新北市雙溪虎豹潭事件造成6人死亡，引發各界對溯溪活動責任歸屬和保障安全的關注。然而，日前不只主辦單位是否合法經營眾說紛紜，引起監委申請自動調查，關於業者投保相關保險的部分，網路上亦出現似是而非的新聞報導。以下針對虎豹潭事件，釐清4個保險問題。
問題一：主辦單位要幫活動參與者投保「公共意外責任險」？
有媒體報導引述受訪者指出，「主辦單位的『標配』是幫參與者投保公共意外責任險。」然而，這樣的說法並不完全正確。
公共意外責任保險的理賠對象是「主辦單位」而非「參與活動者」，當參與者發生意外事故，主辦單位依法應負賠償責任，而受賠償請求時，公共意外責任保險可以替主辦單位負賠償責任，而不是直接理賠給發生事故的「參與活動者」。
換句話說，公共意外責任保險保障的是主辦單位，而非消費者（參與活動者）。
問題二：「天大地方自然公司」依法應投保哪些保險？
虎豹潭事件的主辦單位為「天大地方自然公司」，該公司非立案補習班，亦非立案的旅行團，若以該公司實際經營的活動來看，可歸類為「帶客從事水域遊憩活動具營利性質者」，也就是交通部觀光局〈水域遊憩活動管理辦法 〉所規範的適法對象。
根據〈水域遊憩活動管理辦法 〉第10條規定「帶客從事水域遊憩活動具營利性質者，應投保責任保險並為遊客投保傷害保險；其提供場地或器材供遊客從事水域遊憩活動而具營利性質者，亦同。」也就是說，「天大地方自然公司」依法應投保至少兩種保險，一是「責任保險」，二是幫遊客投保「傷害保險」。
依第10條-2提到的責任保險給付項目及最低保險金額（每一個人體傷責任300萬元、每一意外事故體傷責任2,400萬元、每一意外事故財物損失責任200萬、保險期間之最高賠償金額4,800萬元）來看，所指的就是「公共意外責任保險」。
問題三：虎豹潭事件的責任歸屬，該如何界定？
至於責任歸屬的部分，虎豹潭屬於台北水源特定區的保護範圍，由台北水源特定區管理局管轄，雖然未列在新北市水域遊憩管理辦法限制區域內，但雙溪區公所有在虎豹潭設立告牌，提醒民眾該處屬於水源保護區，禁止戲水。所以合理推測，虎豹潭事件應是業者擅自帶遊客闖入。
目前所知「天大地方自然公司」於台北市設有營業登記，登記項目包括登山嚮導業、休閒活動場館業、其他休閒服務業等，但未包含「水域遊憩活動經營業」，因此該公司恐已涉及違規經營，目前監察委員已申請自動調查。
問題四：針對「活動事件公共意外責任險」，產險公司承保時有哪些考量？
公共意外責任險，又分為「營業處所公共意外責任險」及「活動事件公共意外責任險」，經營者依〈水域遊憩活動管理辦法 〉第10條規定，可視業務經營性質擇一投保。帶客從事潛水活動業者，可投保「活動事件公共意外責任險」，場地提供者則可選擇「營業處所公共意外責任險」。「天大地方自然公司」無固定營業處所，故依法應投保「活動事件公共意外責任險」。
產險業者表示，針對「活動事件公共意外責任險」，產險公司在承保時主要的考量包括：活動性質、活動時間與天數、活動地點、參與人數及活動場域的安全措施等。而「活動性質」是影響風險評估的主要依據，例如是室內或室外、靜態活動或動態活動。
一般來說，若是靜態的室內活動如演講、座談會、藝文活動，會被列為風險低的活動事件，公共意外責任險保費就相對較低；至於風險性較高的活動，像是施放煙火、爆竹的廟會活動、水域活動等，保費就會相對拉高，有些產險公司甚至會拒絕承保。
回到虎豹潭事件，民眾報名參加溯溪活動，除了需注意主辦單位有沒有幫參與者投保傷害險，還要留意業者是否有投保公共意外責任保險，因為這攸關業者是否有足夠的賠償能力，以免快樂出遊參加活動，不幸發生事故卻喪失法規最低限度的基本保障。
