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投資型保單中最愛類全委 投保前注意業務員沒說的三件事

投資型保單中最愛類全委 投保前注意業務員沒說的三件事
類全委保單熱賣 投保前注意業務員沒說的三件事。(圖:shutterstock)

投資型保單中,類全委保單今 (2020) 年貢獻最大,據投信投顧公會統計,截至 11 月底止,投資型保單中類全委契約金額較去年底增加了 526.8 億元,遠高於去年全年增加的 194 億元;不過,要投保類全委保單要注意三件事,包括「不保本不保息、成本費用較高、要慎選績效好公司」,因為保險業務員可能為了拉業績而不會特地強調這些風險。

過去購買投資型保單,保戶需自行挑選標的並適時調整配置,但隨時要掌握市場趨勢、並看準對的時間轉換標的,是許多忙於生活和工作的投資人、或是剛開始接觸投資的新鮮人最難以掌控的地方,而委託專業投資經理人代為操作管理帳戶的類全委保單,正可以解決這些問題,因此近年類全委保單愈來愈夯。

據統計,類全委保單的契約在 2016 年時一年還不 5000 億元,但之後快速成長,今年光前 11 個月就已超過 8000 億元、達 8127.2 億元,不但比較去年底增加了 526.8 億元,還遠高於去年全年增加的 194 億元。

類全委保單分為兩大類,分別是變額 (萬能) 壽險與變額年金險,目前市面上的類全委保單普遍設計「資產撥回」功能,也就是類似國人最愛的「配息」機制,目前平均每年約提供 4-6% 不等的年化撥回率。

因為 4-6% 的年化撥回率「看起來」優於定存,因此成了類全委保單熱賣的最大誘因,但是,保險業務員可能沒告訴你的是,類全委保單的資產撥回率不等於報酬率,帳戶淨值會隨市場波動,若投資績效不佳,但保險公司為了符合「每月撥回」的高撥回率,就會挪用本金來配發撥回,等於投資人的錢只是從左手換到右手,且投入保單的本金還被侵蝕,簡單來說,類全委保單不保本也不保息。

保險業者提醒,要投保類全委保單,要看的是「總報酬率」,也就是俗稱的「含息報酬率」,而不是只迷信撥回率。

此外,相較於傳統自選標的的投資型保單,類全委保單因為委託投信公司代操,需要額外收取經理費、保管費、管理費等,合計約為基金淨值的 0.5~1.2%,這些費用會直接從投資帳戶扣收,會讓投入本金減少,此外,簽約前更要了解行政費用、提前解約或是部分解約的費用,以免被扒了好多層皮。

挑選好的保險公司以及合作投信公司則是第三個重點,畢竟類全委保單不保本不保息,若績效不好,資產的累積就會大打折扣,好的團隊牽動的就是投資績效,保險業者提醒,提解金額高低並非唯一考量,且提解金額可能涉及本金,選擇績效良好,評鑑優良且較具規模的壽險公司、銀行及專業投資團隊,在未來退休養老上,才可以真正透過類全委商品享有有品質的保障與尊嚴。

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