「曾經遇過一個客人，買1000塊的東西，他選擇分30期還款，一個月等於只繳33塊，還不收他利息。」這是一個真實的故事，金融科技的發展，讓金錢的運用有更多可能性。
不需要儲值、綁定銀行帳戶、年費，你甚至不需要信用卡，也能夠使用分期付款消費，還可能不需要付利息，這是近年興起的「零卡支付」，而在國內市占率最高的，就是中租控股旗下仲信資融公司，在2018年9月推出的「中租零卡分期」服務。
合作的商家包括momo購物網、Yahoo奇摩購物中心、東森購物網等大型電商，也有特力屋等實體通路。
有固定收入的讀者可能好奇，台灣金融服務便利，辦卡也不難，真的有人需要無卡支付、分期的服務嗎？中租瞄準的其實是缺乏穩定收入證明的「信用小白」，以及信用卡額度不足這兩大族群。
事實上，這塊市場並不如想像中小，家庭主婦、外送員、網拍業者，這類無法提出薪資證明的人都算在內，據統計有多達500萬人；另外，大學生、社會新鮮人，這類卡片額度過少的族群，規模約有400萬，「這些都是我們希望做的TA。」仲信資融副總經理張銘聰這麼分析。
第一步：深耕電商蹲馬步，進軍實體通路
雙11檔期倒數，可以注意到，包括momo購物網、Yahoo奇摩購物中心，及Pchome等業者，都會把「無卡分期」當作行銷的一環，目的就是希望降低下單門檻，吸引更多潛在客群購買商品。
2018年「中租零卡分期」推出已經兩年，表現如何呢？中租控股暨仲信資融董事長陳鳳龍興奮的分享：「零卡線上會員已經超過40萬、總消費人數超過百萬、合作業者突破4萬家、每月新增會員消費筆數超過3萬筆、分期交易金額較2019年度大幅成長2.5倍。」
值得注意的是，「中租零卡分期」與「momo購物網」、「Yahoo奇摩購物中心」、「東森購物網」三大電商合作導入後，平均單月分期交易申請金額高達1.5億元，確實帶動了業績成長，透過電商導客，中租平均每月可以增加2~3萬名新會員，陳鳳龍有信心的說，今年雙11，預計可帶動電商單月分期金額突破3億元的成績。
今年以來，電商平台紛紛擴大零卡交易的使用範圍，Yahoo奇摩購物中心全館商品都能適用，不再分專區，還將零卡分期門檻，從過去的萬元降到千元。
在線上站穩腳步後，今年還將觸角延伸到實體通路，與特力屋合作串接POS系統，結帳時刷中租APP的條碼，就能無卡分期。中租看到的商機是居家裝修市場動輒數十萬的高交易金額，以及消費者重視施工品質與售後服務等需求。
特力屋統計，消費者裝修平均花費60萬元，信用卡額度可能不夠用，貸款則有申請麻煩、綁約等問題，提供無卡分期，讓用戶在不用貸款的情況下，輕鬆分期還款，截至目前，成交量破1億。
第二步：把零卡變成一種新的支付方式
佈局電商平台，是中租進軍市場的第一步，陳鳳龍說，下一步要做的是把零卡交易變成信用卡、悠遊卡、行動支付以外的新支付工具，「一般線上小額消費，甚至買一杯咖啡，食衣住行都能零卡交易，希望建立零卡消費生活圈。」
在未來，打開中租的APP，如同使用行動支付一樣，系統立刻審核額度，讓消費者不用現金、不用儲值、不用卡片就能交易，時間到了再繳費即可。
展望未來三年，中租可達到線上百萬會員，及十萬合作店家的目標，透過零卡業務帶動仲信資融整體業績成長，預期2023年可達成突破300億元的業績。
第三步：跟工研院開發徵審機器人，打造零卡消費生活圈
無卡分期究竟是怎麼運作的呢？業者表示，消費者來申請帳號時，會要求提供薪資收入、名片、學生證等資料，同時，也會參考該用戶的公開資料，例如是否有罰單未繳記錄，集合這些資料後，透過中租自己的一套信用評分系統，評估該名用戶是否有還款的誠意與能力，中租補充，這套信用評分系統是自家獨創，不會與聯徵中心資料連動。
中租的零卡支付，形式上分為兩種，一種是單筆交易，依照每次消費，決定是否核准；另一種是預先核發特定額度給消費者使用。
無論是哪種方式，都可以選擇隔月帳單一次繳清，或使用分期付款。中租的商業模式，是向合作商家收取手續費獲利，每筆交易抽3~5%不等，依照跟商家談的標準而訂，若商家決定自行吸收手續費，那麼分期就不用利息，若商家決定跟消費者平分手續費，就有可能會產生分期利息。
中租表示，是否核准零卡交易，除了用戶本身的財力、信用，也跟購買的商品，是否跟該用戶的身分地位相符有關係，像是學生購買手機、電腦、機車，都是合理的商品，若是購買寶石鑽戒，就可能有異常。
據統計，「中租零卡分期」女性會員佔六成，20至39歲的會員佔有八成以上。中租表示，這套信用評分系統內部有獨特機制，實際參考哪些資料不便透露，平均核准率落在5~6成，有一定的把關，不會隨便濫發額度。
通常選擇無卡支付後，系統需要3~7天審核，也就是選擇零卡分期付款後，當下無法知道是否真能購買到該項商品，體驗上比較不方便，這也是中租也發展「零卡消費生活圈」，面臨到最大的挑戰。
今年以來，中租優化內部系統，導入機器人流程自動化（RPA）協助徵審，跟工研院合作，開發出新的徵審機器人，提升準確度與速度。現在，中租已經可以做到3~5小時內完成審核，縮短到一天內，就能知道交易是否核准。
接下來，若要發展「零卡消費生活圈」，買早餐也能零卡支付，審核速度必須更快、更即時，中租的目標，是希望把時間縮短到1小時內。
責任編輯：錢玉紘
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