我在國小開了一間銀行，成為小型社會裡運作的小型經濟體

文／賴皓韋

怕髒又想賺大錢？哪裡怪怪的？

就我的觀察，華人乃至於日韓國家，社會普遍對於金錢有共同的看法：一方面覺得錢是髒的，很多時候不願意談錢，也盡量不讓孩子觸碰，總希望孩子能在不被金錢污染的環境下平安長大；但另一方面，心願清單中，卻常常包含了「財富自由」、「我想賺大錢」等願望。咦，是不是哪裡怪怪的？

設計的起點：兼具刺激良好行為與模擬真實世界

文林銀行既然是以經濟體作為出發點，就需要從經濟的思維出發進行設計，不僅要刺激良好行為發生的目的，也要能模擬真實金融世界的遊戲規則。

文林幣雖由學務處製發，但實際透過學生行為發出文林幣的是眾多的老師們。每個班級內部就像地方自治政府，擁有對班級發展的主導權；也就是說，如果希望老師們願意使用文林幣，就必須讓發放標準自由的定義，我扮演中央政府的角色就好，讓文林幣在每個老師手上發揮被賦予的價值。

既然文林幣被定義為「校內可自由運用的資產」，就必須考量文林幣的供給數量。在正常的情況下，文林幣必須穩定的供給到班級，才能讓商店的兌換品供需穩定，不至於出現大家手上一堆文林幣卻無商品可兌換，或是架上商品乏人問津，原因是收入不足買不起，這都會減損大家對於文林幣的「貨幣信心」。

總量管制，妥善運用有限資源

設定文林幣「總量管制」的框架——意思是，以每位班級老師每一學期都能獲得總額為一萬元的文林幣為原則，不多也不少，若有較為特殊的課程樣態，則依「觸及學生時間多寡」調整面額。例如，行政人員的課務較少，每學期能獲得的總額自然就會較低，或是指導社團的老師，可能只有固定時間上課，發放額度也會進行調整。

每兩個學期，也就是一學年，搭配防偽機制更新紙鈔的時機，班級老師手上未用罄的文林幣也會跟著失效，收回國庫進行封存與銷毀。新學年發放新版文林幣，以確保每個學生得到文林幣的機會是相對公平的，也避免老師學期末發現不慎留太多，乾脆帶到下一個新的班級使用，容易造成班級經營起點不公平的狀況。也就是說，文林幣並不是無限制往上疊加的設計，而是如何妥善運用有限資源的思考。

人均所得，評估學生的重要參考

確保了貨幣供給的問題，只是框架的一部分，更重要的是，學生努力獲得的資產能換到什麼才是合理的？透過總量管制，確保文林幣穩定供給到班級中，我們就可以計算出，平均一位學生一個月可以獲得一百元文林幣，這就是所謂的「人均所得」。

這「人均所得」，也是老師評估學生的參考依據之一。若學生每個月的所得遠低於這個數字，可以從存摺流水帳顯現的歷程以及備註欄中的文字摘要探究其原因，是表現不佳？還是找不到適合的發展？若每月收入高於一百元文林幣，同樣可以由這位學生收入的來源與額度，判斷可能是各方面都優異的小達人，或可能是願意付出勞力、勤奮踏實的孩子。

對價基準，匯率的浮動率投射學校期待

而這一百元文林幣能夠換到「什麼」？是很重要的對價基準點。學生會想：我努力工作一個月，能不能換到想要的「東西」？這個東西必須符合多數人的想望。

透過對價基準的設定，與新台幣轉換匯率大約設定在一：十的上下；舉個例，購買一支筆，新台幣的價格是十元，對價到文林幣的時候就會是一百元，平均來說，學生每個月如果都能夠因為各種良好表現的累積，獲得一支筆是合理的。

但也不是所有的商品都會按照一：十換算，我稱之為匯率的浮動率，浮動率是調控「文林柑仔店」物價的工具之一，可以改變商品在真實市場上的價格對價到文林柑仔店的價格，進而投射出學校對學生的期待。比如，學校希望學生多多購買書籍，所以一本市價新台幣三百元的書籍，我們就會以一：一的匯率，換算成三百元文林幣，也就是說，原本需要用三千元文林幣才能購買的書籍，現在只需要三百元文林幣即可買到，等於是打一折的概念。只要在校正常努力程度的學生，每學期都可以買將近兩本書。另一個角度，學校不希望學生吃太多零食，但零食又是學生很重要的努力目標，我們就會把一部分含糖量比較高的零食，以一：十五的匯率換算，提高那些零食的文林幣售價，拉高學生取得的成本，進而抑制購買的數量與意願。

太功利主義？真實社會的思考訓練？

也許有人會覺得這計畫實在是太功利主義了！會不會讓學生變得唯利是圖？我不否認這樣的可能性，但我也不認為多數的學生都會如此。

客觀來說，文林銀行計畫提供「付出努力可獲得」的機會。學生的付出，可以為了某個目標，一點一滴的累積，就像我們長大後投身職場，最幸福的也許是「職業即興趣」，既能有收入又能滿足自己，但有時候工作也許不那麼有趣，但報酬還可以，我們也會陷入長考，要？還是不要？我認為這種決策前的思考訓練很重要，當決策的過程納入金錢這個考量因素時，難度就會提升，若經驗不足，很容易就做出重大的錯誤決定。

多數人都是進入社會後才經歷前述過程，屆時，你的身旁不一定有人可以幫你分析；但在文林銀行裡，類似的決策時機不斷發生，最重要的是，學生身旁都有老師提供諮詢或協助，在學校的保護傘下，即使是錯誤的決策都可被允許，而從錯誤中學習，往往能更加印象深刻。

※ 本文摘自 《我在國小開了一間銀行》，原篇名為〈文林銀行的理論基礎〉，立即前往試讀►►►