經濟學課本該丟掉了？美國教育轉向「先學理財」，背後反映的是這些現實壓力

在資源有限的課程配置下，美國高中教育正悄悄轉向：比起理解市場如何運作，學校更優先教學生如何管理自己的錢。

根據經濟教育委員會（Council for Economic Education）即將發布的報告，目前全美已有39個州要求高中生必修個人理財課，比2024年再增加4州。相較之下，要求修習經濟學的州只剩22個，還比兩年前減少4個，部分州甚至直接調整課程方向，例如德州、加州與印第安納州，已經讓理財課取代原本獨立設置的經濟學必修。

如此變化，反映的是教育體系在現實壓力下做出的取捨。當課堂時間有限，州政府與學校愈來愈傾向優先安排能直接應用於生活的技能，而非偏向概念理解的學科。類似的趨勢也出現在職業技能課程的回溫，隨著藍領工作需求上升、白領就業市場趨緩，教育內容正逐步向「實用性」靠攏。

《華爾街日報》原文：美國高中正用「理財課」取代「經濟學」

推動這波轉變的背景，與年輕世代所面臨的財務環境密切相關。愈來愈多學生在進入社會之初，就必須面對學貸、職涯選擇與收入不穩定等問題，同時也要應對各種新型態的金錢誘惑，例如運動博彩的快速擴張。

另一方面，美國學生貸款規模已經膨脹至1.7兆美元，使得高中生在規劃升學時，不得不更早思考借貸成本與未來償還能力。

在紐約布魯克林一所高中裡，這樣的現實已經直接被帶進課堂。理財課教師會要求學生查詢目標大學的學費與畢業後的平均薪資，扣除獎學金後計算實際就讀成本，再以6%的利率試算學貸月付金。當數字出現在電腦螢幕上時，不少學生才第一次具體意識到未來的財務壓力，預估每月還款金額從300美元到1700美元不等。

這些結果不只是單一作業，而是會被納入一份完整的預算規劃，涵蓋未來收入、生活支出，甚至不同州別的稅後所得差異，讓學生嘗試描繪出畢業後的真實生活樣貌。

對於部分學生而言，這類課程的重要性甚至高於傳統學科。有學生為了優先修習理財課而調整自己的課表，並坦言相較之下，對於接下來仍需修習的經濟學課並不期待，原因在於其難度較高且與日常生活的連結較不直觀。

只不過，這樣的課程轉向也引發對經濟學價值的討論。長期以來，經濟教育被認為有助於培養學生理解市場運作與公共議題的能力，甚至能提升公民參與程度。但有教育者認為，從個人生活的角度來看，具備基本的理財能力可能帶來更直接的影響，例如理解信用評分、學會降低借貸成本，對於信用卡、車貸等實際支出都有顯著差異。

實證研究也為這樣的觀點提供支持。紐約聯準銀行的研究指出，在疫情期間，曾在高中接受理財教育的人，更有可能做出有利的財務決策，例如優先償還高利率信用卡債務，或透過再融資降低房貸利率。這些差異顯示，理財知識在關鍵時刻可能影響個人的經濟韌性。

在課程快速擴張的同時，也出現另一個問題——師資準備不足。目前並沒有強制性的理財教學培訓制度，許多課程最初是由個別教師自行設計內容並推動，甚至有相當比例的教師是在近期才被告知需要負責授課。在不少學校中，理財課仍帶有高度個人化色彩，取決於授課教師的投入程度與專業背景。

以印第安納州為例，該州在2023年將一學期的理財課列為高中畢業必修，隔年則取消經濟學的必修要求。教育主管機關指出，這項決策的出發點，在於確保所有學生都能具備應用於現實生活的財務能力，而非僅限於未來有意從事商業領域的學生；若有需求，學生仍可自行選修經濟學作為進一步準備。

在課堂之外，理財教育的影響持續發酵。有教師表示，不少學生在畢業甚至完成大學學業後，仍會主動回來請教如何設定退休帳戶，或是協助處理購車等重大財務決策。不論年齡或背景，許多人都有類似感受：「如果我高中就學過這些就好了。」

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責任編輯／林彥呈