作者 : 李逸涵
圖片 : 李逸涵攝
疫情、封城、戰爭導致更多生活上的變數，而先買後付（Buy Now Pay Later，後簡稱 BNPL）已經成為人們提高對所得的支配度、應對多變環境的消費方式。
今年PChome旗下金融科技子公司、廿一世紀數位科技，結合Pi 錢包，推出台灣第一個串接BNPL、無卡分期、行動支付的金融支付工具「慢點付」。
自四月慢點付上線後試營運約一個月，累積註冊用戶數突破3萬人，而用戶的年齡主要分布在20-39歲。
廿一世界數位科技總經理周厚宇形容，這個族群受限收入，還無法取得很大的信用卡額度。信用卡雖然有提供分期付款的功能，但只要某次消費金額較高，該商品的總額就會占掉大部分該月的刷卡額度，而BNPL能提供原信用卡族群在支配所得時擁有更大的彈性。
除了信用卡用戶之外，先買後付其實也瞄準了全新、潛在的用戶──國內仍沒有信用卡的800萬人。PChome董事長詹宏志表示，800萬人中不乏收入高但非領固定薪水的自由工作者、無法辦卡的藍領階級，未來他們皆有機會藉由慢點付享受到分期付款的便利性。
廿一世紀此番與 Pi錢包合作，即是要充分發揮Pi錢包原有生態圈中，135萬會員與38萬個線上、線下通路數，範圍包含PChome 24h購物、全家、全國電子等。
打造Pi錢包的拍付國際總經理韓昆舉指出，「先買後付」讓客單價有上升的趨勢。根據拍付國際的統計，每人平均消費在百貨公司、便利商店，皆翻為兩倍，在餐飲美食方面則成長了四成。
視訊參與的網家集團董事長詹宏志(右)，左起依序為拍付國際總經理韓昆舉、網家集團執行長暨總經理蔡凱文、廿一世紀數位科技總經理周厚宇。
而面對其他具競爭力的電商、行動支付品牌，慢點付認為，自己的品牌優勢在於提供了分期付款的行動支付選項，消費者有兩次機會決定是否要分期付款，分別是消費當下與收到帳單時。
同時，廿一世紀更提供了無限遞延的服務，也就是說，當帳單繳款期限將屆，若是消費者評估後決定下次繳款，只要支付手續費，就可以將帳款遞延下去。
不過為了提供這個服務，廿一世紀則是建立了嚴格的風險管理、信用建立與核款機制。記者實測，若無 Pi錢包或其他廿一世紀相關帳號足以證明消費、付款能力，對初辦帳號只提供1000元的支付上限。
對此，周厚宇表示，風險控制是廿一世紀最重視的環節，因此慢點付不會積極為客戶提高額度。公司還備齊了有三十年經驗，經歷過雙卡、次貸風暴的風控團隊把控公司。
現階段，除了少量參考外部資料如whosecall的數據之外，主要會參考消費者成為會員之後，每一次的消費、付款紀錄，動態調整消費者的信用水準，進而提升支付上限。
在此同時，反觀國際支付大廠，在 BNPL 市場上也早已動作頻頻。美國電子支付巨頭 Paypal於2021年九月宣布以27億美元（約3000億日圓）收購日本BNPL公司 Paidy；創辦人之一為推特創辦人 Jack Dorsey 的數位支付公司 Block，在2022年1月底以 290 億美元完成對澳洲最大BNPL新創Afterpay的收購。
今年6月，蘋果在全球開發者大會上，發表了Apple Pay自己的先買後付方案──Apple Pay Later。龍頭業者紛紛帶頭布局，正說明了BNPL已經逐步進入人們的生活中。
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