從口袋空空到薪水存一半　小資女2年存下100萬

只要有決心，並用對方法，花錢不眨眼的月光族，也能從零存款在2年內存百萬。暢銷書《我上班，我存到100萬：白雪公主理財記》作者詩諾懷特（化名），在28歲之前，每個月都把父母給的生活費花光光，是名副其實的「月光族」兼「伸手牌」。28歲之後，她隻身上台北工作，開始醒悟存錢的重要性，每月至少存一半薪水，2年後就存到第1個100萬元。如今，她依然維持著存下一半薪水的好習慣，資產也持續穩定增加。雖然只是平凡上班族，但是已經過著不太需要為錢煩惱的充實生活。

回想當時能從敗家女，快速變身為存錢高手，詩諾懷特說，其實方法不難。她看過一個研究，人只要持續一個行為21天，就能養成習慣。實際執行後，果然練成了無痛苦存錢法，扭轉零存款的灰暗人生。以下，我們就來看看詩諾懷特為什麼能成功變身。

大學主修藝術的詩諾懷特，一直念到研究所，都不曾為錢煩惱，從來沒有意識到錢的重要性，甚至認為談錢太俗氣。她坦言，從小被父母捧在手心裡呵護，讓她像公主般長大，自己打工的收入或比賽得到的獎金，也都拿去吃喝玩樂；不是買最新款的衣服，就是跟同學唱歌聚餐，或到日本購物血拼，完全沒有把錢存下來。

夢想環遊世界卻驚覺口袋空空
從基礎學理財，月薪強迫存一半
當時她還以學生身分申辦了信用卡，不僅買東西都先刷卡，更愛用分期付款，根本不考慮自己有沒有能力負擔。曾經因為買了價值6萬元的3C用品，使得每月分期付款的信用卡費負擔占了一半的生活費，但當時她仍然不以為意，「只要打一通電話，爸媽就會匯錢過來。」詩諾懷特說。

直到28歲那年研究所畢業，滿懷著對藝術的熱忱，訂下環遊世界各大博物館的夢想；簡單估算之下，為期半年的旅程，需要大約36萬元才能成行。可是，翻開銀行存摺，發現自己根本零存款，別說是環遊世界，連要在台灣環島都有困難。

她仔細反省，父母雖然是公教人員，但是年歲漸高，自己不可能一輩子依賴家裡的金援，啃食父母的退休金，再加上看到親友因為理財不當，所以被債務追著跑，讓詩諾懷特驚覺到，儘管每個女生都想當童話裡的公主—遇到麻煩就會有王子現身英雄救美，從此過著幸福快樂的日子，可是在現實生活中，只有把錢管理好，給自己基本的生活保障，才是幸福的起點。

跟很多人一樣，剛開始，她也搞不清楚「理財」該如何具體做起，還興致勃勃地想投資小套房。幸好有一個善於理財的阿姨告訴她，「沒有存款就想投資，就像小孩子還沒學走路就想學跑步。」於是她決定從最基礎的「存錢」行動開始。

存錢聽起來容易，但不是人人能輕易做到，因為生活費東扣西減，能存的錢所剩無幾。而詩諾懷特採取的方式，正是最傳統不過的「收入－儲蓄＝支出」這套強迫儲蓄法，也就是把每月要存的錢先扣掉，剩餘的錢才是可以動用的花費。

那麼，儲蓄應該存多少？詩諾懷特一口氣存了一半的薪水。當時她剛進入銀行工作，任職銀行提供行員優惠定期存款。每月薪水一進來，她就硬是撥出一半到這個定期存款帳戶，絕對不去提領，「當你每個月能花的錢只有這麼多，自然會去控制不必要的開銷。」詩諾懷特表示。

同時，詩諾懷特也開始記帳，她認為對於剛開始理財的人而言，記帳能夠真正了解「錢花到哪裡去了」。

她記帳的方法很簡單，是採取「流水帳」的方式記錄每天的支出，當回頭「查帳」，就能發現最大的花錢漏洞在哪裡。例如：她過去最大的花費就是買衣服，可是能花的錢有限，就會嚴格規定自己不能買，外出逛街只是走走看看，不再隨心所欲跟流行。

有段時間她也搭配實行了「信封袋記帳法」，但並不是把鈔票放在信封袋裡，而是將每個月扣掉一半薪水及生活固定支出後，剩餘金額按食、衣、住、行等類別來分配預算。每次花了錢，就把支出金額寫在對應的信封袋上，這樣一來就能知道當月花在各個類別的實際支出有多少。當某個類別的花費即將超過預算，就要趕緊控制開銷，以免超支。

「我當時真的非常節省！」詩諾懷特說。那2年期間，靠著一半薪水過生活，只買過一條運動褲；平時吃慣的大餐，改成到小吃攤。雖然減少玩樂次數，但是仍然跟好友維持每月聚餐，把金額控制在每次500元以下。這些改變，剛開始有一點不適應，但是很快就習慣了；而且也因為物欲降低，更懂得與自己相處，多花時間在運動、看書，不再被帳單追著跑，心情反而更踏實。

學投資加快資產累積速度
低點進場股市，獲利達40%
因為在銀行工作，所以詩諾懷諾也開始接觸到投資資訊，她會觀察工作環境中經濟狀況不錯的前輩，有什麼跟她不一樣的生活習慣。例如：公司經理每天都會讀2份財經報紙：《經濟日報》與《工商時報》，她也捨棄以前愛看的捷運報，跟著每天閱讀財經報紙內容，增進對經濟的知識。

而當儲蓄有了成效，為了加速資產累積的速度，詩諾懷特開始把部分的錢撥出來作為投資用途。2008年剛好遇到金融海嘯，又不願意冒太大的風險，她選擇投資任職銀行的股票信託，抱了2年，報酬率達40%。另外，她還投資一檔傳產股，在2009年股價12元左右進場，到了2013年漲幅超過1倍，她也部分獲利了結出場。

詩諾懷特說自己個性保守，一直以來投資比重只占總資產2成以下。此外，投資對她而言有另一層意義，「接觸投資最棒的是，可以了解整個商業社會是怎麼運作的，可以更認識這個世界，對於工作和個人知識增長，都有很大的幫助。」詩諾懷特說。

由於工作忙碌，因此她自認在投資方面，還有很大的進步空間；但也為自己訂下了一個長遠的目標，未來要逐步實踐存股投資法，選定經營穩定、以民生需求為主的傳產股，趁股價便宜的時刻買進，長期領取股利，創造被動式的現金收入。

從「省錢」進階到「精明花錢」
釐清自身需求，消費重質不重量
過去幾年來，詩諾懷特雖然維持每月存下至少一半薪水的儲蓄習慣，但是別以為她苦哈哈的過日子。由於已經不需要像剛開始存錢時拮据度日，因此她漸漸地將用錢方式從「省錢」改成「精明花錢」。

例如：她本來老是穿大學時期的舊衣，捨不得買新衣；但現在，考慮到自己的工作性質與年紀，會物色更適合自己的服裝，原則是「挑質感好、可以穿很久的基本款，勝過100元、200元只能穿幾次的便宜貨」；而且一定先淘汰舊衣服，再添購新行頭。

32歲那年升格人妻之後，有時候會親自下廚，她在選購廚具時，也捨棄平價的塗料鍋具，趁百貨公司週年慶折扣時，花了6,000元、7,000元，買了知名的德國不鏽鋼鍋具回家，詩諾懷特認為，「比起用1年、2年就壞掉，買一個可以用10年的好鍋子，我認為更值得！」

同時，她也不會為了搶便宜而囤積日用品，因為大賣場的優惠，很容易誘惑消費者買不必要的東西。而且一旦用不完，放到過期，反而更浪費。

該省下來的，她也不願意多花錢。過去2年，詩諾懷特原本使用的是智慧型手機iPhone，綁約2年期滿之後，立刻換了一支「新貨」。她從包包裡掏出新買不久、一支再普通不過的黑色傳統型手機笑說：「現在這種手機還不好買耶！」

詩諾懷特解釋，平常的通話費才不到300元，但智慧型手機綁約1個月常超過1,500元；約滿後改回傳統型手機，通話費每月最少100多元，最多也才300多元。另一方面她又熱中於上網，所以會使用iPad，每月繳680元就可無限上網。兩者加起來，便可將每月通話費和網路費，壓低到1,000元以下。

而許多上班族想要買房的夢想，則暫時不在詩諾懷特的規畫當中。以她而言，跟先生2人是雙薪小家庭，目前在台北市的租屋成本並不貴；房租與水電費等支出，因為與先生共同分擔，所以占她個人整體收入比率僅10%，負擔不大。存下來的錢，還可以用來旅遊，或是擇時買股票創造更高的報酬率。她希望能將資金保持在靈活運用的狀態，等到未來確定有買房的準備，再進一步規畫資金用途。

每個人的理財目標都不相同，詩諾懷特認為，在存錢的時候，一定先想清楚自己需要的目標，了解實際理財需求。例如：「在35歲前，完成10次長途自助旅行」、「在40歲前，買到台北市3房2廳的房子」、「在50歲前，存到1,000萬元退休金」，訂下目標之後，就能進一步訂下具體的理財計畫。

詩諾懷特也鼓勵上班族及早起步，她強調，「年輕的單身族最有本錢存下最高比率的錢，這是一個很好的經驗，學習怎麼控制扣除儲蓄後的開銷，這將是決定未來能否將薪水轉化為資產的關鍵。」

詩諾懷特：訓練自己強迫儲蓄，剩餘金額再去分配生活開銷，就是成功存錢的祕訣。

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●小檔案＿詩諾懷特（化名）

出生：1978年
學歷：東海大學美術所
經歷：東森購物美術設計、東大附中實習教師
現職：銀行職員

本文獲Smart月刊授權轉載，原文：從口袋空空到薪水存一半　小資女2年存下100萬