如果發生車禍了，可以申請什麼理賠呢？

本文主要是分享發生車禍後可以從哪裡申請到理賠，以及在事故發生時的一些小知識！上半部會介紹可以申請的東西，下半部會介紹哪一種車禍適用哪些理賠。所以可以根據發生的狀況來比對理賠的資訊！

強制險
強制險只理賠人體的損傷或是身故，不理賠財物損失（車子）。

強制險的理賠對象是除了被保險人以外的其他人。簡單來講，你自己買了強制險，而你自己
的強制險除了不賠你自己本身以外的人都賠就是了。

假如發生了交通事故，你的強制險就是拿來賠給後座乘客或是對方駕駛及乘客。而你則是要跟對方駕駛投保的保險公司申請強制險理賠。所以如果像是自撞、自摔等等「單一事故」的話，就不在強制險的理賠範圍內喔！

你的強制險理賠對象：你的乘客、對方駕駛、對方乘客、倒楣的路人。
事故對方駕駛強制險理賠對象：你、你的乘客、他自己的乘客。

事故的乘客可以任意向該車輛駕駛或是對方車輛駕駛提出理賠申請，但僅能申請一次，不得重複。

強制險的理賠內容
1.身故理賠：200萬元，定額給付。
2.失能理賠：200萬元，依失能等級理賠5～200萬不等。
3.醫療理賠：20萬元，實報實銷。以下細項合併申請不得超過20萬元。

①急救費用：救助搜尋、救護車、隨車醫護員。
②診療費用：掛號費、診斷證明書、病房費差額：1,500元／日、膳食費：180元／日、義肢器材及裝置：每一上肢或下肢5萬、義眼器材及裝置：每顆1萬元、義齒器材及裝置：一齒1萬、上限5萬、必要性醫療耗材：2萬。
③接送費用：往返轉診、門診或出院之合理交通費用，上限2萬元。
④看護費用：住院期間之特別護理及看護費用，居家看護需合格醫師證明有其必要性者：1,200元／日（最多30日）。

強制險是可以利用副本收據理賠的，但需要注意的是必須在影本上蓋上醫院章及與正本相符字樣章！

另外，發生事故後，務必要報警處理，並且索取三聯單，否則在申請強制險時很有可能會被拒絕受理喔！

如果碰到了對方肇事逃逸而找不到對方的強制險申請理賠的話，也可以向自己的保險公司申請，但當下還是必須要報警喔，否則無法證明是「肇事逃逸」事故喔！

勞保
勞保對於車禍的保障分成兩塊，分別是「普通傷病給付」以及「職災給付」兩項，兩者的差別在於，是否因公受傷，以下讓我們來了解一下！

勞保》普通傷病給付
申請條件：因傷害或疾病住院第4天起（住院前3天不理賠），導致無法工作且無法領取住院期間的原有薪資。

給付上限：勞保年資未滿1年最高可請領6個月給付、勞保年資滿1年以上最高可請1年給付。

給付計算：（事故前6個月的平均投保薪資／30天）×50%×住院天數。
計算範例：某A加入勞保已滿1年（月投保薪資皆為2萬2,800元），某日因壓力過大而不幸住院，達10日，出院後在家休養2日後才回到工作崗位上。

事故前6個月投保薪資／30天＝2萬2,800元／30天＝760元。
住院10日－住院前3日＝7日（住院前3日不賠、出院後自行在家休養的2日不賠）。
760元×50%×7日＝2,660元。

勞保》職災給付
職災給付指的是因為工作導致傷害或疾病需要住院者，而職災有2項給付，「職災傷病給付」及「職災醫療給付」。

1.職災醫療給付
申請條件：因公受傷或生病，以勞保職災身份就醫者。

給付內容：免繳健保部分負擔醫療費用、住院前30日內的膳食費用減半。

2.職災傷病給付
申請條件：因工作傷害或職業病住院第4天起（住院前3天不理賠），導致無法工作或必須在家休養，休養期間無法領取原該有的薪資者。

給付上限：無論勞保年資，上限皆為2年。

給付計算：
第1年：（事故前6個月的平均投保薪資／30天）×70%×申請天數。
第2年：（事故前6個月的平均投保薪資／30天）×50%×申請天數。

計算範例：某A加入勞保（月投保薪資皆為2萬2,800元），某日因壓力過大而不幸住院，達9個月，醫師表示出院後尚須在家休養半年。

事故前6個月投保薪資／30天＝2萬2,800元／30天＝760元。
住院及休養總計1年3個月＝455日。
第1年可申請：760×70%×（365－3）＝19萬2,584元。
第2年可申請：760×50%×90＝3萬4,200元。

除此之外以職災身份就醫，免繳健保部分負擔且住院前30日膳食費用減半。

企業保險
企業保險指的就是由企業主為抵充勞基法法令或是給予員工福利的一種企業型保險。企業保單比較常見的就是「團體保險」及「雇主責任險」2種。

1.團體保險
團體保險並不是強制投保的保險，但多數企業為抵充勞基法的相關規範，而向保險公司購買的一種保險。保費的來源多為員工本身或是受益人。

而團體保險的保障內容通常會包括意外傷害身故、意外傷害醫療等等，實際要依公司投保的內容為準。所以在發生車禍後，可以詢問一下公司的人員是否有投保團險，這也是可以申請理賠的內容之一。

2.雇主責任險
雇主責任險是為了解決民法上雇主對於員工因執行勤務而遭受傷害或因此死亡的責任。因此若是在執行勤務中發生車禍，且雇主有明顯過失之責，則可向雇主申請補償。

商業保險
1.個人保險
指的就是個人向保險公司投保的商業保險了。像是醫療險、意外險等等。

2.駕駛人傷害保險
前面有提到，若是發生單一交通事故，強制險是不賠駕駛人本人的。所以在投保強制險時，可以另附加駕駛人傷害保險，就可以在車禍發生時獲得理賠。

3.第三人責任險
第三責任險的對象包括對「人」及對「物」2種。

對人：彌補強制險理賠不足的部分，就稍微嚴重一點的車禍可能無法強制險的20萬來足額賠償。

對物：賠償對方的財物損失（車），如果撞到高價車（BMW）或是發生連環車禍等等狀況，就必須依靠第三人責任險了。

事故及理賠搭配
1.平日裡自己摔車：勞保（普通傷病）＋團體保險＋商業保險。
2.平日裡搭乘大眾交通工具發生事故：勞保（普通傷病）＋團體保險＋商業保險。
3.平日裡跟別人發生車禍：勞保（普通傷病）＋強制險（對方的）＋團體保險＋商業保險。
4.上班途中自己摔車：勞保（職災給付）＋團體保險＋商業保險。
5.上班搭乘大眾交通工具發生事故：勞保（職災給付）＋團體保險＋商業保險。
6.上班途中跟別人發生車禍：勞保（職災給付）＋強制險（對方的）＋團體保險＋商業保險。

最後有幾點補充
1.上下班途中發生交通事故是屬於職災的理賠範圍之一，但是上班的行車路線必須是固定的。意思是指，必須是在你平常上班都會走的路線上所發生的事故才算是職災。所以，假設你每天早上都固定會接送小孩去上課再去公司的話，那麼接送小孩的路線也算是職災的保障範圍之內。又或是說你每天早上都會去某間早餐店買早餐再去公司，那麼買早餐的路線也是保障的範圍。就是說，你必須要有一條路徑是上下班都會走的路線。如果你每天都習慣走A路線，突然哪天心情好改走B路線剛好發生事故，那麼職災就不會理賠喔！

2.發生事故後請務必報警。這是保護自己，以免當下和解後對方偷跑去警察局告你肇事逃逸之類的，詐領賠償金。另外在報警程序結束後，也一定要像警方索取事故三聯單喔，因為保險的理賠是需要有三聯單佐證的。

3.許多車禍的最後都可能是和解作收場。但是請注意，和解時通常會有一份和解書，假設你與對方達成20萬和解的話，請注意是否在和解書上有提及「不含強制險理賠」的相關字樣。否則原本是除了強制險理賠以外再跟對方索取20萬，會變成強制險理賠完後不足20萬的部分由對方給付。這兩者有非常大的不同喔。

4.假設你還是學生的話，還可以向學校方面申請學生平安保險。

以上是這次的分享，希望對你有幫助，也期望你用不到。

本文經授權轉載自阿包部落

●小檔案_王大包

原從事人力資源管理，後來轉職金融業。就保險來說，賣的人多但懂的人少，希望可以透過所學，用比較簡單的文字讓大眾能更容易了解保險是什麼。

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