年輕人存退休金第一步:幫自己開一個戶頭,學會「專款專用」

商周財富網 發布於 2018年08月20日03:21
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狄更斯在《雙城記》裡說過:「這是一個最壞的年代,卻也是一個最好的年代」。不過,任何的危機,往往代表的是另一個轉機。

在全球景氣還沒有明顯復甦現象的時候,談退休規劃似乎有相當的不確定性,而投資環境的多變,也讓利用投資來做退休規劃準備的人多了些不安全感,不過相對的是,因為網路的發達、投資工具的創新,相信也會為退休規劃帶來新的契機。

在即將邁入2016年的時候,我們來看退休規劃上有些人可能會犯的錯誤:

1. 沒有開始做退休規劃

多數人會覺得距離退休很遙遠,而沒有開始做規劃。但是距離退休的時間越短,你將要為退休準備付出更多的成本,例如同樣要在65歲退休時存到1,000萬的退休金,如果投資工具的報酬率都是5%,由35歲開始存,時間長達30年,他每個月只要投資12,500元;但如果是從50歲才開始做投資,他每個月投資的金額就要高達38,600元,才能在65歲時累積到同樣的1,000萬。

之所以會這樣子是因為時間縮短了一倍,投資工具所能產生複利效果的時間縮短了,這時候就必須增加投資金額,或是被迫選擇高風險投資工具來達成所需的退休金金額,才能完成退休目標了。

2. 沒有存夠退休金

退休後生活費現值=目前的生活費-退休後預計可減少的支出(子女生活費、教育費、房貸、保費、上班通勤費、治裝費)+退休後預計會增加的支出(休閒娛樂、旅遊、醫療保健、看護費)

所謂現值,就是用現在狀況去估算出來的數據,但還沒有考慮到通貨膨脹率。

如果再加計通貨膨脹率,我們所需金額還要再增加。假設張先生20年後才要退休,他所算出來的退休後生活費現值年支出為55萬,其退休後預計尚有22年可活,通貨膨脹率為3%,那麼張先生所需要的退休金總額還要乘上1.81, 才是他所需要準備的金額。

55萬元 × 22(年)× 1.81=2,190萬元

(這裡的1.81代表的是在3%通膨率影響下,在20年後物價將是現在的1.81倍,因此需要更多的退休準備金)

可能有些人會有一個迷思是,退休後生活費一定會比現在少,因為沒有上班,少了通勤、治裝等費用,但是因為年齡增加,健康狀況已經不像以往,事實上增加的醫療、照護等費用可能會比未退休前多出很多,所以退休後所需的生活費可能不見得必然會減少。

3. 為了短期的花費,認為退休並不是迫在眉睫、馬上會碰到的事情,因此辛苦存下的退休金準備,往往會被迫中斷

例如今年要買新車、廚房是舊式設計,已經不那麼合用了,於是打掉重做,或是結婚紀念日出國旅行,由於金額有短缺,於是把累積多年的退休金準備提領出來。類似這樣子犧牲未來、滿足現在的狀況,眼前也許都沒問題,但長遠來看,對我們的退休規劃會有相當不利的影響。你應該把退休規劃列為第一優先,想辦法把錢慢慢還回去,以免阻礙了你的退休規劃。

4. 沒有為退休規劃設立一個獨立戶頭及嚴守投資紀律

退休規劃需要設立一個獨立戶頭的原因是,它可以不用跟你的其他用途的錢混在一起,如果有做投資,資金的進出都是利用這個戶頭。

例如申購基金是由此帳戶匯款,而贖回基金時款項也是匯入此戶頭,這樣建立「專款專用」的習慣,將讓你降低把退休金準備挪用到其他短期用途的機會。

5. 退休準備的投資沒有考慮通貨膨脹率因素

退休後的人有一種趨勢,即投資方式過於保守,他們可能認為自己已經不再需要規避通膨因素了。 但物價波動一直存在,假設你還有25年退休生活,通貨膨脹率為3%,即使你已經準備了一筆錢,除非它能透過適當投資為你增長收入,否則以現在銀行利率來看,你的購買力將顯著下降,以致無法應付退休後生活所需。因此在退休後的投資仍應適當進行股債平衡的配置,以帶來至少是可以打敗通膨的投資效果。

6. 退休想要全部依靠社會保險及企業給付

退休後可能可以領的給付有:勞保老年給付、勞退新制退休金,及勞退舊制退休金三大區塊。但如果是你的退休金要全靠這部分的給付支應,是絕對不足的,它可能只能給你退休所得替代率20%、30%的金額,你還是必須及早開始啟動自己的退休規劃。

7. 心理上還沒有做好退休準備

有些人原本工作相當忙碌,突然有一天他們退休了,變得無事可做,本來應該很沒有壓力的退休,可以盡情過自己想要的生活,但他們卻變得很憂傷,這也為婚姻帶來壓力。夫婦如果都已退休,對退休生活有不同看法,而孩子已長大,現在他們突然要面對全天候與另一半待在一起的生活,這可能使雙方關係非常緊張。

以前彼此都在工作,相處時間是每天下班後直到睡覺,現在變成全天候,難怪這會對彼此婚姻關係產生急劇變化。

如果你退休了,卻沒有任何愛好、沒有喜歡做的事,這樣的退休生活是相當乏味的,因此在退休前也應該把退休後的生活納入規劃,去了解自己的愛好,找到自己的興趣,讓自己退休的生活過得多采多姿。

本文獲作者授權轉載,原文:在新的一年更新理財規劃也不遲!

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●作者簡介_廖義榮

作者擁有國際理財規劃認證CFP證照,是專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務,公益/私益信託設立諮詢,及在企業推廣EAP員工協助方案:員工理財教育與諮詢。接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師,員工理財規劃諮詢,或個人/家庭理財規劃諮詢,聯絡信箱:jose.b123@gmail.com。

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