定存利率分2種,該選「固定」還是「機動」比較賺?

Smart智富月刊 更新於 2019年12月13日04:01 • 發布於 2019年12月16日03:00 • 佑佑 更新日期:2019-12-13

在銀行設定定存時,銀行都會問存款人要選擇「固定利率」還是「機動利率」?這2者有什麼差別?怎麼選比較有利呢?

定存的利率是銀行所制定,而銀行的利率是隨著央行的政策調整,當央行升息、銀行也升息,當央行降息、銀行也會降息。但是,定存的利率就不一定了!假設存款人選擇「固定利率」,那麼在定存的存續期間,央行就算有升息或降息,也不會影響存款人的定存利率,因為那是「固定」的。

反之,假使存款人今天選擇的是「機動利率」,當央行有升息或降息,存款人的定存利率就會「機動性」的跟著調整。

2個利率不一樣,原因在於銀行看升或看跌
要選擇利率計算方式的時候,都會發現「固定利率」跟「機動利率」不一樣,為什麼呢?讓我們從頭說起。

對銀行來說,存款人收到的利息是銀行的成本之一,所以當銀行覺得未來有降息的可能出現時,銀行會先用較高的機動利率來吸引存款人,等到降息之後,機動利率因為要跟著調整,銀行要付給存款人的利息自然會變低。

反之,當銀行覺得未來要準備升息時,就會先用較高的固定利率來吸引存款人,等到真的升息,固定利率不會因此跟著上升,對銀行而言,其成本已經確定,而存款人也不會因為升息而領到較多的利息。

我們來看過去的實際狀況,2008年10月9日,央行公告重貼現率為3.25%,一直到2009年2月19日,期間共降息5次,重貼現率來到1.25%,那段期間,台灣銀行的定期儲蓄存款1年期利率,機動利率都高於固定利率,在2009年2月,機動利率為1.11%、固定利率則1%不到,僅有0.795%。

到了2010年,央行重貼現率慢慢上升,在6月25日公布為1.375%,直到2011年7月1日,重貼現率來到1. 875%,為升息趨勢。

那時候,機動利率和固定利率的關係有了微妙變化,同樣以台灣銀行的定期儲蓄存款1年期利率來看,2010年9月,固定利率為1.04%、機動利率為1.09%,2010年10月,前者調升為1.16%、後者則為1.15%,固定利率的利率水準轉變為高於機動利率,直到2015年後又進入降息循環,機動利率才又再度大於固定利率。

幫大家畫個重點:
1.固定利率>機動利率→利率看升。
2.固定利率<機動利率→利率看跌。

但是,升息、降息的時間並不是這麼好掌握,如果想清楚把握實際領到的利息,選擇固定利率最簡單。

假使存款人認為,在定存存續期間內有很大的機會遇到降息,那麼雖然當下機動利率較高,但為了不要受到降息影響,可以選擇固定利率;反過來說,假使存款人認為,有較高的機率會在定存的存續期間內升息,則可以選擇機動利率,有機會趁著升息,多賺一點利息!

經授權轉載自Hi~I’m 佑佑 :)

小檔案_林帝佑

7年級後段班,不是草莓族、也絕非靠爸族。目前在《Smart智富》月刊擔任記者,不只因為工作需要,而是本身熱愛理財,所以積極學習任何能賺錢的相關知識。工作5年,還了20萬元的學貸、去了9個國家,還累積破百萬元的資產,被同事戲稱「小猶太」,希望能幫助讀者一起賺大錢!出國玩!

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