五分鐘就開戶的純網銀來了，破壞式創新的「鯰魚效應」還有哪些？

從純網銀先行者美國、中國、日本、南韓的例子來看，目前沒有一個國家的純網銀能夠完全取代傳統銀行，純網銀業者不能只是複製現有網路銀行服務，必須帶來破壞式的創新，才有可能吸引消費者目光存活下來。

金管會表示，目前國人使用網銀比例不到四成，期待純網銀發揮「鯰魚效應」，刺激台灣金融科技創新。

純網銀必須凸顯與現有銀行的不同之處，藉由跨業合作發揮綜效，而這些「鯰魚效應」又有哪些呢？（純網銀、數位銀行、網路銀行差在哪？一張表看懂代表業者與特色）

減少繁複流程，回歸消費者真正需要

傳統銀行的一大缺點，就是服務的效率不佳，純網銀不只是把實體分行、人員省下來的錢，用來提供更低廉的服務，更重要的是要讓消費者不是只為「優惠」而來，而是因為純網銀提供的服務、頻繁使用，進而對品牌產生黏著度。

像是日本樂天，首創Facebook進行P2P轉帳服務，只要轉帳人擁有樂天銀行帳戶，可以在不知道對方帳號細節的情況下，直接點選Facebook朋友列表轉帳。

國立台北商業大學商業設計與管理系副教授溫明輝指出，在設計產品時，必須把使用者需求、商業價值性、技術可行性這三件事情放在一起思考。好的用戶體驗不一定要靠多先進的技術才能滿足，提供消費者真正需要的服務才是最重要的。

像是LINE在日本推出腳踏車、單日駕駛保險，還有可以轉送給親朋好友的地震保險，這類主題式的保險產品有將近60多種，在手機上只需要五分鐘就能完成購買。

在純網銀時代，改善繁雜流程、提高使用者近用性非常重要。韓國Kakao Bank開戶平均只要七分鐘，直接在手機上就能完成身分驗證；德國的N26主打客服透過視訊認證身分，最快8分鐘就能開戶完成，LINE BANK籌備處執行長黃以孟表示，未來LINE要挑戰做到五分鐘開戶。

改善流程效率，也是純網銀邁向獲利的關鍵，以中國微眾銀行推出的招牌產品「微粒貸」為例，導入行動化流程後，比起傳統銀行大大增加貸款申請、風險評估、個人理財服務等效率。以風險評估來說，過去需要花上一個月的時間，微眾銀行用AI做風險評估，可以在幾微秒內就完成工作，讓微眾銀行上線第二年就轉虧為盈，拿下4.01元億人民幣的獲利。

透過資料分析，建構生態系服務

純網銀的另一個特色是資料導向思維（data-driven thinking），透過API串接跨域服務架構，創造出來的生態系服務，才能成為純網銀跟一般商業銀行差異化的利基。

建立純網銀生態系有三種模式，分別為透過電信公司、社群媒體、電商，在日本擁有多年生態系經驗的樂天銀行認為，透過電商做網銀生態圈是最快的，理由是電商的核心是買賣，過程中本來就會產生金流，是三者中黏著度最高，較容易成功。

樂天國際商業銀行籌備處董事長簡明仁表示，未來樂天會員機制會非常靈活，能藉由物流、金流、資訊流數據，進一步分析用戶行為。以日本經驗來看，具體作法會替每一位顧客打造一個Digital Twin（數位雙胞胎）透過分析，把細節喜好摸透。

這些資料就能用在金融產品的廣告上，以信用卡貸款來說，就能依據個人行為模式投放網路廣告，樂天國際商業銀行總經理佐伯和彦分享，透過這套模式，廣告點擊增加778%、轉換率增加356%，確實透過預測模型達到提升業績的目標。

洞察用戶行為，開放銀行資料也能加強信用

許多低度銀行服務（underbanked）族群，因為沒有信用紀錄、利潤貢獻也不高，並非傳統銀行業者想積極獲取的客群。台灣金融研訓院金融研究所所長林士傑建議，純網銀業者可以跟傳統銀行業者合作，開發普惠金融信用風險機制，如此一來，能讓消費者把開放銀行資料，拿來增強個人信用，這些資料可以一起列為與傳統銀行往來的信用評分項目，透過信用連線來降低兩者的信用風險成本。

今年六月，LINE在日本推出用戶評分機制「LINE Score」，會根據用戶的行為模式給出一個積分。這個分數會跟金融服務結合，假如用戶想購買汽車保險，LINE除了會從第三方取得使用車輛紀錄，還會結合LINE Score分數，去審視用戶的年齡、理解能力等資訊，依過往行為建立模型，來判斷哪些用戶開車是比較安全可信任，作為提供保險服務的依據。

此外，也能讓過去與金融機構沒有互動的用戶，因為有了LINE Score信用依據，更容易得到想要的金融服務。（一鍵登入所有金融服務，開放銀行能幫你省荷包？FinTech業者現身說）

此外，純網銀跟傳統銀行業者，可以透過建立一個開放銀行平台相互合作，能讓用戶開設一個可以一站式完成存款、貸款、信用卡、保險、外匯、基金投資、理財的純網銀帳戶，雙方透過分潤模式共享收益。

黃以孟以現代人的痛點來舉例，現代人擁有多本存摺、保單，卻缺乏一個儀表板（dashboard）功能讓消費者一次檢視、歸納清楚。LINE Bank希望用開放銀行（Open Banking）的概念，打造一個與所有銀行對接的金融平台，在純網銀的時代，用戶只需要開立一個銀行帳戶，就有望從手機中完整檢視所有資產。

責任編輯：蕭閔云

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