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多元的支付方式：『信用卡』持續存活的關鍵
如今的付款方式越來越多元
從最早期的貝殼交易
到現在的現金、信用卡、行動支付等
甚至不需帶錢包、手機
只要靠著一張臉就能消費
在金融科技如此發達下
信用風險顯得格外重要
信用卡靠著聯徵資料
控管交易上的風險
可見得信用卡在風險控管上規劃完善
由此可證如今我們還是離不開『它』：信用卡
信用卡消費模式、申辦動機
信用卡可依信用評等（以 VISA 卡為例）
分為普通卡、金卡、白金卡、玉璽卡、無限卡、無限殊榮卡（加拿大發行）
等級越高，權益越多、額度也越高，相對年費也越高
大家第一時間想到信用卡的功用就是購物
但它其實不只有這個功能而已
包括小額信貸、購物回饋金、保險和旅遊上的優惠、身分地位象徵等等
促使我們辦信用卡動機
不外乎就是以下幾點
看看你我有沒有命中呢？
信用卡組織營運任務
但大家有沒有想到
國內申辦的信用卡為何也能在國外消費呢？
那是因為信用卡組織居中協助
信用卡組織主要負責信用卡清算業務
授權發行公司和受理信用卡清算機構
並為發卡公司和收單機構提供信用卡交易服務
協助完成資金交割
舉例來說
你持有 A 銀行發行的信用卡
今天去與 B 銀行合作的商家消費
這筆錢該如何從 A 銀行轉至 B 銀行呢
信用卡組織在這之中扮演著不可或缺的角色
全球 5 個著名的信用卡組織：
VISA、MasterCard、美國運通卡、JCB、中國銀聯
1.VISA：
目前世界上最大的信用卡國際組織
支付網絡（VisaNet）是全世界覆蓋最廣、功能最強、最先進的消費支付系統
VISA 組織並不直接向持卡人發卡
也不與特約商戶直接發生業務關係
而是為會員提供一個經營範疇
會員可根據既定的規則向持卡人和特約商戶提供在全球 VISA 產品服務項目
自行決定經營模式、收費標準
2.MasterCard：
世界各地財金機構的非盈利組織
其會員包括商業銀行、儲蓄與貸款協會、信貸合作社
主要負責國內及國外會員間信用卡資料傳輸
並幫助發行機構
無論規模大小
也可進軍信用卡、旅行支票市場，力求公司發展
歐洲國家使用 MasterCard 的客戶較多
3.美國運通卡（America Express)：
全球信用卡領域中最大的一家獨立經營信用卡業務的跨國公司
是一家封閉的銀行卡組織
同時做發卡業務和收單業務
美國運通公司是國際上最大的旅遊服務、綜合性財務、金融投資及信息處理的環球公司
在信用卡、旅行支票、旅遊、財務計劃占領先地位
4.JCB：
JCB公司是日本最大的信用卡公司
獨立於美國信用卡體系的信用卡集團
也是唯一亞洲的國際信用卡品牌
業務範圍遍及世界各地100多個國家和地區
空前的優質服務是 JCB 成功的奧秘
5.中國銀聯（China UnionPay）：
經中國人民銀行批准
由八十多家國內金融機構共同發起設立的股份制金融機構
通過銀聯跨行交易清算系統
實現商業銀行系統間的互聯互通和資源共享
保證信用卡跨行、跨地區的使用
在中國大陸地區的品牌知名度高達 100%
持續領跑中國信用卡市場
信用卡受理網絡已延伸至境外142個國家和地區
使得銀聯卡的使用範圍越來越大
以下為大家整理各家信用卡組織
信用卡與行動支付攜手合作吃下全球支付模式
近幾年行動支付成長快速
信用卡該如何在這世代脫穎而出呢？
我認為信用卡不單單只是支付工具
也是階級的象徵
畢竟卡片的階級區分代表著權益行使的權力不同
信用卡漸漸走向虛擬化、數位化
「卡」本身的有無已不再是重點
信用卡提供快速、方便、安全性高的支付系統
如今現金的普及率還是優於其他支付
行動支付與信用卡應合作
稱霸整個支付模式
在如此競爭的支付市場
VISA 公司營收還能穩定成長
快來看看有哪些驚人的發現
接著我們將依序探討
1.VISA 公司經營概況：積極拓展服務對象，擴大新的支付行為
2.VISA 公司財務狀況：業務量的提升，後市營收持續看好
3.VISA 公司潛在風險：3 大因素將影響公司未來發展
4.VISA 公司未來展望：秉持原則，在變化多端的金融科技中拓展創新業務
VISA 公司經營概況：
積極拓展服務對象，擴大新的支付行為
VISA 主要商品為 3 大類：信用商品、電子商務、非接觸式支付
1.信用商品：信用卡、簽帳卡、預付卡、ATM
近年來 VISA 卡張數不斷成長
信用卡收入為公司主要的營收來源，佔了 35%
其次是簽帳卡，佔了 31%
2.電子商務
至 2020 年從國外網站購買商品佔交易總額 9000 億美元
約佔全球電商市場 22%
3.非接觸式支付媒介：信用卡片、手機
透過感應的方式完成交易
近兩年非接觸式支付比例已從 30% 成長至 50%
數量也從 1 億張增至 3 億張 VISA 非接觸式信用卡
佔整體信用的 40%
由 VISA 公司年報得知
各家信用卡組織比較
可看出 VISA 在發卡數、交易次數、總交易金額皆大勝對手
新的現金流支付，拓展更多業務
近幾年 VISA 公司不斷拓展新的現金流支付
包含 B2C（企業透過網路銷售產品或服務給個人消費者）
B2B（企業間通过電子商務的方式進行交易）
P2P（個體和個體之間通過網際網路平台交易）
G2C（政府透過網路系統為民眾提供的各種服務）
C2B（消費者提供產品及服務給公司的商業模式）
Visa Direct 透過現金、支票或帳戶清算進行的新型支付模式
顛覆過往信用卡支付流程
就像計程車公司將司機的薪資移轉到 VISA 產品上
司機交班後隨即領取薪資
較傳統支付方式快速、便利且安全性也更高
藉併購穩固全球領先地位
2019 年 7 月併購 Earthport
Earthport 為全球最大的獨立 ACH 網絡之一
為銀行提供轉帳、匯款服務
提供企業跨境支付服務
與 Earthport 網絡結合
含概率遍及全球 99% 銀行
VISA 公司財務狀況：
業務量的提升，後市營收持續看好
因兩大原因：跨境交易、交易處理
使 2019 年營收成長 11%
交易處裡是指當用戶完成任何交易時，就會發生該過程
如提領現金時，ATM需從後端銀行授權用戶憑證和餘額狀態，再進行交易
2018 年公司收購股票
在公開市場用 72 億美元現金回購
使 2018 年每股盈餘提升將近 6 成
2016 年全球經濟復甦乏力
主因為歐美日國家表現未如預期以及新興市場成長放緩
加上資本市場動盪劇烈（如：英國脫歐、德意志銀行金融危機等）
影響全球整體經濟
進而影響到 VISA 公司
2017 年因歐債風暴
導致公司業外損失增加
VISA 公司潛在風險：
3 大因素將影響公司未來發展
風險來源：政府限制、支付競爭激烈、經濟因素
1.各國政府對國際支付系統加以限制
俄羅斯、中國、印度等國家
為了保護國內供應商
施加市場進入壁壘和減少優惠辦法
導致國際信用卡組織需透過當地第三方
進行相關業務以減少營業損失
2.全球支付系統競爭激烈
隨著科技日新月異
出現了更多元的支付方式
舉凡行動支付、刷臉支付等等
公司面臨著諸多競爭者
3.全球經濟影響公司營收甚大
美國 GDP 成長率的增緩
影響 VISA 公司的營收成長率
全球經濟淡旺終將影響整體營收狀況
以上 3 點值得我們持續觀察
VISA 公司未來展望：
秉持原則，在變化多端的金融科技中拓展創新業務
在多元的支付方式下
走出自我魅力
秉持快速、方便、安全性最大化原則
積極拓展新的客群、業務模式
擴大全球市業本體
贏得廣大消費者的支持
