คำศัพท์ต้องรู้! ก่อนซื้อ “ประกันสะสมทรัพย์”
ใช้แรงทำเงิน & ให้เงินทำงาน กด Subscribe รอเลย…
Facebook | Line | Youtube | Instagram
ตอนคุยกับคนขายประกันชีวิต โดยเฉพาะประกันชีวิตสะสมทรัพย์ เคยสงสัยไหมว่าที่เขาถามว่าอยากได้ “ทุนประกันชีวิต” เท่าไร แล้วตามมาด้วยผลประโยชน์อีกมากมาย ทั้งเงินคืน เงินครบสัญญา และความคุ้มครองชีวิตที่เป็น %ของทุนประกัน
พอกรมธรรม์ชีวิตส่งมาถึงบ้าน เปิดอ่านมาแล้วก็ยังงง สุดท้ายก็เก็บใส่ตู้ไว้ไม่เคยได้เข้าใจผลประโยชน์ของกรมธรรม์ที่มีอยู่จริงๆ วันนี้เรามาลองทำความเข้าใจ คำศัพท์หลักๆ เกี่ยวกับผลประโยชน์ของประกันชีวิตสะสมทรัพย์กันดู
ทุนประกันชีวิต
“ทุนประกันชีวิต” เป็นภาษาพูด ที่หมายถึง “จำนวนเงินเอาประกันภัย ณ วันเริ่มสัญญา” ซึ่งมักเป็นความคุ้มครองชีวิตหากผู้เอาประกัน (โดยปกติมักเป็นผู้ซื้อประกัน) เสียชีวิตในปีแรกๆ
โดยทุนประกันนี้ จะเป็นตัวแปรที่ใช้คำนวณผลประโยชน์ต่างๆ และเบี้ยประกันชีวิตที่ต้องจ่ายด้วย
ความคุ้มครองชีวิต
คือ จำนวนเงินที่ทายาทหรือผู้รับผลประโยชน์จะได้รับจากบริษัทประกันหากผู้เอาประกันเสียชีวิตก่อนประกันครบสัญญา โดยความคุ้มครองชีวิตอาจเป็นจำนวนที่เท่ากันทุกปีตลอดสัญญา หรือทยอยเพิ่มขึ้นเรื่อยๆ ขึ้นกับแต่ละแบบประกัน โดยระบุเป็น “%ของทุนประกัน”
เช่น ประกันชีวิตที่ระบุความคุ้มครองว่า “100%ของทุนประกัน ในปีกรมธรรม์ที่ 1 – 14” และ “200%ของทุนประกัน ในปีกรมธรรม์ที่ 15 – 25” ดังนั้นกรณีทำทุนประกันไว้ 1 แสนบาท หากเสียชีวิตในช่วงปีที่ 1-14 จะได้รับความคุ้มครอง 100,000 บาท แต่หากเสียชีวิตในช่วงปีที่ 15-25 จะได้รับความคุ้มครอง 200,000 บาท เป็นต้น
เงินครบสัญญา
เป็นจำนวนเงินก้อนโตที่จะได้รับหากผู้เอาประกันมีชีวิตอยู่ ณ วันที่ประกันครบสัญญา โดยระบุเป็น “%ของทุนประกัน”
เช่น ประกันชีวิตสัญญา 25 ปี ที่ระบุว่า “สิ้นปีกรมธรรม์ปีที่ 25 รับเงินครบสัญญา 200%” ดังนั้นกรณีทำทุนประกันไว้ 1 แสนบาท ครบสัญญาจะได้รับเงินก้อน 200,000 บาท เป็นต้น
เงินคืนระหว่างสัญญา
เป็นจำนวนเงินที่ทยอยได้รับเรื่อยๆ จนกว่าประกันครบสัญญาหรือผู้เอาประกันเสียชีวิตลง ซึ่งอาจได้รับเท่ากันทุกปี ทยอยเพิ่มขึ้น หรือได้รับเป็นบางปีขึ้นกับแต่ละแบบประกัน โดยระบุเป็น “%ของทุนประกัน”
เช่น ทำทุนประกันไว้ 1 แสนบาท หากประกันระบุว่า
- “สิ้นปีกรมธรรม์ที่ 1 – 24 รับเงินคืนปีละ 2%ของทุนประกัน” ดังนั้นจะได้รับเงินปีละ 2,000 บาท เป็นเวลา 24 ปี
- “สิ้นปีกรมธรรม์ที่ 1 – 12 รับเงินคืนปีละ 1%ของทุนประกัน” และ “สิ้นปีกรมธรรม์ที่ 13 – 24 รับเงินคืนปีละ 3%ของทุนประกัน” ดังนั้นจะได้รับเงินปีละ 1,000 บาท เป็นเวลา 12 ปี และ 3,000 บาท เป็นเวลา 12 ปี
- “รับเงินคืน 4%ของทุนประกัน ทุก 2 ปีกรมธรรม์ ตั้งแต่สิ้นปีกรมธรรม์ที่ 2 – 24” ดังนั้นจะได้รับเงิน 4,000 บาท เป็นจำนวน 12 ครั้ง
ทั้งนี้แบบประกันเดียวกันและทุนประกันเท่ากัน แต่ต้นทุนค่าเบี้ยประกันอาจต่างกัน ขึ้นกับอายุและเพศของผู้เอาประกัน ดังนั้นแม้เงินคืน เงินครบสัญญา และความคุ้มครองจะเท่ากัน แต่ความคุ้มค่าของเบี้ยประกันที่จ่ายไปจะต่างกัน
หากอยากเปรียบเทียบความคุ้มค่า “ประกันชีวิตสะสมทรัพย์” ลองเช็ก IRR กับคนขายสักนิด อย่าดูแค่เงินคืนจาก %ของทุนประกันเท่านั้น