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錢錢與它的產地|剛畢業不能存錢嗎?PTT 神人A大的零存款新手第一步:這樣釐清貸款債務

文|A大

畢業不是結束,而是新的開始。

生涯規劃,應當優先於理財規劃。

又到了畢業季,那A大就來貢獻一篇文章給應屆的畢業生,以及目前還存不到錢的理財新手。

多數人在大學畢業之後,都會面臨一個生涯抉擇:

  • 升學
  • 就業

假若您的選擇是「就業」,那接下來就會需要理財知識,來協助您規劃後續的人生。

常言道,資源有限,慾望無限,剛畢業的我們,往往會有很多想要做的事,有很多東西想買,但是,往往會面臨到資源不夠,資金不足的問題。

慾望的實現通常跟錢有關,既然資金只有一筆,那你就要知道如何安排「慾望」的優先順序。

如果你的首要目標是想讓自己變有錢,有一筆存款,去完成自己想做的事。

請您記得,所有的一切都是從「學會存錢」開始,學會把錢留給未來的自己,是變成有錢人的「基本起手式」。

生活萬事離不開錢,不論您是有生涯規劃(買房、結婚、退休),還是有夢想等待實現,這一切似乎都跟錢脫離不了關係。

學理財,其實是有順序的,但是您一定要謹記,理財與投資只是輔助,生涯規劃應當優先於理財規劃。

如果你現階段對於生涯規劃完全沒有概念,那就先好好存錢,把錢留給未來的自己,天底下不會有白走的路,過往努力存下來的錢,必定會在未來的某一天給你幫助。

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圖|Photo by Vasily Koloda on Unsplash

理財的第一步,瞭解自己是否有貸款債務

要查看的地方共有兩個——「現在」與「將來」

比較容易知曉的,當然是現階段已經在繳納貸款分期的債務。

那未來,即將到來的債務會是什麼?

  • 學貸
  • 房貸(自己買房或者是幫家人繳)
  • 車貸
  • 信貸:信用貸款(如果需要幫家人處理債務)
  • 其它:潛藏債務。例如尚未被告知的親友借款、高利貸款、民間融資。

理財金律:理財先理債,借款年利率超過 8% 的要先處理。

超過8% 需要先處理的理由是,因為銀行在你身上大概可以賺到 4% 的年化報酬率,年利率超過8% 的債務會讓你多繳很多利息錢,消費哲學的第一金律是「能省則省」。面對債務的時候也一樣。

你省下來的一塊利息錢,就是幫未來的自己多賺一塊錢。

如果有債務,或潛藏債務,那在第二個步驟時,要把相關資訊仔細整理出來,以利決定後續的「理債方向」。

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圖|Photo by Marten Bjork on Unsplash

理財的第二步,分配收入,整理財務,瞭解生活費為多少?

想要做投資,就要先暸解自己每個月有多少結餘?

有多少錢是可以用來存,或者是可用來存錢買股。

每個月的結餘,會關係到你日後資產的成長速度,一個很簡單的道理,本金有三十萬跟本金只有三萬,以一年來討論,能賺到的投資收益就會相差十倍以上。

因此,在理財初期,你要想想該如何提高自己的「月收入」以及「壯大每月的投資金額」,而這一切的起點,還是跟你生活息息相關,我們的薪資資源有限,花費多,能存的就少,但千萬不要因為可以存的錢太少,就放棄「累積資產」的動作。

要相信自己不會永遠只領這樣的低薪。

(小資理財:錢錢與它的產地|別小看任何一筆微支出!你準備好前往詩和遠方的盤纏了嗎?

分配收入(第一階段)

第一式:入門起手式(信封理財法)

收入-儲蓄=支出,其實是分配收入的第二階段。

收入-支出=可用餘額,這才是第一步。

要從可用餘額去分配你每個月要存的錢,以及要拿去做投資的錢,至於要不要留一筆錢當作「亂花基金」,則看你怎麼拿捏。

生活要有平衡,而不是為了存錢,就把基本的生活品質給犧牲掉,你還是可以花錢買快樂,讓自己的物慾被滿足,泡麵跟月底吃土要少吃點,因為這兩項都不健康。

第二式:列出生活開銷,理解支出(個人的基本生活費)

在條列「生活支出」的時候,A大會建議「從睡覺的地方開始」。

  • 居住總支出:房租/房貸、水費、電費、瓦斯費、管理費
  • 日常生活的開銷:餐費、交通(上班/返鄉)、通信費、日常用品(粗估即可)
  • 尚未繳納的年度支出:所得稅、商業保險保費、燃料稅、機車保險費、保養費

如果有汽車,務必要留意「牌照稅、燃料稅、汽車保險費、固定里程保養費」,這邊的開銷,通常一年至少是 18,000 ~ 24,000 元以上,那換算下來每個月就要吃掉你 1,500 ~ 2,000 元的薪水。

可以簡單手寫,或者是用試算表(EXCEL)做成一個檔案。

這個表通常只要寫一次,就可以用很久,直到你加薪或者是換地方工作。

如果你有債務,則要再加上一個項目!

每月的貸款支出:例如:學貸 XX 元、分期零利率 XX 元。序號為「0」的原因是,比這三點要更優先處理的事項。

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圖|Photo by Kelly Sikkema on Unsplash

第三式:分配可用餘額

  • 固定金額的儲蓄:每個月一定要存下來的錢。
  • 定期定額的投資:儲蓄與投資可以同時進行,如果不知道金額該抓多少,那就從每個月 3,000 元開始。這樣子你會有很多券商可以選擇做「自動投資」。  

註:簡單來說,就是不用自己花時間去看盤與下單買進。

假若經過一段時間後發現,沒有那麼多錢可以投資,那就把每月投資金額往下調整,重點在於,要讓自己習慣每個月都有一筆錢是在做投資。

  • 把剩餘的零錢留給亂花基金:當你把儲蓄、投資的金額給搞定了,那剩下的錢就能留給自己,用來享受無聊的投資生活。

理財金律:理解支出,暸解「可支配(所得)金額」,才會知道儲蓄與投資該怎麼規劃。

(理財向前衝:錢錢與它的產地|奧客是怎樣煉成的?四種付錢習慣分析,背後都有潛在的人格與需要

分配收入(第二階段)

理財提醒:複雜的事,簡單化就好。簡單的事,重複做即可。

讓理財行為變成接近固定模式,甚至是機械式的行為。

不要在投資理財上花太多時間,少一件煩心事,讓時間被花在值得的地方。

*收入-儲蓄=支出

把投資與生活還有亂花基金「確實分開」,再將錢以及預留款,依序擺到「定位」,讓錢依序放到正確的位置,把帳單繳費交給自動扣款,處理好這個月「未來的確定支出」,只要你願意適當地「撙節支出」,你的資產就會緩慢地按照你的計劃增加。

  • 不記帳也能存到錢

而且這麼做的好處是,你就算不記帳也沒關係,因為你已經把要留給未來的存款給處理好,而且當月的確定開銷也已經預留,並安排到定位,最後只剩下在日常開銷上稍微節制,尤其是餐費,以及衝動型消費,接下來,我們的目標就只剩下,讓手上的生活費可以撐到下個月領薪水即可。

  • 以「週」為單位的信封理財法

如果你很暸解自己,深怕自己的自制能力不夠,你也可以嘗試「每週一」發零用錢給自己,以週為單位來控制生活支出。從星期一領錢開始,然後量入為出,在你過完一週的生活之後,若有剩餘的零錢,可考慮把錢集中到亂花基金裡面去。

A大的規劃是拿來「吃」,各位可以上網 Google「美食、口袋美食」每週有結餘,就用來規劃週末的餐點,是A大喜歡的生活方式,從貢丸湯升級成牛肉湯,然後一樣搭配肉燥飯,類似這樣的概念。

不知道還剩多少錢可以來玩美食探索,那對於週末的生活就會有期待。

理財金律:長大成人了,要學會量入為出的規劃生活,替自己買單以及付清每一筆帳單。

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圖|Photo by Mediamodifier on Unsplash

理財的第三步,累積財富,創造理財收入

累積財富的起步,建議從準備「緊急備用金+投資」同時開始。

每個人累積財富的起點都一樣,通常都是從固定的儲蓄開始,存下每月收入的四分之一,花一年的時間來存「緊急備用金的基本額度」,先存三個月的實領薪資,是A大推薦的方式。同時還能順便練習定額儲蓄,為將來的定期投資做準備。

緊急備用金是一筆不管你發生任何事,都能在第一時間內接手照顧你的錢。

你可以解讀成,向過去的自己借錢。

期待備而不用,算是為生活費保保險的概念。

在我們擁有一筆基本的備用金之後,其實可以抵禦很多生活風險,準備緊急備用金的理由是,你要想想,當你沒工作的時候,要拿什麼來過生活?並不是每個人都有一個溫暖的原生家庭可以依靠,家,是最溫暖的避風港,這句話並非對每個人適用。

如果我們沒有後援與支援,那凡事只能「靠自己」。

備用金是投資初期的防禦護城河

有人說,我只要賣掉股票就有錢了,但是你要想想,萬一股票是虧錢的,你要賣股票嗎?

當你在那邊猶豫賣與不賣之間時,如果有一筆備用金,可以擋在任何用錢事故的前面,你在做投資會不會比較放心?甚至可以避免自己砍在阿呆股,事後在那邊捶心肝。如果有動用備用金,事後再慢慢逐月回補即可。

累積財富的方式有三,用勞力賺錢,用腦力賺錢,以及用錢賺錢。

用勞力賺錢,勞務薪資是大多數人的收入起源,在這個階段,要想辦法不要讓生活透支。

用腦力賺錢,人不可能一輩子都待在同一個職位,也不太可能對某家企業一輩子鞠躬盡瘁,因此我們會需要用腦力、知識來創造非薪資收入。

用錢賺錢,是為了讓自己不工作也有收入,至少要想辦法 讓非薪資年收入>工作年所得,這樣你才能跨過財富自由的中繼點,好讓自己獲得三個自由,金錢自由、時間自由、關係自由。

所謂的自由,不全然是你想做什麼就做什麼,而是你不想做什麼,就可以直接拒絕不做。

用錢賺錢,是需要耐心的,而且這需要花一點時間培養,如果你的投資是買大盤指數 ETF,就算下跌了也別擔心,大可放心的繼續抱著,不要賣。

如果你願意花時間耐心地經歷一趟微笑曲線的投資歷程,這對你未來的投資,必定會有大大的助益。

理財初期,其實要和諧地運用勞力、腦力、財力,這三種力量,來幫助自己持續累積財富、創造理財收入。

本篇文章為 A 大獻給畢業生所撰寫的文章,由先覺出版授權轉載,想看更多 A 大理財術,歡迎參考原書《A大的理財金句》

A大的理財金律

《A大的理財金律》

延伸閱讀:

錢錢與它的產地|親密關係中,為何總怕談錢?其實金錢議題,反而可以讓你們更緊密!

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