許多人像倉鼠一樣，總是在財富之輪上奔跑

收入與支出就是財富的一體兩面，分別代表財富蓄水池的注水管和出水管。如果你只是努力賺錢，然後毫無節制地花錢，那麼你就只能擁有金錢的體驗卡，這是享樂主義的陷阱，更是無數人掉進的深淵。

文／子安

金錢的生命力

對普通人而言，他們無法存錢的主因就是把錢花在不該花的地方。一方面，人們常為買衣服、買包包、買精品而後悔，但時間一久，好了傷疤忘了痛，待後悔的情緒平復，就又忍不住繼續買買買……。之所以會這樣，很大程度上是因為購物會讓我們感到快樂，另外，我們更不瞭解金錢的生命力，不知盲目消費會為自己帶來多大的損失。

有一句在理財行業很常用的話：MONEY NEVER SLEEPS，意思是錢是永遠不睡覺的……。就好比人是需要休養生息的，但金錢不用，它理應在你睡覺的時候也在幫你賺錢。套用金融理財的專業術語來講，那就是金錢具有「貨幣的時間價值」。舉個例子，如果你今天把1,000元埋到地下，多年之後，它依舊還是1,000元，更恐怖的是，它也許已貶值到只能買棵白菜了，也就是毫無生命力可言。但如果你把它存進銀行，它每天都能為你的帳戶產生更多的利息收益，這筆錢的生命力就變強。所以，當你花錢的時候，無論金額多寡，都要思考是否已實現了它的生命力。你是打算讓它在你的手中生出更多錢，還是換成東西傍身，徒然消耗掉金錢的生命力？

這是個值得深思的問題。財富的種子要靠一定程度地啟動資金來種下，沒有啟動資金，你的財富之路永遠是無源之水，無本之木。因此，如果你的錢來之不易且為數不多，那麼請務必兌現金錢的最大價值，讓金錢成為能賺取更多錢的引線，或成為能夠生出更多錢的工具。

你應該聽說過倉鼠賽跑的遊戲吧。大多數養倉鼠的人都會買一個倉鼠之輪。倉鼠跑得越快，輪子就轉得越快，但即使如此，倉鼠卻依舊在一直運動的輪子中奔跑。哪怕看似日行千里，實則也是分毫未動。對於養寵物的人來說，這只是為了增加倉鼠的運動量罷了。

另人感到悲傷的是，許多人的一生都像倉鼠一樣，總是在財富的倉鼠之輪上奔跑著，不管是上班族、創業家還是自由職業者，大多數人的財富模型是上班、工作、創業、賺錢，然後再把它虧掉或揮霍掉，之後再繼續賺錢……，形成一種分文不傍身的財富循環。這也正是當下很多人的「阿基里斯腱」──賺到了錢，卻不懂得管理支出，自己的辛苦終歸於塵土，直到扼殺了時間的財富價值。

不同階級者的支出之殤

不同階級者的現金流特徵，其實大不相同。窮人的現金流特徵是不會儲存收入，也沒有大額負債，生活看似穩定，卻也不太能有較大的發展。簡單理解就是賺多少、花多少，過著「量入為出」的生活。

中產階層的現金流特徵是，利用負債來支撐高檔生活，再把收入全數用來償還負債。比如很多人貸款買豪宅和名車，然後把透過工作賺取的所有收入都用來償還房貸與車貸。這樣持續下去，家庭現金流將會變得越來越脆弱，尤其是當經濟形勢出現波動，或家庭突發巨額支出，比如龐大醫療費用，那麼一來，每個月的貸款就會變成壓垮家庭的重擔的稻草。

富人的現金流特徵則與前面兩者完全不同，他們的收入和負債是能夠有效轉化為資產的，而資產透過靈活規劃，可以再次產生收入。富人的財富總量大，所以即使消費高於平常人，卻也僅佔他們財富總量的極小比例。富人的大比例財富支出是在用錢生錢，以及用錢產生價值的基礎之上。錢生錢就是按一定的配比理財，透過購買國債、房地產等方式打造被動收入；用錢產生價值就是將財富投入到發展人脈、提升認知和醫療保健等領域，藉以提升自身的整體情況。

在結構上，富人擁有高額收入──包括主動收入和被動收入，又有大額負債，還有大量優質資產。但與窮人不同的是，富人的負債能夠產生更多收益，所以富人不但不怕負債，還懂得利用負債來啟動更大的財富，形成財富雪球效應，並且確保在任何大環境下都能越滾越大。

所以，我們可以看出，支出情況是不同人群的重要區分點，也就因此造就了不同群組的財富狀況。

讓我們來回顧一下前面曾提到，「小資月光族」的代表人物艾莉的支出情況，她所有的開銷都屬於消費性支出，都是消費時代下包裝的產物，店家告訴你，只要買下它，你的身份就會有所不同，但實則不然。這些消費品帶來的快感極為短暫，轉瞬即逝，更不會幫你提升社會階層。

因為真正決定社會階層的不是你背的精品包、開的名牌車，而是你擁有多少資產、擁有多少現金流，整體實力處在什麼圈層裡。以消耗掉儲蓄為代價的光鮮，實則一文不值。因此，艾莉要做的是戒掉消費主義的毒品，減少消費，增加儲蓄，努力儲存人生的第一桶金。

接下來，我們再看中產階層張辰的支出。張辰把錢花給孩子身上，為他們報名國際學校、並且讓家人住豪宅，改善生活品質，自認為是把錢花在了刀口上。孰不知，他的支出結構並不合理，也就是管道的數量和類型出現問題。他的收入雖不少，但卻沒花在未來或投資上，忽視了實現金錢的長遠價值，疏於打造理財本身所能帶來的價值。

至於王健的問題核心即在於缺乏財商知識，不懂得用錢生錢的道理，抑或對未來過於樂觀，過著及時行樂的生活。豈料一旦出現變故，這種生活就將難以為繼。

我們對王健的建議是，降低在體驗上的花費，轉而把錢投資到身體健康上；或是投資在學習新知識；或是投資理財來獲得更大收益；甚至是投資社交來增長見識，建立起可以生錢的人脈。

理性支出的六大法則

第一，先留錢給未來。無論你賺多還是賺少，每次一有收入時，都要劃出預留給未來的錢。畢竟未來充滿變化和未知，所以我們一定要在陽光明媚之時修屋頂。

第二，記錄開支情況。這有助於你瞭解個人或家庭的重要花費，明確生活的底限與目標。想要做到這一點，就必須制定一個家庭收支表，隨時記錄自己用於儲蓄、投資、休閒娛樂的錢，也便於妥善管理自己的收支情況。

第三，只留下一張信用卡，並且關閉所有網貸帳戶。不要覺得分期免息是福利，當你只把錢花在消費上，這實際上就是一種陷阱。一旦控制不住欲望，你就會產生超出主觀意願的消費，以至於最後沒能給未來存錢，甚至出現債務的惡性循環。當你持有的信用卡越多，花錢的機會和欲望也就越大，積攢的透支款也就會越多。

我們要永遠記住一個心理學規律，人們擅於合理化自己的選擇，所以請務必消滅不理性消費的機會，這才是你理性支出的開始！

第四，在住房方面，無論是租屋還是購買，請都選擇小一些的住房面積。隨著個人住房貸款的盛行，人們對住房面積和款式的追求也在不斷提高。很多年輕人從二十多歲起就開始為買房而奮鬥，並將自己的大部分收入都給了銀行。擁有大房子其實是追求虛榮心的表現，千萬不要為了擁有可能閒置的空房，而去拚命存錢或貸款，更不要為了填充空蕩蕩的房間而買回與之配套的傢俱和電器。這樣一來，生活就變成一場無休無止的苦差事。小面積的住房不僅維護成本低，並且在想要變現之時會有更大的優勢。

第五，避免盲目購物。我們要優化購買行為，比如只帶現金出門，不找朋友一起逛街購物。很多女性並不是在需要購物時才去逛街，對她們而言，逛街是消遣，購物則是愛好，而她們買回的東西更可能是一輩子都用不上。

當你面臨是否要購物的選擇時，答案就是「不要」，因為當你糾結是否需要這一個商品時，這就足以說明該商品的必要性不大。

第六，降低生活需求。仔細想想，你有很多「需要」其實是完全不必要的。你可以戒掉看雜誌的癮，退出無聊的社團，避免不必要的時間與金錢支出，儘量少買或乾脆不買得花錢送乾洗店的貴重衣服，利用上下樓梯、騎車、做家務、慢跑或散步等方式運動，這樣便可省下花在健身房的支出。

人的欲望是無限的，而店家們的終極目的就是激起你的消費欲望，掏空你的錢包，須知市場行銷策略總是層出不窮。我們要做的就是顧好錢包，把錢花到該花的地方。

神奇的「721 法則」：利器讓你事半功倍

我們從下面這張圖可以看到，現金流從水龍頭流入家庭資產的蓄水池，這是我們的收入部分；蓄水池下方有一個現金的流出，這是我們的支出部分。而我們的任務就是要控制蓄水池裡的流出，畢竟若不加以管理財富甚至有效節流的話，它就會慢慢流走……。

這裡介紹神奇的「721法則」，是一般人都該掌握的消費模型。它能夠控制如何讓錢流出後，得以過得幸福快樂，並且擁有持續的安全感。

在「721法則」中，7是消費支出帳戶，2是財富自由帳戶，1是應急資金帳戶。假設我每個月賺1萬元，我將70％的收入，也就是7,000元用於消費開支；20％的收入存進財富自由帳戶中，方便為未來預做準備；最後剩下10％則放在應急帳戶裡，以備不時之需。

為了實現這種最優配置模式，我們需要在發薪日或取得收益的那一刻，便先把其中的30％存進財富自由帳戶和應急資金帳戶中，然後這剩下的70％的資金，才是這個月能夠消費的金額。做過一遍之後你將會發現，神奇的事情發生了，因為任憑你再怎麼花用，都只是剛好把70％的錢花完，而這就是理財的逆向思維。

有人也許會好奇，既然要達到財富自由的最終目的，那麼可不可以直接把80％的錢存到財富自由帳戶和應急資金帳戶即可，這樣一來，每個月就只花20％的收入。這樣當然是可行的，但你的生活品質便會因此受到影響，長此以往可能會影響你對財富計畫的堅持。

這就是人性，一旦你感受到的犧牲太多，那麼你對大局的執行力就會開始變弱。

我們會發現，很多理論雖然聽起來頗有道理，但在現實生活中卻很難實踐，原因就是平常人總是很難對抗人性的。而「721法則」卻很容易實現，該法則在留存一定消費空間的前提下，有效幫助我們完成儲蓄，這樣一來，我們既能保持一定的消費，有努力向前的動力，又能在不知不覺間完成財富累積，理性配置自身收入。

※ 本文摘自 《逆貧致富》，原篇名為〈4.3　控管支出，不當做白工的倉鼠〉，立即前往試讀►►►