 เดือน จากนั้นในงวดสุดท้ายต้องจ่ายเงินอีกราว 800,000 บาท
การผ่อนรถแบบบอลลูนนิยมใช้ในการผ่อนรถยุโรปที่มีราคาสูง หรือสำหรับรถยนต์ญี่ปุ่นก็สามารถทำได้เช่นกัน แต่จะไม่เห็นความแตกต่างของยอดผ่อนรายเดือนมากนัก 

3 ทางเลือกในการจัดการเงินก้อนบอลลูนงวดสุดท้าย ที่เรามักเจอบ่อยๆ

• วิธีแรก คือ “ปิดยอด” ค่างวดงวดสุดท้ายเพื่อได้กรรมสิทธิในการครอบครองรถ เมื่อผ่อนแบบบอลลูนรายเดือนมาจนถึงงวดสุดท้ายและผู้เช่าซื้อจ่ายเงินก้อนงวดสุดท้ายเรียบร้อย ก็จะได้กรรมสิทธิ์ในการเป็นเจ้าของรถยนต์
• วิธีที่สอง คือ “การรีไฟแนนซ์ “ผู้ซื้อสามารถนำยอดที่เหลือในงวดสุดท้ายมาทำการรีไฟแนนซ์ใหม่เพื่อผ่อนต่อ เมื่อผ่อนชำระรายเดือนมาจนถึงงวดสุดท้าย ผู้เช่าซื้อสามารถเลือกผ่อนเงินก้อนบอลลูนในงวดสุดท้ายนั้นต่อไปได้ โดยใช้เงื่อนไขและข้อตกลงใหม่ เช่น ดอกเบี้ยและระยะเวลาผ่อนคืนเมื่อถึงเวลานั้น กรณีเป็นกรณีที่ผู้เช่าซื้อจะใช้รถยนต์คันดังกล่าวต่อไป
• วิธีที่สาม คือ “การคืนรถ” ซึ่งการคืนรถนี้จะมีเงื่อนไขที่แตกต่างกันออกไป อาจมีข้อเสนอคืนรถเก่าพร้อมเปลี่ยนรถใหม่ โดยผู้เช่าซื้อสามารถนำรถยนต์คันที่ใช้อยู่มาเปลี่ยนเป็นคันใหม่ใหม่ โดยขายรถยนต์คืนให้กับบริษัทนำเงินมาปิดสัญญาเก่า เงินส่วนต่างให้นำมาเป็นเงินดาวน์ของรถยนต์คันใหม่

ข้อดีของสินเชื่อแบบบอลลูน

• เพิ่มความยืดหยุ่นในการผ่อนค่างวดต่อเดือนให้กับผู้เช่าซื้อรถยนต์
• ช่วยให้ผู้เช่าซื้อสามารถเป็นเจ้าของรถยนต์ได้ง่ายขึ้น
• มีทางเลือกในการปิดสัญญาถึง 3 แบบคือเลือกจ่ายเงินก้อนเพื่อได้กรรมสิทธิ์ทันที, เลือกผ่อนรถยนต์ต่อ หรือเลือกนำรถยนต์มาเปลี่ยนเป็นคันใหม่
• เหมาะสำหรับผู้ที่ต้องการเปลี่ยนรถยนต์บ่อย ๆ เช่น ทุก 4-5 ปี เงินผ่อนค่างวดรายเดือนเปรียบได้กับเป็นค่าเช่าในการใช้รถยนต์
• เหมาะกับผู้ที่ต้องการผ่อนรายเดือนน้อยและแพลนว่าจะมีรายได้เป็นก้อนเข้ามาในอนาคต

ข้อเสียของสินเชื่อแบบบอลลูน

• ดอกเบี้ยแพงกว่ามากสำหรับค่างวดรายเดือนที่ผ่อนแบบบอลลูน
• หากเลือกผ่อนเงินก้อนบอลลูนต่อก็จะต้องจ่ายดอกเบี้ยต่อไปอีก
• หากต้องการปิดค่างวดก่อนกำหนดจะไม่มีส่วนลดดอกเบี้ย
• ไม่สามารถใช้ร่วมกับส่วนลดดอกเบี้ยในกรณีอื่น ๆ ได้
• หากไม่สามารถหาเงินก้อนมาจ่ายงวดสุดท้ายได้จะต้องขายรถยนต์คืนให้กับบริษัท

รูปแบบการผ่อนแบบบอลลูนนี้ น่าจะเหมาะกับเหมาะผู้ที่ไม่ต้องการความจำเจ ชอบเปลี่ยนรถยนต์บ่อย ๆ เช่น ทุก 4-5 ปี เงินผ่อนค่างวดรายเดือนเปรียบได้กับเป็นค่าเช่าในการใช้รถยนต์ แต่ก็อย่าลืมว่า ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายตลอดสัญญาก็แพงกว่าปกติ