農業保險體檢 01》水稻保單最成功，香蕉收入險受歡迎，高梁保單異軍突起
極端氣候讓農業損失越來越劇烈，為了不讓農民只能看老天吃飯，我國開辦農業保險，至今 （2024）為第十年，至今開辦28種品項、44張保單，然而除水稻保險一支獨秀，其他作物保單多數乏人問津，或因理賠認定不同，爭議頻傳。（完整保單項目見文末）
今年凱米颱風重創產地，農金署宣佈，有 12 項農漁產保險達起賠標準，預估 1044 位農民可獲得 2007 萬元理賠金，相對於政府投入保費補助及農民自繳保費總數，理賠金額明顯不成正比。然而，農金署和保險公司也逐年檢討、修正保單，但保單設計與產地實況，為何仍有巨大落差？
《上下游》爬梳農金署歷年資料，並訪問農民、學者、全台各縣市政府、開辦農業保險的農金署和多家保險公司，全面盤點目前大宗作物的保單及推動現況，完整呈現農業保險全貌，同時尋找保險改進之道。本系列共計四文，邀請各界一起來關心。
保險覆蓋率、理賠金額最高：水稻
農業保險推動十年，目前全國投保件數 81.4 萬件，累計投保面積 72.3 萬公頃，覆蓋率約 52%。其中水稻堪稱最成功的保單，而農業保險覆蓋過半，也要歸功於水稻。
2017 年，國內第一張水稻保單─富邦產險公司開發的「水稻地域收穫險」問世，天然災害及病蟲害發生時提供理賠。上路至今，累計投保件數近 7 萬件、面積共 12.5 萬公頃。
2022 年，農委會推出水稻收入保險，分為基本型和加強型，其中基本型強制納保，農業部補助全額保費，覆蓋率約 80%、年度投保面積約 16 至 19 萬公頃。
農金署副署長周妙芳表示，水稻收入保險基本型取代天然災害現金救助，天災發生時，農民僅能擇一領取：保險理賠或天然災害現金救助。不過現階段除水稻外，其他作物都是保險理賠和天然災害現金救助雙軌並行。
加強型則由稻農自行加保，不繳納公糧的產銷履歷、有機稻農均有加保資格，加強型年度投保面積為 3.1 萬至 3.4 萬公頃，兩者投保件數和覆蓋面積差異甚大。
儘管水稻收入保險才上路兩年，但農金署資料顯示，水稻收入險累計保費為 7 億 1346 萬元，理賠金額卻已達 13 億 9840萬元，保費、理賠金額都高居所有保單之冠。
西部多只投基本險，加強險保單集中於花東
全台稻農大多投保基本險，但加強險投保面積近半位於花東，對此差異，桃園市及台南市農業局均觀察到，西部稻農普遍認為「有基本險就很夠了」。桃園市農業局農務科林小姐表示，因農民無需繳納基本險保費，基本險保障如同過去的天然災害救助，「體感差異不大」。
不過，部分老農對「任何保險」都非常厭惡，連基本型都不願參加，天災來臨時，仍寧願領現金救助。此外，西部稻農繳納公糧的比例遠高於東部，許多稻農並沒有加保加強險資格。
花蓮是水稻收入加強型保單的最大戶，花蓮縣農業處農政科科長吳秉叡指出，農民投保加強型保單需負擔部分保費，不過花蓮水稻約一半面積是由農會等集團產區契作，集團產區把關品種、品質、銷售，也向農業部領取相關政策獎勵金，並將獎勵金回饋給農民、幫忙分攤保費。
以富里鄉為例，農業部補助 50% 保費，花蓮縣政府補助 20%，鄉公所、集團產區各負擔 10%、甚至全數吸收，農民頂多負擔 10％ 保費，「投保率當然很高」。
相較於過往的水稻地域收穫險，收入險加強型在花東特別受歡迎。吳秉叡指出，花東米價高，「光是花蓮的白米價格，每公斤就比西部高 7 元以上」，因此花蓮水稻繳納公糧的比例極低。但水稻地域收穫險的理賠是依照公糧計價，對花蓮稻農來說不划算，農業部的水稻收入保險加強型不僅保額高，還有加成，「對花蓮稻農更有保障」。
近期保單最大黑馬：高粱收入保險
投保面積第二名的作物是高粱，2022 年，農委會推出高粱收入保險，第一年投保面積便達 2326.69 公頃，2023 年成長至 2679.5 公頃，連續兩年的覆蓋率約八成，其中又以金門縣的投保件數最多。
以栽培面積來看，金門縣投保件數多並不意外，因為農業部統計顯示，金門縣為全台高粱最大產區，不過，台灣本島的高粱面積也在快速增長，投保件數同樣持續爬升。
台灣本島的高粱面積成長，推力來自於政策，拉力來自於市場。農業部為調節水稻生產面積，鼓勵農民轉作更省水的雜糧作物，金門酒廠則在 2021 年底與台灣本島的農會簽約契作高粱，在此基礎上，地方政府也推了保險一把。
台南市農業局農會輔導科科長王仁志表示，台南市針對水稻、香蕉、文旦柚、芭樂等作物保單提供 22.5% 保費補助，高粱則為 40%，高粱的保費補助額度高，是為了鼓勵農民轉作。高粱豐收時有金酒公司收購，欠收時則有收入險保障，整體而言，農民不必再煩惱銷售，只需專注於生產。
災害、收入險投保趨勢相反：香蕉
香蕉栽培面積為是國內水果前三名，全年可收成，但不同季節的價格差異極大，夏秋時則容易遭受颱風危害。
香蕉保單有二，均是 2019 年開辦，富邦產險推出香蕉植株保險、農委會則推出香蕉收入保險。農金署統計顯示，香蕉植株保險的投保面積第一年領先收入保險，但植株保險投保件數及面積逐年下滑，收入險投保件數和面積則逐年攀升。
兩張保單不同命運，台南市農業局農會輔導科科長王仁志分析，香蕉植株保險僅在天災造成農損時理賠，香蕉收入保險則以全年均價、平均產量計算得到平均總收入為基準，未達平均收入便理賠，「等於是把天災、市場波動風險都算進去了」。
對農民來說，兩張保單都要繳納保費，但香蕉收入保險能保障的風險更多，因此農民便紛紛向收入險靠攏。
屏東縣南州鄉果樹產銷第 30 班班長余致榮契作面積約 200 公頃，為確保經營穩定，他同時為果農投保植株險與收入險。余致榮認為，植株保險的理賠認定方式「不透明」，天災發生時，他的果園出現損失，產險公司會啟動無人機勘災，但勘查田區可能是其他農民的果園，「這樣不公平」。
對於收入險，余致榮則非常肯定，「現在已是我們的主力保單」。以今年度凱米颱風為例，他的契作果園平均減損三成，收入險理賠可彌補部分損。過往投保時，倘若遇到蕉價崩跌，收入險也能派上用上，但若香蕉平均收入提高、沒有獲得理賠，下一年保費會打折，「負擔輕很多」。
香蕉收入險受肯定，但仍有修正空間
香蕉收入保險開辦至今，香蕉收入保險已理賠 2547 萬元。但高雄市美濃區農會總幹事鍾清輝認為，香蕉收入保險有許多需要改進之處。
他指出，香蕉理賠標準為平均年收入，平均收入低於保額便啟動理賠，但以「年均價」計算並無代表性，因為產地蕉價日日變動，例如：7 月產地蕉價每公斤僅 12 元，但 2 月可能高達每公斤 50 元，全年均價會落在 25 元左右，但事實上，7 月收成的香蕉才是多數。
鍾清輝指出，收入保險計算的平均收入和多數蕉農收入落差極大，美濃的香蕉農一開始投保踴躍，但對於理賠計算及結果並不滿意，實際遭遇農損、收入下滑的蕉農仍難領到理賠，「農民很失望」。
另外，平均年收入是全年結束才結算，即便農民能獲得理賠，也必須等到下一年才領得到，農民每天吃穿、買肥、買農藥都要花錢，「理賠的等待時間實在太久」。
香蕉的主要產區為高屏，但各縣市都有農民種香蕉。花蓮縣農業處農政科科長吳秉叡則認為，香蕉收入保險採納高屏等主力產地的青蕉價，但各地蕉價不同，「這樣計價對花蓮不太公平」。花蓮香蕉面積雖然少，但仍有專業蕉農，收入險應以各縣市的平均價為基準，才能讓全台蕉農都有保障。
對於產地心聲，農金署副署長周妙芳回應，現階段香蕉收入保險的年均價確實是以高屏等四大產區價格計算，但農金署會定期邀請學者、農民、農會、合作社來檢討、修正保單。去 (2023) 年起，農金署便調整保單，將收入險拆分上下半年期，讓春夏蕉、秋冬蕉能分開投保，供農民選擇。（文未完，請繼續閱讀）
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