防疫保單理賠破400億！四大亂象逼出史上最大產險增資潮？

「防疫保單」持續慘賠，本週最新理賠件數來到97.6萬件，總理賠金額高達359.13億元，超出保費收入8倍；若再加上疫苗險，本週理賠金已衝破400億。賺來的錢早就不夠賠！保險公司賣樓、動用救命金、出動大股東或母公司幫忙增資，甚至借錢救急，但仍然難解如雪片般飛來的理賠爭議。

引發此波保險業理賠危機的主角「防疫保單」，主要分成兩大類：一般法定傳染病防疫險與疫苗接種險。

前者主要是針對保戶遭隔離、確診給予定額補償或醫療給付相關保障；後者為保戶施打疫苗後出現不良反應或不良事件，給予醫療補償或喪葬費用給付。

金管會每週都會更新防疫保單最新理賠狀況，截至今年8月1日，12家產險累計承保455.4萬件一般法定傳染病防疫險，保費收入為42.71億元，理賠件數逼近百萬件，理賠金額高達359.12億元。若再加上疫苗險，本週防疫概念保單的理賠金已衝破400億。

近一週來，防疫保單新增的39.68億理賠金，雖然和前幾週新增金額相比，減少逾20億，但亂象卻不減反增。

遲未被核保、理賠金沒入帳　快壓垮保戶理智線

第一，到現在還沒核保且難查詢進度

金管會先前下令要各家產險公司務必趕在6月底前核保，但有保戶反映，一個多月過去，家人的防疫保單還沒被核保。

也有人指出，4月下旬投保某產險防疫保單，過程中一度因為保險公司覺得非本人親簽而臨櫃補簽，但到現在還沒被核保。

該名保戶進一步指出，原本網路查詢都是照會中，上週已申訴，到前兩天發現網路查詢變成未成立，形同取消，令他非常傻眼。目前除了請業務協助，也準備送評議，但他氣的是：「就算未成立也沒收到相關退費的通知，有夠無言。」

第二，非政府規定新冠用藥不賠

「核保後，理賠又是一條抗爭之路。」多數產險業者包含兆豐產、和泰產、中信產、中壽、南山人壽、新光人壽、台灣人壽等住院日額普遍從寬理賠、不限新冠用藥，兆豐產更直言：「就算是普拿疼都可以賠！」

但等到要理賠，產險業者卻從嚴審理，讓保戶跳腳。「在確診那段時間適逢清冠一號大缺貨，中醫只好調配成份相似的『類清冠』作為替代方案，結果保險公司不予理賠！」保戶非常疑惑，當初不是說「不限新冠用藥也賠嗎？」

第三，曾確診且已康復個案，3個月內再度接觸確診者不賠

有保戶指出，5月底確診申請理賠通過，但孩子在6月初時確診，雖然根據中央流行疫情指揮中心公告，曾確診且已康復解除隔離治療個案，距離當次確診發病日（無症狀者以確診採檢日計算）後3個月內，再次接觸到確診個案，如於暴露後無症狀，或未出現COVID-19相關症狀，無須再匡列為接觸者進行居家隔離。

但詢問1922，得到的回應是「可選0+7或3+4」，於是就選擇自願隔離，卻在申請隔離理賠時遭拒，但她仍認為陪同照顧者不應拒賠，相信很多人都遇到類似情況。

第四，理賠入帳時間嚴重落差

「都兩個月了，還是等不到理賠金！」有保戶因理賠金遲未入帳，想說和周遭同為「陽過」、都保同一家保險公司的好友們取暖，卻發現比自己晚送者，理賠金均已入帳，唯獨自己仍痴痴的等。

也有一位保戶也反映6月初申請，到現在彷彿石沉大海。面對保戶怨聲載道，業務員也感到相當困擾，並透露會出現極度不一致的時間差在於「公司有請外包協助理賠」，所以有人晚送已收到，早送的人還在等，對於後者，公司都會給予延滯金。

這四大亂象也讓保戶對保險公司更加不滿，使出各種客訴手段要求理賠，也讓許多保險業務員感嘆「要理賠像跟要債一樣！」

理賠金已衝破400億，快逼出史上產險業最大增資潮

保戶催賠聲浪逼得各家產險公司到處找錢，儘管確診人數趨緩，但理賠金額卻仍持續創高。

據統計，我國12家產險公司的防疫保單已賠付逾359億，若再加上疫苗險，本週已衝破400億，外界擔憂產險業史上最大增資潮即將引爆？

目前屬國泰世紀產險、中信產險、富邦產險及兆豐產險市占率最高，保險局已核准國泰世紀產、中信產增資，前者已於6月底完成增資100億。

中信產則要增資40億，但不排除二度增資，因資本適足率是6月、12月各算一次，若仍有增資壓力，應會在第3季、第4季陸續增資。

兆豐金控董事長張兆順日前也坦言：「兆豐產險大幅提損，對金控很傷」，若近1、2月內增資數字被精算，確診率又擴大到20％以上，就有可能需要增資。

其他和泰產險、新安東京海上產險6月資本適足率恐因防疫保單低於200％，雖然這2家公司沒有「金控富爸爸」撐腰，但車商大股東均已承諾要增資。

和泰產日前已決議出售不動產，市場推估其不排除賣掉位在台北忠孝西路的大樓，不僅成為第一家要賣大樓因應防疫險理賠的產險公司，也有法人報告估計其恐因防疫保單賠付高達150億。

為了止住防疫保單引爆的危機，產險業者用盡洪荒之力，但業界人士認為，比起止血，更重要的是，如何彌補民眾對保險業的信任赤字？

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