單身沒買房，住養老村要準備1,500萬？專家 2 案例解析退休準備！

距離退休只剩 10 年，資產準備夠不夠？本集《錢來我家》(播出時間：2025 年 9 月 11 日)邀請 CFP 梁永政，針對兩位 50 歲上下的個案進行規劃分析。一人房屋增貸買境外保單，卻發現退休金遠遠不夠；另一人沒結婚、無房產保障，若想住養生村竟要多準備 1,500 萬！

想多一份退休金，沒想到風險這麼高…

CFP 梁永政幫助過很多不同年齡層準備退休金，也輔導過許多中年案例，他曾幫 50 歲的劉先生做理財規劃，他是餐飲業的主管單身也沒有打算結婚，距離 10 年退休，他聽朋友建議把房子增貸去買境外保單，希望可以多一份退休金來源，但所謂的境外保單就是外國公司發行的保單，它是沒有經過金管會核准，所以在安全性質上比較有疑慮，如果要以此做退休金準備風險也會比較高。

增貸買保單 2 大風險

如果客戶財務狀況比較好，本金較充裕，透過保單或許可以做比較安全的儲備，但大部分的中產階級資源都是有限的，而保單增值的效率其實不太能夠滿足一般人的退休需求，另一方面劉先生是用房子增貸來買保單，2022 年利率是 1.46%，他增貸了約 470 萬，而還有 3 年寬限期，所以在這 3 年他的壓力是非常輕，可是也伴隨著以下 2 大風險：

• 升息，套利效果變少

• 寬限期後，每月還款金額增加

2 種資產穩領 6% 報酬

根據梁永政幫他試算的退休金缺口，這個保單的增幅速度其實是趕不上他的需求，另外這個保單還有一個流動性風險，就是在尚未繳完前，都有一個閉鎖期間，如果在這段期間解約，會損失掉本金，所以幫他評估要在哪個時間點將這筆資金取出，然後去做更有效益的投資，如果想追求 6% 的投資報酬，建議他可以利用 ETF 或是境外基金。

退休資產配置 2 重點

梁永政建議在做資產配置時，盡量要做到全球分散，並且控制好風險，用不同的股票跟債券做搭配，讓投資組合控制在一定的波動之下，然後長期持有，劉先生也有買一些股票，但都是以單一個股為主，另外他也買了一些保單，甚至還有國內變額年金之類的產品，但經過試算發現他做了很多，但實際上還是很難達到退休金目標。

單身沒買房，要再準備 1,500 萬？

另一個案例是 47 歲的邱小姐，她是養生館的從業人員，目前沒房子是跟媽媽一起住，打算 60 歲退休，她面臨的問題則是退休要住在哪，如果未來要去住養生村該準備多少錢？養生村優點就是獨立空間，設備及醫療也較齊全，缺點就是比較貴，有保證金跟月租金，潤福保證金 1,500 萬，月租 1 萬 7，各家金額也都不太一樣，但也要考慮到自己的生活型態能否適應，所以梁永政建議各位只要把財力準備好，未來的選擇才會多。

4 種樂齡宅解析，請看影片👇🏻

影片／單身沒房，退休竟要多準備1500萬？！搞定4件事，拯救你的退休生活！ ｜理財規劃顧問梁永政 & Money錢總編國蓮｜錢來我家 EP21

（圖：shutterstock / 內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）