新加坡媒體報導指出，全球「先買後付」（Buy now pay later）的商品交易總額四年來增加六倍
一、 依據新加坡聯合早報本（2023）年12月29日報導引述「國際清算銀行」（BIS）日前發布的季度報告顯示，2019年至2023年間全球「先買後付」（Buy now pay later，簡稱BNPL）的商品交易總額（GMV）增加600%，從約500億美元（約658億星幣）大幅增加至超過3500億美元。此外，每日使用先買後付應用程式的活躍用戶，亦從25萬人增加到本年的250萬人。
二、 「先買後付」是一種短期融資，允許消費者透過免息分期付款購買物品，除普遍用於電商平臺的網購，商家、消費者及服務平臺亦可利用掃描條碼（barcodes）及QR碼等方式擴大到實體店。積極採納該項短期融資的國家，一般有強大的電子商務基礎、通貨膨脹高、家庭負債率高、銀行服務效率低及監管不嚴等特徵。
三、 提供先買後付的商家雖然需要承擔更高的成本，例如支付平臺固定的會員費及每次交易的費用，但因能將信用及詐欺風險轉移給平臺、能讓商家觸及目前缺乏購買力的消費者、可利用平臺收集數據，以及免費行銷等有利因素，使商家採納先買後付之意願提高。
四、 前揭報告指出，由於採用先買後付的消費者不如傳統信貸模式般需接受嚴謹的信用審核，僅需經平臺批准消費，即可將所銷售的金額全數支付給商家，平臺因此承擔所有的信用風險。此外，比起傳統的消費信用，先買後付的用戶一般年紀較輕、教育程度較低、負債高、信用評分低及拖欠率高。全球的使用者雖激增，但先買後付面對固定成本、資金支出及拖欠率高等問題，該商業模式的盈利能力仍具挑戰。
五、 各國政府對於先買後付的快速興起感到擔憂，可能在消費者保護及信用風險積累方面引發問題。因此，判斷是否透過誤導性促銷及提供不充分資訊來誘導財務困難的個人至關重要。此外，因提供服務的平臺面臨高拖欠率的問題，為達持續成長，必須監控平臺與金融體系其他部分的直接及間接聯繫。
六、 國際清算銀行在2016年第2季至2022年第3季對25個國家做的「實證分析」 (Positive analysis) 發現，由於通膨侵蝕購買力，高通膨與經濟前景不明朗的情況推高先買後付的吸引力。此外，家庭負債率高的消費者，一般信用評分低，致使他們無法獲得傳統信用，因此轉向先買後付消費模式；效率低的銀行一般會收取較高的金融服務費，因此增加先買後付的相對吸引力。
七、 先買後付在全球普及，採納率最高的國家為澳洲及瑞典。不過，最常見的先買後付信貸協議，多數已超出現有監管制度的範圍，因此各地政府開始修改監管架構以將其納入。新加坡金融管理局（MAS）推行自我監管方法，並採納「先買後付行業行為指南」，涵蓋信貸評估、披露、營銷策略及信用資訊分享等方面的準則，同時對客戶在每家服務提供商累積的未付款項設置上限。(資料來源：經濟部國際貿易署)
延伸閱讀：
91APP*-KY：九易宇軒董事會通過捐贈91APP基金會1500萬元
資料來源-MoneyDJ理財網
