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安穩退休要考量什麼?靠自己打造退休財務藍圖!

早安健康 更新於 2018年04月18日10:11 • 發布於 2018年04月19日00:00 • 保坂隆

【早安健康/保坂隆(聖路加國際醫院聯絡中心主任、精神腫瘤科部長)】 自己掌握收支,消除下意識的不安

上了年紀之後,最讓我們感到不安的眾多問題之一,大概就是錢的問題吧。自己手裡的錢夠不夠用到死?想到這個問題,誰也沒法提出確切的答案。

面對這個問題,我們首先應該列出一張資產負債表,將自己的資產與債務數字明確地填進去,並設法從這張表格裡找出癥結所在。

根據日本總務省公布的平成二十五年度(二○一三年)「家計調查年報」顯示,戶長年齡在六十五歲以上的失業家戶(普通住戶),平均每月消費支出約為日幣二十一萬元,同樣戶長在六十五歲以上的單身住戶,每月支出金額則為日幣十四萬五千元。

假設退休後的男性能夠活到平均壽命的年齡,所以我們將上述數字以單純算法來計算二十年之間的消費支出,馬上可以算出所需金額為日幣五千萬元。女性的平均年齡更長,概括計算大約比男性多活六年,所以還需增加日幣一千萬元。

此外,據「公益財團法人生命保險文化中心」在平成二十五年進行的意見調查結果顯示,除了最低日常生活費以外,上述住戶的居民還需要用於旅行、娛樂、嗜好、進修等充實日常生活的費用,預計平均金額約為日幣十三萬四千元。

也就是說,如果想要過上擁有餘裕的退休生活,除了前面提到的金額外,還需另外加上日幣三千萬元才行。

看到這個數字,大家可能忍不住想要嘆氣吧。不過,這是某些特別富有的人群也列入考量後得出的平均值,大家不必被這數字嚇倒,更不必下意識地產生不安。

事實上,各位退休後的基本生活花費主要是靠年金,就拿國民年金來說,給付金額是根據當初繳付保險費的年數而定。再拿上班族加入的厚生年金來說,因為是按照上班時的薪水比例支付,所以每個人領到的年金總額可能會相差很多。

不過,最近年金相關機構每年都向即將退休人士寄來一份報表,列出退休後可能領到的年金總額,請大家根據報表確切掌握自己未來的年金。

另外,有些人退休後仍然繼續上班,這些人將來領到的年金給付金額,將依據他們退休後的工作內容而有所變更,所以請大家至少先到年金事務所,或找社會保險勞務士諮詢一下,事先了解自己未來的年金將如何依據工作形態而改變,然後才做出最理想的選擇。

除了年金以外,下一頁看其他重要的考量因素!

除了年金以外,影響退休生活水準的要因還包括:是否擁有自己的房產?房貸是否已經付完⋯⋯,這些都是很重要的因素,但大家還是先把自己的存款、股息、證券投資基金、個人年金、不動產等各項收入和負債全部一一列出,再來研究細節吧。

另外還需要列入考慮的是,夫妻當中的一人,或是兩人都生病而必須住院時,就得支出意外的花費,這一點,也應列入參考。

還有,由於每個家庭的情況不同,今後可能出現的支出也不一樣,譬如住宅改建費,照護費,子女結婚時的經濟援助等,這些事項都應加以考慮。

詳細斟酌上述各項支出,然後再跟今後可能領到的年金兩相對照,應該就能算出自己退休後每月大致能夠支配的金額範圍。

只要稍微花點工夫,設法把日常生活花費限制在金額範圍內,美好的目標就會浮現在你眼前,下意識裡的不安也就不見了。「我每個月可以花這麼多錢!」心底生出這種踏實的感覺後,自然就能開心享受相對充實的生活。

即使計算得出的金額比自己預期的少,也還是可以積極規畫生活,盡量不去動用現有的存款,譬如平時盡可能在家自己做飯,努力節儉度日,每月出門享受一次外食;不再每季購買新衣,改買自己最中意的服裝,雖然價格貴一點,卻可連穿數年。

總之,對大多數人來說,退休後的「節衣縮食」是必須的。如果不預先規畫退休後的財務藍圖,一直按照從前的生活水準過一天算一天,最後陷入「再這樣下去,錢要花光了」的困境,整天惴惴不安,可就是人生的大不幸了。

讓我再重複一遍,世間所謂的「平均值」,只是一個概略的數字,並非你我的個人標準,所以大家不要只是大致了解自己擁有多少資產,而必須客觀地掌握正確的數字,這才是消除對於「未來經濟不安」的唯一方法。

如果你現在還在上班,更可以先規畫一下退休生活計畫,算出屆時所需的金額,從現在開始努力存錢。重要的是,不要指望別人,不要隨波逐流,只要你能自己掌握收支,心中的不安就能消除。

本文摘自《老後快適生活術》/保坂隆(聖路加國際醫院聯絡中心主任、精神腫瘤科部長)/健行
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