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通膨來了!退休準備千萬還不夠 最好30歲就開始規劃

通膨來了!退休準備千萬還不夠 最好30歲就開始規劃
通膨來了!退休準備千萬還不夠 最好30歲就開始規劃

低通膨低利率的時代持續了15年,35歲以下的年輕人,這輩子從來沒有經歷過高通膨,直到現在。一項大規模的退休生態調查,發現台灣民眾目前普遍擔心通膨吃掉自己辛苦準備的退休金。對20、30歲的人來說,退休還遠得很,但風險管理學者建議,想安心退休,最好30歲以前就開始為退休做準備。

壽險公司最近估計,台灣民眾支應退休生活所需,至少要準備大約1,100萬元,這還是沒特別考量通膨因素,也未計入休閒花費。今年大家又對通貨膨脹特別有感,調查顯示,22%還沒到退休年紀的「未退族」擔心通膨讓退休金縮水;已經退休但自覺準備不足的退休族,更有高達65.9%憂心物價上漲。

專家建議,為退休所做的理財規劃一定要提前準備,才能發揮長期複利效果。年紀還輕時,宜採較積極的投資配置,如果只重保本的儲蓄和定存,恐怕打不過通膨怪獸。

台灣人壽與政治大學商學院日前發布了「2022台灣高齡社會退休生態觀察指標」,這項指標調查三大指數:退休生活滿意度、退休充裕度、退休信心。今年是第3年進行調查,首次出現三大指數都在及格的60分以上。

退休信心指數首度超過60分

其中,第一次及格的是退休信心指數,分數由去年的59分進步到63分;退休充裕指數與去年相同,維持在69分;退休生活滿意度則是由去年的81分降低5分,來到76分。

這項調查設計的退休生活滿意指標,主要在測量受訪者面對退休的心情、態度以及與家人互動感受這類個人心理反應。調查計劃成員、政大商學院金融系暨金融研究中心主任楊曉文分析,今年疫情反覆,限制了人與人的交流,民眾對退休寂寞感升高,因此這項指數今年明顯下滑。

有趣的是,受訪者對退休生活滿意度降低,但退休信心指數卻增加,且第一次超過60分。楊曉文研判這可能與政府持續撥補勞保基金有關,民眾認為政府沒有放任不管。不過她強調,雖然2023年政府對勞保基金還將撥補450億元,累計過去3年撥補金額達到720億元,但對比2021年勞保的未提存負債已高達10兆2,876億元,這些撥補金額對於勞保面臨的「破產」危機,只是杯水車薪。

此調查中的退休信心指數,主要衡量受訪者在退休金制度、健康醫療、長照資源這三大制度層面的信心。

(圖片來源 / Pexels)

未退族預期勞保年金會打折

台灣民眾看來並沒有現在就開始焦急6年後勞保基金累積餘額可能出現負值,而且很有心理準備自己未來領到的勞保年金,會因為可能會進行的勞保制度改革而大打折扣。例如,調查中25~39歲的未退族,63.5%預期將來能領的勞保年金會打折,其中認為會打七折的,將近50%。

政府給的年金既然很有縮減的可能,自己該準備多少錢才能安心養老呢?台灣人壽表示,考量長壽風險,退休後餘命大約20年來計算,日常開銷大約需要552萬元;醫療準備費用最好要有288萬元;長照以平均需要7.3年來看,應該準備252萬元。這幾個必要項目加起來,就達1,092萬元。

此金額還沒納入通膨考量。調查計劃主持人、政大商學院風險管理與保險學系特聘教授暨中民國退休基金學會副理事長黃泓智說,台灣民眾準備退休金時,經常低估通膨風險,他建議退休準備年齡提前到30歲以前就開始。

台灣人壽副總經理賴玉菁表示,年輕人風險容忍度較高,25~39歲的民眾,可投資股票、基金等產品,公司若有員工福利信託可考慮參加,政府的勞工退休金自願提繳可選擇提足(目前自願提繳率上限為6%)。另外,規劃醫療險、長照險等保障,轉嫁晚年健康照護風險。

至於調查則是顯示,台灣民眾目前開始準備退休的平均年齡在39.15歲,這是連續三年在40歲以前就起跑。

退休金理財方式仍嫌保守

準備退休金的理財工具方面,今年前三大和佔比依序為:儲蓄與定存(56.6%)、保險(43.4%)、股票(37.9%)。過去兩年一直在第三位的保險,今年首度前進到第二位,顯示民眾逐漸認同保險有助建構退休後的生活安全網。這次調查發現,受訪者中近七成(69.4%)已投保商業醫療保險,其中46.9%認為自己所買的私人醫療保險足夠支應未來的醫療需求。而家庭中購買保險的決策者,72.7%是家中的女主人。

台灣人壽與政大商學院2020年起共同建置「台灣高齡社會退休生態指標」調查,調查對象為全台25歲以上未退休及已退休民眾,今年回收有效問卷1,201份,女性佔52.8%,男性佔47.2%。其中未退休者佔73.4%,已退休佔26.6%。年齡分布:55~65歲(44.9%)、40~54歲(34.2%)、25~39歲(21%)。調查在今年5月6日~29日以電話進行,統計分析在95%的信賴水準之下,抽樣誤差值為正負2.83%。

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