打從一九四九年第一家產險公司中國產物保險（兆豐產險前身）在台營業，到一九九七年開放產險業經營傷害險，前後經過四十八年，產險公司才開始承保以「人」為標的、以「意外」為保險事故的業務。直到二○○七年產險業終於盼到主管機關開放「不保證續保」的短年期健康險，從此開始涉足非意外事故造成的健康醫療領域，並逐步推出各種健康險保單。
兩年多前新冠肺炎的無差別攻擊和疫苗施打不可預期的副作用，造成社會不安，自覺看到商機與社會責任的產險公司爭相推出防疫險與疫苗險。然而產險業這個對企業客戶的賠償責任動輒以數千萬元甚至億元計、數十年來在天災人禍的大海中水裡來浪裡去的危險管理專家，今年卻在三、五萬元的防疫險淺灘中栽了跟頭，令不少產險老將不勝噓唏。
百年一「疫」
防疫保單順勢造神
二○二○年底台灣產物率先推出「保費五百元，隔離給十萬」的防疫險，剛開始詢問度並不高，但隨著部桃等事件匡列居隔人數爆增，想投保的民眾如潮水湧現，即使台產考量到風險胃納與服務量能，在隔年一月二十五日停售，但最後台產仍收進四百多萬件要保書，台灣大約五個人就有一個成為台產保戶。
在台灣，不論哪種保險都不好賣，民眾主動投保的狀況也不多，排隊搶購保險簡直是天方夜譚，這種史無前例的現象說明的是，疫情當前防疫險的確切中民眾的需求，對通路而言，雖然單價不高但商品好推，二成左右的佣金積少成多也很可觀，更重要的是還可以藉此聯繫舊客戶、開發新客戶，因此即使「保險神單」停售，「類保險神單」仍如雨後春筍。
「你有買防疫險嗎？」幾乎是防疫險熱賣時親友之間的共同問候語，「保險從來沒有賣得這麼爽過」、「收單收到手軟」是當時許多業務員的共同心聲，有些民眾因為想買找不到業務員、上網投保網路塞車或當機，深怕錯過截件時間，而急如熱鍋上的螞蟻。那時，常聽到有人說「我們全家都買了！」臉上洋溢著中了樂透般的笑容。
很多保險公司也大力表揚和獎勵設計、銷售有功人員。以大企業生意占業務大宗，在民眾心目中冷門又低調的產險業，竟因為一張低保費、小保額的「防疫險」帶進數十億業務，小兵立大功，確實讓產險業士氣大振。
防疫規定滾動
條款解釋亂變應萬變
然而緊接著而來的疫情與防疫政策的變化、輿論一面倒的指摘，不只把神單打落神壇，部份保戶的不滿更如野火蔓延，有一陣子連主管機關都要經常冒著被波及的危險出面滅火。任誰都沒想到，短短幾個月，防疫保單從神單變成人人喊打的問題保險，甚至變成如今很難解離的惡夢。
回顧疫情，從最初的武漢肺炎病毒多次快速變種，從確診人數少重症多、匡列範圍大、隔離人數多，到單日確診以數萬人計，政府防疫政策也從最早的逐一疫調，確實匡列、居隔、篩檢、確診隔離，放寬到自行快篩、自主健康管理、輕症自行居隔……同一種狀況的防疫規定，不只今年與去年不同、這個月與上個月不同，甚至今日與昨日都可能不同。
然而防疫保單卻是一張白紙黑字的契約，所有內容在保單有效期間一年內都不會也不能改變，「以不變應萬變」是「依法行事」，但病毒變異沒有人可以預期或掌握，防疫措施滾動調整不得不為，產險業與保戶都必須接受，因此情、理的考量也成為必然，但若是無限上綱發展，以致成為「以『亂』變應萬變」就絕非全體保戶與社會之福。
核保理賠原則
保險維持原貌的基礎
嚴格來說，該依法、依約、依核保準則行事的，保險公司都不應該在輿論的壓力下放寬，主管機關也不能夠在立委質詢扣上「圖利保險業」的帽子時，要求保險公司不當放寬，因為這些都是保單設計，包括費率與給付條件的基礎。
例如曾經爭吵不休的「重複投保」，如果要保書上有詢問被保險人是否有投保其他公司的防疫險，那麼有重複投保情事者，就必須據實勾選「是」，並填寫該公司名稱。要保書是契約構成的一部份，相關內容當然也是核保時必要的考量條件，在這種情況下，不論防疫險能不能重複投保，核保權都在保險公司。就像要保書上保險公司問被保險人是否正在隔離中，只要被保險人據實填寫，不論勾是或否，願不願意承保都是保險公司的權利。但是保險公司一旦承保，就沒有退保的權利；反之，如果保險公司在核保時就發現保戶重複投保，當然有權利不承保或不續保。保險的設計必須能夠避免誘發道德危險，雖然核保必須考量道德危險是事實，保險公司說出口時卻很可能犯眾怒，但絕大多數的民眾，應該都不樂見保險資源遭少數人濫用。
在公平待客原則與保險契約的精神下，對保險契約有疑義時，自然必須以做有利於被保險人的解釋為原則，例如醫師診斷證明雖是保單載明的理賠申請文件，但在目前的狀況下，不應拘泥於非紙本診斷證明不可，數位健康證明當然可以代替。但是有些保單條款已明確規範的理賠條件，也必須謹守，例如以「住院診療」為給付條件的保險，必須有「住院」的事實就是理賠天條，即使像癌症這樣重大的疾病，因醫療進步，治療方式從住院改成口服藥物在家療養，罹癌確診者，就算有滿手住院醫療給付保險也派不上用場。產險公司放寬到居「家」也算住院、甚至只要醫師開的處方包括吃感冒藥也賠，對因為採用口服藥物不必住院，而無法獲得住院保險金給付的癌症患者而言，真是情何以堪！
還有日前代簽要保書引發的要保書是否需保戶親簽的爭議，雖然實務代簽不算罕見，但積非不能成是，如果要保書真的不必保戶親簽，那麼保險公司和所有學校的保險教材恐怕都必須大翻修了。
誤認事不關己
二千多萬沉默弱勢者
話說人不為己天誅地滅，爭取「自己的利益」乃人之常情，保戶認為該保該賠、業務員違規為保戶代簽要保書、教導保戶爭取續保或求償、立委為選民陳情、在野黨砲轟執政黨、業者力主依約行事、主管機關調查要求……這些看起來正義凜然的事，背後都看得到每個人「自己的」利益。
其實在防疫險風波中，最該站出來捍衛自身利益的，是那些因為沒有買防疫險而覺得事不關己的一千七百多萬人，以及五、六百萬有保防疫險，但沒有發生任何爭議的絕大數保戶。保險是一種間接的互助行為，保戶繳費集資交在保險公司手上，由保險公司來賠給出事者。透過這樣的機制，全體保戶成為一個利害與共的生命共同體，保險公司若因為疫苗險不堪賠累發生經營危機，每一個保戶都會成為無辜受害人。任何情況下，只要保險公司退場，全險種的每一個保戶都必須共同承擔惡果。
防疫險新舞台上的偽專家搶走鎂光燈與媒體版面，塑造出「強勢少數」，而近二千萬沉默的「絕大多數」反倒成為無人關心的弱勢，令人遺憾。
需要主管機關守護的是全體保戶，包括企業與個人，絕對不只是對保險條款的認知或對保險公司的行政、核保有爭議的防疫險保戶而已。未來想必有不少產險公司需要增資，主管機關也必須嚴格監督，確保全體保戶的權益。
牌桌上有誰
如果這真是一場賭局
防疫險層出不窮的爭議，多少與疫情和防疫規範的變化有關，還有不少通路的業務員不斷提供教戰手冊教客戶提前部署，從快篩陽即確診、居隔從3＋4到0＋7，甚至COVID-19可能降為第四類法定傳染病……在在挑起保戶的敏感神經，也間接影響防疫作為，造成不少醫護人員的額外負擔與醫療資源的浪費。
有人說保險公司在「博歹筊」，也有人要保險公司「願賭服輸」，事實上只有一方絕對成不了賭局，牌桌上坐的也不會只有保險公司。而且保險的本質從出發點到技術都與賭搏迥異。防疫險與防疫作戰的大敵一樣是不斷變異的病毒，從保單設計到核保理賠都難免受防疫措施影響，雖然疫情指揮中心已多方考量防疫險理賠作業的需求，但相信即使到了疫情退散（如果有那麼一天），以不變的保單條款應付多變的疫情與防疫作為，相關的爭議仍然免不了。如果不能取得對大原則的共識、直接面對保戶的業務員不能客觀盡責，恐怕每一個改變舊制的新規，都會再掀一次兩敗俱傷的論戰，甚至成為疫情之外的另一個戰場。
事實證明，失之理性的批評漫罵，無助於雙方共識的形成，而在某些專家達人的指點下採取的種種不當做法，包括恐慌性提前部署，更會浪費醫療資源，對於已經疲於奔命的醫護人員的負擔更是雪上加霜。就像金管會守護的是全民的保險權益，疫情指揮中心要守護的是全民健康，指揮官陳時中語重心長的「防疫是防疫，保險是保險」，想必是面對沒完沒了的保險亂象與光怪陸離的陰謀論的有感而發吧！
防疫保單之亂 顛覆傳統KYP、KYC
過去幾個月保險的真價值、原面貌幾乎掩沒在民意代表每日一罵的土石流中，整個保險業的形象幾乎要溺斃在一片負評的口水中。
防疫保單事件當然重創不少公司的士氣與商譽，其中又以銷售量兩百餘萬張的富邦產物受創最深。對台灣社會而言，不幸中的大幸是富邦既是國內產險公司的龍頭也是企業風險管理的領頭羊，過去不論在國內或國際的各項評比都是模範生，除了有「富爸爸」可能是一種「包袱」之外，整體形象良好，加上總資產超過1,300億元，其中淨值達447億元，這次雖然一度龍困淺灘，仍有足夠的財力確保全體保戶的權益；除了始終沒有加入防疫險戰局的第一產物之外，各本土公司亦應可透過動用重大事故準備金、危險變動準備金或增資脫困。
但是無論如何，每一家保險公司賠出來的任何一筆保險金最先動用的是「全體」保戶現在或過去繳的保費，保險公司在任何情況或壓力下都必須對全體保戶繳的保費克盡善良管理人的責任。
而產險業是費用補償保險的專家，但相較於壽險業，產險業對以「人」為保險標的、銷售與服務都需大量人力的險種仍屬「新手」，前事不忘後事之師，捲入防疫險風暴也許是未來徹底更新KYP與KYC教材最好的契機。
