作者 : 周靖璞
圖片 : shutterstock
定存,是不少投資人忽略的理財方法。但許多社會新鮮人想「存第一桶金」,銀行隨時提領的「活存」、具有稍高利息的「定存」,都是不少人選擇的工具之一。淡江大學財務金融學博士段昌文指出,台灣現階段定存年利率處於2%左右高檔,如有預期性資金安排需求,建議可馬上啟動六個月期、一年至三年不等的台幣定存方案,至於國人向來喜愛的美元高利定存,在面對美國降息可能性時,如何佈局美元資產不會賺到利息、賠了匯率。
定期存款VS.定期儲蓄存款
段昌文說明,定存分為「定期存款(定存)」與「定期儲蓄存款(定儲)」,定期存款期限最短1個月、最長3年;定期儲蓄存款則規定最短1年以上、最長3年,銀行會將存期未滿1年的存款稱作定期存款。
計息差異上,定存採單利計息,也就是1年僅計算一次利息。定儲細分為零存整付(複利)、整存整付(複利)、存本取息(單利)。其中除了「存本取息」之外,「零存整付」與「整存整付」一年計息次數都有12次,因此可發揮複利效果。民眾可依資金需求規劃,選擇最適合自己的定儲方式
不過受理資格兩者不同,定存主要提供個人(自然人)、公司行號、政府機關、學校、公營事業等其他團體機構或法人,其中只有個人(自然人)、非營利法人具備開定儲資格。
定存利率又分「固定利率」與「機動利率」兩種,「如果要定存,選擇固定利率會比機動利率更具優0勢。」段昌文表示,考量9月聯準會(FED)將會降息,台灣與美國經濟高度連動,台灣央行也有可能略為降息。
段昌文提醒,雖然定存利息高於活存,但想做定存一定要存好存滿,因未到期解約,會依存款期間牌告利率8折計息,恐怕還不如將資金放在一些高利活存數位銀行帳戶。
「換匯優利定存」銀行沒說的盲點
數位時代,各家銀行也提供數位銀行服務,並且常推出「換匯優利定存」,不少民眾會被7%以上美金定存利率廣告資訊吸引,段昌文提醒民眾,降息已勢在必行,假設美金從33元貶值至30元,貶值的3元等於資產貶值10%,「賺7%優利、虧10%本金,不但沒賺到還倒賠。」
段昌文進一步解釋,高利吸睛背後,存款天期通常很短,長則3個月、短則只有7天。但金融機構利率以「年利率」計算,換算每月利息就沒有廣告那麼驚人,當存款天數到期後,就會回復一般利率。除天期短,部分高利定存還會有額度限制,此外,不少定存族想要透過轉換銀行賺取利息,但外幣轉換銀行通常有近千元手續費用,想要選擇民眾要看清楚遊戲規則。
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09月10日13:35
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