高齡化社會帶來的問題，除了勞動力不足、社會安全體系難以支撐及長期照護人力短缺外，高齡者的財務處理所引發的風險，也是另一個極待重視的問題，保險的安排就是其中一項。
為保障高齡消費著投保權益，強化保經代對高齡客戶投保權益保障的控管機制，金管會修訂保險經紀人與代理人管理規則，除了明定保經代應與壽險公司業務員一樣，每年均需通過2個小時的高齡課程，此外也要求保經公司及銀行針對高齡客戶購買特定保險商品，應進行電話、視訊或遠距訪問。新制將於10月正式施行。
高齡人口對於社會的負擔加重，而銀髮族想利用保險安排財務與分散風險的需求也日益增加，近來各保險公司積極鎖定這群含金量高的銀髮市場，陸續針對高齡者開發專屬的癌症保險、定期醫療險、意外傷害等保障型商品，甚至有保險公司將承保年齡提高至80歲。
然而，除了保障型商品之外，高齡者邁入退休生活，更需要做好財務規劃，若有充裕資金也仍有投資理財的需求，這時候若不慎，就可能受到理專或是業務員遊說買了不符需求的保險商品，其中尤以風險自負的投資型保單更容易出問題。這些問題包括該商品是否真的符合高齡長輩的需求？投保後是否有能力負擔保費或承擔可能投資損失的風險？業務員有無清楚告知投資型保單各類費用複雜的涵義及收費情形？
投資型保單具有投資風險，相較於青壯年族群，高齡者大多逐漸退出勞動市場，生活需仰賴過去打拼存下的老本或退休金，風險承擔能力不如年輕時，此外，高齡者退休後生活較單純，對銷售話術較不熟悉、資訊接收與辨識能力不如以往，有些銀髮族可能獨居或長期沒有家人在身邊，對於熟識的理專或業務員過度信賴，遇到不懂的事情也沒有人可以討論等，導致在購買投資型商品時，更容易因為認知不同而造成後續的消費糾紛，產生所謂「高齡金融剝削」的疑慮。
近日就有壽險公司因此受罰。情況先是銀行業務員勸誘高齡保戶解除舊的投資型保單，再購入新的投資型保單，而承保的壽險公司竟也沒有發現該保戶曾在三個月前有解約情形，且對該情況確實了解原因，整個銷售及核保過程，都沒有依照主管機關規定的流程，而是以便宜行事的方式忽視消費者權益。
這種「解舊約、買新約」的不當銷售方式， 讓高齡消費者在不知情的狀況下，將辛苦打拼的老本付諸流水，等到需要用到時，才發現和預想的不一樣。因此除了讓高齡者的經濟生活雪上加霜外，也傷害高齡保戶對保險公司的信賴。
為此，保險局修正〈保險業招攬及核保理賠辦法〉，提高保險公司業務員對於高齡客戶投保權益保障的控管機制，更於6月28日擴大監理範圍，將保經代業務員也納入管理範圍。
也就是說，未來包括保經代在內，在業務員教育訓練及銷售保單時，須執行對於高齡保戶的管控機制，對於高齡客戶也不得有提供不適合的保險商品的情事。此外，保險業內部核保人員也必須通過相關教育訓練、提高評估高齡者購買保商品的核保規範。
銀髮商機是保險市場的新藍海，雖然近期主管機關透過修訂條文來增加高齡者投保權益和控管保障的機制，但如何讓銀髮長者更安心買保險，用保險保障人生下半場，仍有待觀察。
