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財經

按揭漏報舊債 有幾大件事?

星之谷按揭轉介

發布於 2023年12月05日02:00

過去幾年的疫情大大影響港人的收入和生活模式,政府推出多輪保經濟、保就業措施,為社會企業和打工仔提供支援,不少商家和僱員都獲得補貼和延遲還款寬免,但有「大頭蝦」的債仔卻因為忘記了自己負債在身,結果在置業申請按揭時,置自己的險境。

鄺先生(化名)就是典型例子,他大學畢業後加入一間國際企業,短短幾年扶搖直上,已經成為部門主管,事業得意的同時,情場亦計劃步入下一個階段,眼看近期樓價回落,打算購入心儀的入手物業,為婚後生活做好準備。雖然鄺先生首次入市,但他亦了解到其個人入息能夠符合供款與入息比率(DTI)和壓力測試,深信按揭會順利獲批。

不過,鄺先生在遞交按揭申請表後,才發現自己漏報債務。原來他在大學讀者時申請了政府提供的低息學生貸款,而過去幾年因為疫情關係,政府容許貸款人延遲還款,結果鄺先生便忘記學債這回事,直到近期收到通知指,免息延遲還款安排再延長一年,才回想起自己有學債未清。

與中小企貸款等不同,政府學生資助處審批的學生貸款是不會註入TU,加上近幾年都因為疫情延遲還款,欠學債人士的銀行賬戶不會有還款過數紀錄,但其實銀行仍然有其他方法去追查。

過往曾經有個案,申請按揭的事主未有申報有學生貸款,惟因為事主以往曾有拖欠還款的紀錄,被教育局展開法律行動追討,而這些涉及錢銀的訴訟會註入TU,承按銀行亦會查找到相關紀錄,然後循蛛絲馬跡發現事主曾拖欠學貸,便會詢問事主學債是否已還清相關貸款。

而且在填寫按揭申請表時,申請人亦需要如實聲明自己是否有其他貸款,刻意漏報屬於虛假聲明,或要負上刑事責任。近期有多宗申請自住按揭人士被揭發將物業出租,結果罪成被法院判刑,所以申請人要如實申報債務情況,避免以身試法。

提早還清學貸未必着數

鄺先生並非蓄意隱瞞,但仍感到坐立不安,幸好他最後聯絡到銀行Banker補交資料,銀行一般亦會容許申請人作出更改,並不會影響審批的結果。

要留意的是,學生貸款未還,即使政府延遲還款期,銀行仍然會預估學生貸款的每月還款額,並計算入DTI和壓測之中。雖然學生貸款普遍低息,但部份豁免審查的貸款年利率,已經隨着美國加息等因素而升至2.42%,故樓按申請人仍然要計算清楚入息與供款,避免因學債而令壓力測試超標,成為絆腳石。

有讀者會問,是否應該在申請按揭前還清學債?但相對現時新造按息高達4厘以上,學債率口的資金成本仍然較低,如果手上資金掹掹緊,清還學貸或會影響支付首期的能力,倒不如在申請按揭時加入擔保人,方為上策。

讀者想了解更多關於債務對於按揭的影響,可以向坊間的按揭中介機構免費查詢。

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